• 在國外生病、發生意外 醫療費用誰賠?

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    若擔心長期在國外,因外來突發事故而產生的龐大醫療費用,建議可規畫意外醫療險。目前產險公司與壽險公司,都有設計意外醫療險,產險公司多為一年定期、不保證續保的意外醫療險,壽險公司則是定期或終身都有,有保證續保的功能,民眾可依自身預算與需求投保。

    撰文/林 竹 
     
    近年來,到國外進修、長期打工或旅遊,已成為很多年輕人剛畢業,工作一段時間後的選擇。

    只是人在國外,事事不熟,萬一發生疾病或意外,除了就診困難,可能也要花費龐大的醫療費,有沒有相關保險,可轉嫁在國外長期居留,所產生的意外醫療與疾病治療費用?
     


    ▍  意外醫療》健保、意外醫療險、旅平險附約都有賠

    若擔心長期在國外,因外來突發事故而產生的龐大醫療費用,建議可規畫意外醫療險。目前產險公司與壽險公司,都有設計意外醫療險,產險公司多為一年定期、不保證續保的意外醫療險,壽險公司則是定期或終身都有,有保證續保的功能,民眾可依自身預算與需求投保。
     
    另外,旅平險也是針對在國內、外旅遊途中,發生身故或殘廢提供理賠,可附加投保傷害醫療附加條款,支付意外醫療費用。但必須注意的是,旅平險的保障天數最高180天,意外險至少有1年期以上的保障天數,對長期在外國的消費者比較有利。
     
    但要注意的是,有些產險公司的意外險,條款載明「留學、長期駐留(6個月以上)中國或國外之人士不承保」這點要特別注意。
     


    ▍  疾病醫療》先向健保核退,再向保險公司申請理賠

    至於在國外因疾病而產生的醫療費用,若有投保旅平險附加的「海外突發疾病健康醫療附約」,就能支付突發疾病住院、門診、急診及重大燒燙傷,但它也受限旅平險最高投保天數180天的限制。
     
    但本身已有住院醫療險,例如實支實付型醫療險、住院日額型醫療險,這些在海外就診的費用,也能在回國後,向保險公司申請理賠。但不是全額理賠,而需在就醫6個月內,先向健保局申請醫療費用核退,若核退下來的金額,仍不夠支付海外醫療費用時,才能向保險公司申請醫療險理賠。如果沒有先向健保局申請,有些保險公司會以保戶在海外就醫,非使用健保身份,理賠金恐會打折,最多只理賠65%的醫療費用。
     
    其實,若因意外而產生的醫療費用,也可以先向健保局申請核退,再向保險公司申請意外醫療險的理賠金,手續都是一樣的。
     
    案例說明:

    王先生在香港食物中毒,急診就醫付了醫療費6,000元,他有投保實支實付型醫療險,雜費1萬元。
     
    情況1:先向健保局核退,再向保險公司申請理賠

    先向健保局申請核退,領到健保局核退費用2,000元,健保不給付的4,000元差額,可由實支實付型醫療險給付。
     
    情況2:未向健保局申請核退,直接向保險公司申請理賠

    因被視為用「非健保身分投保」,得到的理賠金額恐為6,000元×65%=3,900元。

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    旅遊意外
    (圖片來源:pixta)


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