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【星展基金會 防詐專欄】投資要小心！常見的高齡金融剝削手法
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2024/09/19
作者 星展基金會 -
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文／星展基金會
隨著年齡增長，許多年長者希望通過投資來保障退休生活。然而，金融市場中的風險和陷阱也隨之而來。年長者常常成為不良金融從業人員的目標，遭受各種金融上的剝削，其中，最常見的高齡金融剝削有以下三種手法。
▍三種常見高齡金融剝削手法
一、不當勸誘投資
不當勸誘投資是高齡金融剝削的一大手法。理財專員為了追求個人利益，如提升業績和增加佣金，常向年長者推銷高風險，或不適合自己的金融產品。這些產品通常帶有高額手續費，或隱藏的風險，而年長者因缺乏專業知識，或信任理財專員、業務員，甚至是親友的建議，而誤入陷阱。
例如：退休老師可能會被勸說將退休金投資在高風險的股票，或複雜的衍生性金融產品上，這些產品對需要穩定收入的年長者並不適合。一旦市場波動，他們的投資可能面臨巨大損失，對原本應該安享晚年的長者來說，這樣的結果無疑是場災難。
二、 違反善良管理人注意義務
理財專員在為客戶規劃及提供投資建議時，應履行善良管理人的注意義務，也就是站在客戶角度，為客戶考慮其利益。然而，有些理財專員為達成業績目標，忽視了這一點。
例如：理財專員將年長者的投資屬性設置為積極型，這意味著投資組合中，包含大量高風險、高收益的金融產品。對於退休且依賴固定收入的年長者來說，這樣的投資屬性並不合適。一旦投資失敗，導致年長者的嚴重財務損失，可能將影響到年長者的基本生活保障。
三、 違反風險適合度分析義務
風險適合度分析義務指的是，金融機構在向客戶推銷產品時，必須確保該產品適合客戶的需求，以及分析客戶風險承受能力。然而，這一義務經常被忽視，特別是在面對年長投資者時。
一些理財專員會向年長者推銷不適合他們的金融產品，例如高風險的股票、投資型保單或複雜的衍生性金融產品。這些產品不僅難以理解，還需要高度的專業知識來管理和操作。對於年長者來說，這些產品不僅不符合需求，還會增加投資風險，最終可能遭受重大損失。
▍高齡金融剝削受害者常見特質
高齡金融剝削手法層出不窮，但並非所有年長者皆會成為高風險對象或受害者。這些人通常具備以下幾種特質，例如，容易相信別人，甚至將印鑑、存摺交給他人；擁有固定收入，和累積相當資產。抑或是長年獨自居住、遭受社會孤立；臉皮薄，遇到推銷或詐騙不敢講出來。這些情況都使得不良金融從業人員、親友有機可乘，進而對其進行金融剝削。
▍政府和金融機構的對策與行動
近年來，金管會非常重視高齡金融剝削問題，不僅制定了「樂齡指引」，以宣導、推動公平待客原則；同時將高齡保戶購買投資型保單，必須錄音錄影以及評估適當性的年齡，自70歲降到65歲。此外，金融評議中心更推出了微學習課程，提醒年長者防範詐騙、小心上當。
學者建議，除了加強立法保護外，台灣應該建立高齡金融剝削資料庫，才能對症下藥。如此也得以揭露對於年長者不利的金融產品品項，提升資訊透明度。政府也可以比照防制洗錢的作法，要求金融機構內部訂定防制高齡金融剝削的機制，提早發現可疑的案件進行防堵。
另外，制度面的問題也需要有效地解決，例如，對違規的金融機構加以重罰，透過罰款，處罰董事長、總經理或負責人，甚至撤銷營業執照，才能遏制金融機構追逐佣金的文化。
▍結語
高齡金融剝削於現今世代，是一個嚴重的問題；不良金融從業人員的不當勸誘投資、違反善良管理人注意義務，和違反適合度義務，都可能給年長的投資者帶來天翻地覆的影響。投資者和家庭成員需要提高警覺，金融機構和相關政府監管部門，也應該加強監督、控管和保護的措施，確保年長者的資產安全。唯有這樣，年長者才能毫無擔憂地，享受人生下半場。
星展基金會致力提升弱勢族群的生活與生計。同時藉由幫助弱勢族群建立更好的生活環境，為社會創造正面的改變。包括提供弱勢群體日常基本需求，以及推動普會金融及數位素養，強化社會包容性。
官網：www.dbs.com/dbsfoundation
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