「小薪族每月只能存千元」善用小額定存,滾出第一桶金!


      

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舉例來說,如果目標是1年內存6萬元,「整存整付」必須在第1個月就存入6萬元;但「零存整付」只要每個月存5,000元,1年後一樣能順利存到6萬元。

作者/林帝佑
 
小額定存

許多投資達人本金都有百萬元以上,那麼如果是剛畢業、起薪又只有2萬5,000元的人,是不是就不用妄想靠投資錢滾錢了呢?不用灰心,《佑佑努力記-3年從零存款到100萬》的作者林帝佑,起初就是靠著省錢、存錢,一步一腳印地累積到第一桶金。
 
由於剛開始不曉得有哪些投資工具,因此林帝佑只要一有結餘就存定存(定期儲蓄存款),當時收入較少,她就每月1萬元一筆筆設定存(整存整付),這樣今年1月的定存,明年1月就會到期;今年2月的定存,明年2月就會到期,以此類推。
 
「所以我每個月幾乎都有期滿的定存,臨時有資金需求時,可以先用去年到期的那筆定存,根本不需要解約;如果不需要動用,我也會重新把這筆錢再放到定存裡,繼續滾利息。」林帝佑說道。
 
 

▍   「門檻低」月結餘1000元也能零存整付
 
一般的定存如「整存整付」等,都必須一次投入所有的本金,而且最低存款金額也要達1萬元,如果每個月存不到1萬元該怎麼辦?其實如果結餘不多,可以考慮每月只要存1,000元的「零存整付」,這種儲蓄方式和「整存整付」一樣屬於「定存」,其特點為:
 

1. 每月儲蓄門檻較低
 
多數銀行零存整付的規定較寬鬆,門檻約在每月1,000元左右,對於小薪族來說,每月感受到的儲蓄壓力就會降低,可隨時開始執行定存計畫。舉例來說,如果目標是1年內存6萬元,「整存整付」必須在第1個月就存入6萬元;但「零存整付」只要每個月存5,000元,1年後一樣能順利存到6萬元。
 
儲蓄
(圖片來源:StockSnap.io) 
 
2. 利息較活存利息高
 
零存整付所提供的利率,會比銀行活存(活期儲蓄存款)的利率更高。依目前臺灣銀行公布的活存牌告利率0.2%來計算,假設你在銀行存了1萬2,000元,1年後能夠領到的利息就是24元(=1萬2,000元×0.2%)。
 
而目前1年期的定存機動利率為1.09%,表示同樣的1萬2,000元存放在銀行,若是改為零存整付的方式,每月存1,000元,1年之後能夠領到的利息有71元。
 
聽起來很少嗎?但試想看看,如果是存100萬元,活存每年利息是2,000元,零存整付卻是5,924元,足足差了近2倍,累積存款金額愈大、利息差距就愈明顯。
 
活存
(圖片來源:pixta)
   
雖然多數銀行定期儲蓄存款的門檻都是1萬元,但像新光銀行就有提供1,000元的定期儲蓄存款,不過要提醒的是,其活期儲蓄存款利率較低,只有0.1%。
 

可以上網站「定存利率比較」,點選上方選單中的「利率比較」→「定存試算」,從下拉式選單中選擇「存款方式」和「存款時間」,並輸入「存入金額」,就可以試算在全臺灣各銀行「定期存款」、「整存整付」和「零存整付」能夠領到的利息。
 

 
▍   「利息高」提前解定存應挑到期日遠者
 
許多人遲遲不敢將活存轉定存的原因,在於擔心臨時有資金需求,解定存會不會造成超額損失?如果在定存期間急需用錢,而必須提前解約的話,其實本金不會折損,只有利息會打折。一般中途解約的話,利息是以8折計算,但其實就算定存利息打8折,領到的錢還是比活存還要多喔!
 
若以臺灣銀行現行利率為準(截至2017年1月9日),整存整付1年期定存3萬元,期滿後可以領回329元的利息;但存6個月後若因為臨時需要用錢而解定存,利息就會只剩100元。然而,如果只存活存的話,半年能領到的利息就只有30元,還不到解約定存利息的1/3(詳見表1)。
 
因此,林帝佑建議,如果需要解定存,可以優先選距離到期日比較久的;其次才是選金額比較小的,如此一來,就可以將解約的損失降到最低。
 
定存

 
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