【退休理財】為什麼愈記帳愈窮?你可能踩到這些富人地雷


      

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大家都知道富人公式是「收入-儲蓄=支出」,記帳時,也是先儲蓄再支出,但是要小心!儲蓄如果沒有規畫及合理分配,這樣的方式只會讓你苦哈哈的過日子。 建議最好的辦法是要在收入進帳以前就分配好資金用途,顧及生活基本開銷,才不會因省錢過頭導致心理不平衡。

撰文/劉姵呈 
 

很多人都知道理財的基本功就是「記帳」,因為記帳的同時可以做一次當天花費的回顧,檢視自己消費的狀況。
 
然而,光是記帳,就能變成有錢人嗎?很多人都有種錯誤的觀念,以為只要記錄好每個逐項花費,也檢討了自己在哪個區塊花費最大,特別注意就好,那你就有可能會「愈記愈窮」了!
 
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迷思1》只要落實富人公式,強迫儲蓄就會有錢!


大家都知道富人公式是「收入-儲蓄=支出」,記帳時,也是先儲蓄再支出,但是要小心!儲蓄如果沒有規畫及合理分配,這樣的方式只會讓你苦哈哈的過日子。
 
建議最好的辦法是要在收入進帳以前就分配好資金用途,顧及生活基本開銷,才不會因省錢過頭導致心理不平衡。

 

迷思2》只要每天勤於記帳,我就會能省到錢!


記帳只是方便「檢視」,但應該要想想看每天勤於記帳的目的在哪?記帳不代表你記錄也檢討了,錢就會省下來!雖然記帳是記錄現在的收支狀況,但是這樣好像跟未來的目標一點關係都沒有,你該思考的是下個階段哪裡需要用大筆的錢,必須一邊記帳時一邊估計要省下多少錢,以及如何合理的安排伙食費,才不會愈記愈無感,只在記流水帳!
 
除了每天記帳外,使用年度收支總表也是一個不錯的方法!建議每個月要設立預算總額,記錄實際花費金額,以及算出差異額及達成率。
 
每月一次小檢討,年度一次大檢討,不但清楚看到整年度的現金流向,也透過達成率讓自己掌握各項支出預算。

 
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迷思3》小錢零頭忘了就算了,不需要記錄!

記帳的時候,有時候真的會因為一些零頭小錢而忘了要記錄,但其實積少成多、積沙成塔,這些小錢累積起來可能也是一筆大數目。如果真的容易忘記,建議隨身攜帶一個「行動銀行」零錢包,預先規畫並記錄這筆固定費用,當需要的時候專門可以從裡頭支付,每個月檢視的時候,可以看裡頭還剩多少,再投入差額到預設的固定金額。這樣不但可以預先記錄,花得剛剛好也可以,如果有剩下也能繼續累積到下個月使用,如此一來,也有一種撿到零頭的感覺!
 

迷思4》若有年度大筆支出,再從儲蓄裡扣除就好!

這是非常錯誤的觀念!儲蓄的功能就在於強迫存下一筆未來可以用的基金,通常是固定的金額存款,若是有年度的大筆支出,像是繳稅、年繳的保費或其他大額可預期支出的話,你需要預先將一部分的收入分配給這個項目。
 
要記得每個月領到的薪水其實是「稅前收入」,每年都要繳稅,那你就必須固定撥一筆款項存起來,或是主動提撥6%的退休金,這樣就可以從當年度的個人綜合所得總額中扣除免稅,不無小補,強制提撥也可以減少在繳所得稅的當月有入不敷出的情況!
 


迷思5》線上刷卡只記錄必要支出!

不要只顧著記流水帳,除了控制每個月現金的開銷之外,最容易忽略的是無形中付出的「線上消費」,也是不少刷卡族的記帳盲點。
 
在這裡一定要有個觀念是,刷卡項目會有「必要支出」與「非必要支出」,前者你早就預先規畫好,因此記帳只是記錄在檢視而已,然而你該小心的是後者。當你刷「非必要支出」的時候,這些花費無法反應在放入皮包的現金中,並不會像必要支出在事前就提撥,只是延遲付款,所以一定要記下「非必要支出」,才不會無節制地花費。換個角度說,這樣就會記錄下來我「即將」花掉多少錢了,也會有警惕的效果,也養成「有那筆錢才刷卡」的習慣。
 

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