• 在國外生病、發生意外　醫療費用誰賠？

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    若擔心長期在國外，因外來突發事故而產生的龐大醫療費用，建議可規畫意外醫療險。目前產險公司與壽險公司，都有設計意外醫療險，產險公司多為一年定期、不保證續保的意外醫療險，壽險公司則是定期或終身都有，有保證續保的功能，民眾可依自身預算與需求投保。

    撰文／林　竹　
     
    近年來，到國外進修、長期打工或旅遊，已成為很多年輕人剛畢業，工作一段時間後的選擇。

    只是人在國外，事事不熟，萬一發生疾病或意外，除了就診困難，可能也要花費龐大的醫療費，有沒有相關保險，可轉嫁在國外長期居留，所產生的意外醫療與疾病治療費用？
     

    ▍  意外醫療》健保、意外醫療險、旅平險附約都有賠

    若擔心長期在國外，因外來突發事故而產生的龐大醫療費用，建議可規畫意外醫療險。目前產險公司與壽險公司，都有設計意外醫療險，產險公司多為一年定期、不保證續保的意外醫療險，壽險公司則是定期或終身都有，有保證續保的功能，民眾可依自身預算與需求投保。
     
    另外，旅平險也是針對在國內、外旅遊途中，發生身故或殘廢提供理賠，可附加投保傷害醫療附加條款，支付意外醫療費用。但必須注意的是，旅平險的保障天數最高180天，意外險至少有1年期以上的保障天數，對長期在外國的消費者比較有利。
     
    但要注意的是，有些產險公司的意外險，條款載明「留學、長期駐留（6個月以上）中國或國外之人士不承保」這點要特別注意。
     

    ▍  疾病醫療》先向健保核退，再向保險公司申請理賠

    至於在國外因疾病而產生的醫療費用，若有投保旅平險附加的「海外突發疾病健康醫療附約」，就能支付突發疾病住院、門診、急診及重大燒燙傷，但它也受限旅平險最高投保天數180天的限制。
     
    但本身已有住院醫療險，例如實支實付型醫療險、住院日額型醫療險，這些在海外就診的費用，也能在回國後，向保險公司申請理賠。但不是全額理賠，而需在就醫6個月內，先向健保局申請醫療費用核退，若核退下來的金額，仍不夠支付海外醫療費用時，才能向保險公司申請醫療險理賠。如果沒有先向健保局申請，有些保險公司會以保戶在海外就醫，非使用健保身份，理賠金恐會打折，最多只理賠65%的醫療費用。
     
    其實，若因意外而產生的醫療費用，也可以先向健保局申請核退，再向保險公司申請意外醫療險的理賠金，手續都是一樣的。
     
    案例說明：

    王先生在香港食物中毒，急診就醫付了醫療費6,000元，他有投保實支實付型醫療險，雜費1萬元。
     
    情況1：先向健保局核退，再向保險公司申請理賠

    先向健保局申請核退，領到健保局核退費用2,000元，健保不給付的4,000元差額，可由實支實付型醫療險給付。
     
    情況2：未向健保局申請核退，直接向保險公司申請理賠

    因被視為用「非健保身分投保」，得到的理賠金額恐為6,000元×65%＝3,900元。

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    旅遊意外
    (圖片來源：pixta)


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