一個公式　算出家庭真實保障缺口

到底要如何知道自己的保障額度？建議要用保障缺口和預算規畫。例如，以家裡有2個小孩的小康家庭為例，如家庭年收入為120萬元，在規畫壽險保障時，必須要考量房屋貸款、小孩的教育基金等，此時保障額度可能會比雙十原則建議的1,200萬元來的更高。

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2017/09/24

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撰文／劉姵呈

規畫壽險保障的時候，最常聽到保險業務員告訴你用「雙十原則」的標準下去購買，所謂「雙十原則」，是指身故保險金的額度應是家庭（或個人）年收入的10倍；保費的支出，則以不超過家庭（或個人）年收入的1/10為限。

然而這樣的方式規畫保費和保額，只有掌握大方向的保障，只是比較粗略的概算方法，可能會失真！用雙十原則去估算，很常會低估應有的保障，通常只能當作是最基本的檢視方法，也提醒投保時不應該追求高保障而忽略可能產生的經濟負擔。

若以家裡有2個小孩的小康家庭為例，如果家庭年收入為120萬元，在規畫壽險保障時，必須要考量房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等，此時保障額度可能就會比雙十原則建議的1,200萬元來的更高。

到底要如何知道自己的保障額度？建議要用保障缺口和預算規畫，在這裡教你用一個公式，就可以算出你實際的保障缺口：

1. 責任額度＝現金需求＋可能短少的生活費用

2. 已投保保額＝商業保障的額度＋社會保險保障額度

3. 現金資產＝儲蓄存款＋投資金額

透過這個計算方式，我們可以檢視自己的保險保障是否足夠，像是單身者會因為年齡不同，所能承擔的風險就會不一樣；個人跟家庭因組成結構改變，需求也會完全不同；另外，每一個家庭的因為財務狀況的差異，責任額度也會有所差異。

計算出保障缺口後，再照能力去挑選適合投保的保險商品，建議每2～3年要檢視一次，並且先求有保障，預算許可，再進階尋求其他的功能，如儲蓄或投資。

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