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單身族要退休了,要如何做退休資產管理?
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在退休初期,身心多半仍算健康,生活型態應與退休前相近,但因沒有工作收入,就要靠理財收益來支應。而在這階段,設定的報酬率與配置工具要有本文介紹原則。
撰文/陳彥丞
國人的平均壽命超過80歲,退休後往往有長達20年∼30年的日子要過,單身族群生活起居得靠自己安排,對退休生活更感焦慮,所以臨近退休的單身族,理財重點就從資產累積轉為資產管理。
因此,安睿保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)姜漢中建議,單身退休族的資產管理可分為以下3個階段:
▍ 自主階段:盤點生活費、訂定目標投資報酬率
在
退休
初期,身心多半仍算健康,生活型態應與退休前相近,但因沒有工作收
入,就要靠理財收益來支應。而在這階段,設定的報酬率與配置工具要有以下原則:
1. 報酬率:
要計算出年化報酬率,首先應算出退休後的年度支出缺口,即退休應備費用扣除已備收入。不過,在計算報酬率之前,姜漢中提醒要先做好資產盤點,有3個重點:
• 收入要計入勞保老年年金、勞工退休金,以及個人可領的商業保險金。
• 可投資資產要扣除相當於6個月∼12個月生活費的緊急預備金,以及3年內會用到的資金,例如購車、健康檢查等。
• 因物價有上漲風險,估算支出時最好將通貨膨脹列入考量,每年以2% 計算。
2. 資產配置:
一般而言,退休後的
資產配置
因首重收益穩定,所以工具要較保守、變現性要
高
,因此股票型基金和債券型基金是較適合的投資工具。股債比率以1:9
為宜。檔數則盡量控制在5檔以內,以降低研究和管理的難度。
(圖片來源:pixta)
▍ 非自主階段:用殘扶險支應照護費用
姜漢中建議採取以下2步驟規畫:
1. 估算養護生活的費用:
老年無法自理時,可選擇聘請看護或是住進
養護機構
。以
外籍看護
為例,每月至少需2萬2,000元以上;若要住養護機構,公立每月平均2萬元起跳,私立每月平均在2萬5,000元以上。
2. 靠保險支應費用:
姜漢中建議,可投保
殘扶險
,理賠時會依照殘廢等級表,定期給予殘廢扶助金,在理賠條件的認定上相對沒有爭議。目前以50歲女性投保每月給付3萬元的1年期定期殘扶險附約為例,1年保費為2,000元∼3,000元,保費不高,是不錯的運用工具。
▍ 臨終階段》預立遺囑、做最合意的遺產分配
目前
訂立遺囑
有5種方式:自書、公證、代筆、密封與口授,前3種是較常見的方式。以單身族群來說,建議以公證的方式訂立遺囑,好處在確保遺囑內容具有法律效力,但須支付公證費用,若未來有需要調整時,就是一筆不可避免的成本。
(圖片來源:pixta)
本文經Smart智富同意後轉載,
原文請點此
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