滾大財富還是滾大負債？ 借錢投資之前先想5件事

滾大財富還是滾大負債？　借錢投資之前先想5件事

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如果你最近有想透過「借貸投資」的話，為避免口袋破更大的洞，以下有5個觀念，建議在你行動之前先謹慎檢視自己承受債務的體質是否良好，再考慮是否要做。

撰文／劉姵呈

想增加財富之前要先管理負債，這是很多人忽略的事，打個比喻就像是把錢放進口袋，當然要先知道口袋有沒有破洞，避免錢從口袋遺失。

根據央行每月公布的消費者貸款及建築貸款統計資料來看，無論是購置住宅貸款、房屋繕貸款、汽車貸款、其他個人消費性貸款或是信用卡循環消費貸款，都是逐月增加、且較去年同期成長。

發現了嗎？雖然身處低薪時代，物價水準又逐年上升，但國人對消費的需求卻是不減反增；薪水不夠，就刷卡來買，無法存錢，就舉債來投資！

舉債消費的話，是個人欲望管理的問題；但若以銀行信貸、車貸或是房貸來投資呢？到底行不行？

其實這沒有標準答案，但舉債投資有幾個要注意的重點，現在市場的利率偏低，如果你最近有想透過「借貸投資」的話，為避免口袋破更大的洞，以下有5個觀念，建議在你行動之前先謹慎檢視自己承受債務的體質是否良好，再考慮是否要做。

▍ 1. 先準備緊急預備金

緊急預備金是不管有沒有舉債投資都不可或缺的事情，通常建議準備3到6個月的生活費用，以免遇到投資失利或其他緊急狀況時，需要更大筆的臨時資金需求，手頭會沒有錢可以應急。

因為我們無法預估投資獲利狀況，假設剛好在市場行情低迷時，需要大筆資金，只能忍痛贖回、賣出或解約，不但破壞了自己的投資配置計畫，若有貸款，每個月還要還錢，舉債投資就毫無效益。

▍ 2. 先管理原有負債

萬一原本身上就已經有貸款或是其他消費負債，建議還是先管理好原有的負債，因為最常見的破口袋就是「不斷產生高額利息支出的壞債」。

萬一債台高築，讓借貸投資賺到的錢抵不過利息支出，那麼，複利的驚人力量將變成滾大債務，而非滾大財富。

(圖片來源：pixabay)

▍ 3. 先確認還款金額不超過收入的1/3

如果你真的沒有更多可利用的資金可以投資，或只想透過貸款增加投資本金，那會建議每月應攤還本金＋利息的金額，不得超過每月收入的1/3。

很多人常常是高估自己的償債能力與投資眼光，以為投資的收入可以支付貸款，這常常是過於樂觀的估算。投資的本金，還是建議用每月薪資的結餘。

▍ 4. 先訂定還款計畫

我們在訂定還款計畫的時候，要先了解目前扣掉支出後的收入結餘、列出要舉債的債務金額及利率，再來設定好還款計畫，並定期追蹤管理。

也可以每個月透過控管開銷，或者是兼差來增加收入、加速還款；如果發現債務越來越多的時候，更該主動去找銀行尋求債務協商方案，不要總是先扛債再說！

▍ 5. 先考量風險

投資市場多少會有波動，誰也無法準確預測，因此，舉債前應該要保守評估，因為誰也無法預測身體健康、環境的變化。

即使遇到市場行情大好，超出預期收益，也不要急著犒賞自己，如果是獲得一筆不錯的投資收入，建議可以按比例分配用途，有的拿去還款、有的拿去儲蓄、有的繼續投資、剩下的才是自己可以自由運用的錢。

延伸閱讀：

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