【退休理財】美元定存現在可以買嗎？注意5個陷阱！

作任何理財規畫之前都必須先考慮短中長期的財務目標再去做選擇，若原本就有在分批換匯，或是手上有一筆閒置美元資金的人可能就會比較適合，而且想賺到銀行這筆高利息，一定要留意高利定存背後的幾個陷阱。

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2018/06/28

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撰文／劉姵呈

近期美元強漲，已突破3字頭，小麗聽銀行的理財專員分析，如果將比較時間拉長，美元只是回到半年前價位，相較於半年前，現在美元價位仍屬相對便宜，且此時銀行推出美元高利定存，甚至最高的有達2.5%～3%，不如趁此時還沒在相對貴的時候，早點分批換匯買進美元先賺這波高定存利率。

一般人聽到可以賺到高利息，不免跟小麗一樣心動。

然而統一保險經紀人總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩提醒，作任何理財規畫之前都必須先考慮短中長期的財務目標再去做選擇，若原本就有在分批換匯，或是手上有一筆閒置美元資金的人可能就會比較適合，而且想賺到銀行這筆高利息，一定要留意高利定存背後的幾個陷阱：

▍ 陷阱1 》高利計息是以「年利率」計算

有很多人都沒有注意到3%的高利率是以「年利率」計算，意思是指如果銀行最低承作金額為1萬美元，要定存12個月的話，每月實際領利息僅有0.0025，換句話說，1萬美元每月能領到的利息是25美元。

▍ 陷阱2 》優惠過後回到牌告利率

美元高利定存通常優惠時間不長，常見的多半3～6個月，過了這段期間，該筆定存起息就要回到該銀行美金12個月期牌告利率；此外，萬一欲提前解約，若假設該銀行美金12個月期牌告利率為1.5%，因提前解約定存，利率計算方式要再打8折為 1.5% x 0.8 =1.2%，而定存不到1個月而提前解約，將不予計息。

(圖片來源：photoAC)

▍ 陷阱3 》定存資金來源為新資金

很多銀行大部分會規定美元定存的資金來源必須是「新資金」，而新資金的定義為定存承作日（含）前4星期內自他行匯入／存入欲作定存的銀行，才叫做新資金。這來源不包含你在欲作定存的銀行的原本的所有定期存款、各項理財商品、投資組合的贖回款項、保險解約金及滿期金或是在該銀行申請的各種貸款。

簡單來說，若小麗在A銀行有存放1萬美元，如果想再A銀行做高利定存，不能用A行既存的這1萬美元，必須從其他銀行匯入新美元，或用新台幣重新申購美元，她才能用這筆新資金，承作A行的高利定存專案。

▍ 陷阱4 》移轉費＋手續費不一定划算

因規定要是新資金，小麗則得用將多新增出來的美元資金從A行轉到B行，這時候就要收取2筆費用：郵電費跟手續費，通常每筆郵電費為新台幣300元，手續費每筆0.05%計收，如果賺取的定存利息跟移轉這筆美元新資金的手續費差不多，那就不划算了。

▍ 陷阱5 》留意參加資格

即便銀行會預期美元未來會走升，才推出此高利定存優惠專案，但銀行還是得承受不小的匯率風險。因此，有時候會聽到幾種狀況是，承辦人員會推薦客戶加購其他理財商品，例如保險、基金、信用卡等，才能享有高利率的資格，建議要先了解可以參加的資格與承作門檻條件，才不會為了賺取短期的高利率而得不償失。

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