• 滾大財富還是滾大負債? 借錢投資之前先想5件事

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    如果你最近有想透過「借貸投資」的話,為避免口袋破更大的洞,以下有5個觀念,建議在你行動之前先謹慎檢視自己承受債務的體質是否良好,再考慮是否要做。

    撰文/劉姵呈

    想增加財富之前要先管理負債,這是很多人忽略的事,打個比喻就像是把錢放進口袋,當然要先知道口袋有沒有破洞,避免錢從口袋遺失。

    根據央行每月公布的消費者貸款及建築貸款統計資料來看,無論是購置住宅貸款、房屋繕貸款、汽車貸款、其他個人消費性貸款或是信用卡循環消費貸款,都是逐月增加、且較去年同期成長。

    發現了嗎?雖然身處低薪時代,物價水準又逐年上升,但國人對消費的需求卻是不減反增;薪水不夠,就刷卡來買,無法存錢,就舉債來投資!

     
    貸款

     
    舉債消費的話,是個人欲望管理的問題;但若以銀行信貸、車貸或是房貸來投資呢?到底行不行?

    其實這沒有標準答案,但舉債投資有幾個要注意的重點,現在市場的利率偏低,如果你最近有想透過「借貸投資」的話,為避免口袋破更大的洞,以下有5個觀念,建議在你行動之前先謹慎檢視自己承受債務的體質是否良好,再考慮是否要做。



    ▍  1. 先準備緊急預備金

    緊急預備金是不管有沒有舉債投資都不可或缺的事情,通常建議準備3到6個月的生活費用,以免遇到投資失利或其他緊急狀況時,需要更大筆的臨時資金需求,手頭會沒有錢可以應急。

    因為我們無法預估投資獲利狀況,假設剛好在市場行情低迷時,需要大筆資金,只能忍痛贖回、賣出或解約,不但破壞了自己的投資配置計畫,若有貸款,每個月還要還錢,舉債投資就毫無效益。



    ▍  2. 先管理原有負債

    萬一原本身上就已經有貸款或是其他消費負債,建議還是先管理好原有的負債,因為最常見的破口袋就是「不斷產生高額利息支出的壞債」

    萬一債台高築,讓借貸投資賺到的錢抵不過利息支出,那麼,複利的驚人力量將變成滾大債務,而非滾大財富。

     
    投資
    (圖片來源:pixabay)


     
    ▍  3. 先確認還款金額不超過收入的1/3

    如果你真的沒有更多可利用的資金可以投資,或只想透過貸款增加投資本金,那會建議每月應攤還本金+利息的金額,不得超過每月收入的1/3

    很多人常常是高估自己的償債能力與投資眼光,以為投資的收入可以支付貸款,這常常是過於樂觀的估算。投資的本金,還是建議用每月薪資的結餘。



    ▍  4. 先訂定還款計畫

    我們在訂定還款計畫的時候,要先了解目前扣掉支出後的收入結餘、列出要舉債的債務金額及利率,再來設定好還款計畫,並定期追蹤管理。

    也可以每個月透過控管開銷,或者是兼差來增加收入、加速還款;如果發現債務越來越多的時候,更該主動去找銀行尋求債務協商方案,不要總是先扛債再說!



    ▍  5. 先考量風險

    投資市場多少會有波動,誰也無法準確預測,因此,舉債前應該要保守評估,因為誰也無法預測身體健康、環境的變化。

    即使遇到市場行情大好,超出預期收益,也不要急著犒賞自己,如果是獲得一筆不錯的投資收入,建議可以按比例分配用途,有的拿去還款、有的拿去儲蓄、有的繼續投資、剩下的才是自己可以自由運用的錢。



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