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因台灣進入老齡化以及少子化的社會問題，大家逐漸重視長期照護等議題，畢竟病、老、死、殘沒人可以避免。

而各保險公司也不斷推出長期照護險種，但是每個都說可以照顧晚年生活，實在讓人不知道該選哪個。

目前長期照護較常見的保險有兩種：長期看護險、殘廢險(含殘扶險)。

然而這兩種商品其中的差異究竟在哪？

長期看護險：理賠過於嚴苛

理賠條件為符合長期照顧狀態(日常生活能力無法自理)，條款如下：

「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。

 (一)生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定持續九十日(含)以上，

其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。

但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受九十日之限制。

前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下：

1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。

2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。

3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。

4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。

5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。

6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

(二)認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定持續九十日(含)以上，仍為持續失智狀態（係指按「國際疾 病傷害及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第二百九十號、第二百九十四號及第三百三十一號點零所 稱病症，如附表）並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度( 含)以上(即 2 分以上)或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）達中度(含)以上(即總分低於 18 分)者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受九十日之限制。

前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項（ 含）以上者：

1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。

2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。

3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

額外條件：每次給付時需重新判定，若無繼續符合長期看護狀態則停止給付(條款每月、每季、每半年、每年給付一次)

以條款的限制來看，喪失日常生活能力就病情而言是非常嚴重的。

例如雙眼全盲就其他險種而言已達全殘程度，卻仍無法符合長期看護險的理賠要件。

況且就申領理賠的額外條件來看，若因治療或復健後失能狀態好轉，結果尚未達3個月或是已達3個月。

但下一次給付時，並未持續符合失能狀態遭停止給付，那麼對於病患家屬而言到底是要治療還是不治療？

究竟該為了領取理賠金而放任家屬病情惡化，還是該為了家人的健康做治療而放棄理賠金？

因此我個人是極度不推薦投保此險。

再白話一點的說：

這理賠條件看似簡單卻很模糊，實際上是醫生非常的主觀判定。

無法自行進食的標準是什麼？

我能用湯匙喝湯，卻無法用筷子吃飯算無法進食嗎？

無法自行更衣的標準是什麼？

我能穿襪子，卻無法穿衣服算無法更衣嗎？

無法分辨時間的標準是什麼？

我知道現在是白天，但是不確定現在幾月算嗎？

諸如此類的標準模糊不清，每個人的標準不一致。

而且最重要的是每次給付需重新判定，如果復健好轉的人就吃屎？

殘廢險與殘扶險：保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆

理賠條件是因疾病或意外造成殘廢等級表中1至11級任一殘廢項目即可理賠。以下為方便理解而簡化之殘廢等級表：​ ​(之所以會特別區分為1~6以級7~11是因為理賠主要分這兩塊)

分為兩種給付方式：殘廢險、殘扶險

殘廢險：1~11級殘廢中任一部位其中一項符合，即可一次理賠殘廢保險金
殘扶險：1~6級殘廢中任一部位其中一項符合，則每月(年)持續理賠殘廢扶助保險金

涵蓋各部位器官或關節障害，保障範圍非常廣。

而且就嚴重程度來看，從運動障害到缺失都可理賠，因此屬於理賠條件寬鬆的險種。

而一般人較常詢問的失智、中風、精神疾病問題也包含在內，如殘廢等級表中樞神經系統的註解中寫道：

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第３級。

而中樞神經系統分為兩部分：腦和脊髓

下圖為中樞神經系統參考圖：

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因此不僅是失智症、中風，還包含了水腦症、腦瘤(癌)、帕金森氏病等各種常聽到的中樞神經系統病變。

保障範圍可說是非常廣泛，建議要投保長期看護保障，應以殘廢險、殘扶險為主。

結論：殘廢(扶)險才是目前為止最適合的長期照護險種。

以保費而言，殘廢險種保障範圍較廣，保費卻不會比其他長期照護險種高。

而且理賠標準明確，不會有各人主觀判定的事情發生。

因此我個人建議大家盡可能選擇殘廢(扶)險來保障其他險種無法提供的風險轉嫁能力。

看了上述幾段的回覆，希望能讓各位了解殘扶險與長照險的差異。
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
若是買錯了保險，比不買保險更糟糕。

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如果有任何不清楚的地方也歡迎再來信詢問，謝謝。

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