如何制定家庭債務還款計畫?


      

Smart智富        

11176 人瀏覽

根據德國安聯集團的「2017年全球財富報告」指出,臺灣家戶負債比(家庭負債占GDP比重)近90%,在亞洲中僅次南韓。對於家庭債務問題,何英翰建議,要與家人建立共識,並從以下步驟來解決:了解債務全貌、追蹤債務紀錄、家庭收支管理。

撰文/劉姵呈

現年29歲的 Penny,擔任外商公司的小主管助理,每月收入約4萬5,000元,最多存下2萬5,000元,學貸還完後目前約有30萬元存款。由於父母離異,長期都是母親獨自負擔家計。

2017年年初,她才得知母親其實有300萬元的債務,讓她原本看似順利的人生計畫有了隱憂。目前這一家4口在新北市租屋,母親尚在負擔弟弟的生活費。Penny希望能協助母親有計畫地償還債務,也能完成一家人擁有自己房子的夢想。希望能提供她們家一個可解決問題的方案,讓她能更安心的完成其他人生目標。

像 Penny這樣遇到家庭負債的問題,在台灣恐怕日漸增加中。根據德國安聯集團的「2017年全球財富報告」指出,近3年台灣家庭負債金額的年成長率達4.8%,平均每戶家庭負債金額為168萬5,000元,因此家戶負債比(家庭負債占GDP比重)近90%,在亞洲中僅次南韓。

根據公勝保險經紀人米樂事業部經理何英翰的了解,
台灣家庭負債的主要來源為房貸、消費貸款,以及中小企業主為資金調度而以個人名義申請的有擔保授信貸款。

何英翰指出,過去常見的情況是,為了親情之故,許多人將全部積蓄用來償還家人的債務,但這樣的方法,不一定能完全解決家庭負債,反而打亂自己的人生規畫,甚至連自己也陷入財務危機中。

 
理財
(圖片來源:photo AC)

因此對於家庭債務問題,何英翰建議,要與家人建立共識,並從以下步驟來解決:


步驟1▶ 了解債務全貌

若債務的項目多而複雜,應先條列出各項債務的條件,例如還款利率、每期最低應繳額、每期繳費日,以及違約金與手續費等規定。

在掌握整體負債後,為避免債務再擴大,務必先做到以下2件事:


1. 整合債務:對於利率高的債務,主動與債權方協商「整合債務」,坦誠溝通目前家庭的償債能力,爭取降低還款利率,以減輕負債壓力。

2. 持續還款:要維持每期都還款,至少依每期的最低應繳金額、繳費期限還款,以避免產生違約金、手續費等支出。

接著,再就家庭的收支、財務狀況,來規畫還債方案,管控資金的分配,才不至於出現挖東牆補西牆的窘境。



步驟2▶ 追蹤債務紀錄

何英翰表示,在還款過程中,一定要做好債務紀錄的追蹤。他建議,可利用Excel計算每期貸款金額、餘額、利息,以及目前已還款金額等項目。

對於還款,首要原則是,從「期數短」的債務先行還清,一來減少債務項目,二來容易達成,可以建立還債信心,並強化還款動力和執行力。


步驟3▶ 家庭收支管理

關於還債的資金安排,何英翰建議,可利用「理財金三角」的概念來分配,原則上可分3項:

1. 年收入60%支付日常生活花費
2. 30%用來儲蓄、投資理財或理債
3. 10%為風險管理(例如保費)


實務上可就個人和家庭需要調整。

 
財務規劃
(圖片來源:photo AC)

若以 Penny為例,她生活花費有時較低,就可以將第1項多出來的部分挪到第2項;但債務支出占年收入比率最高不要超過40%~50%。例如,Penny的全年薪水加年終獎金為62萬元,因此,她要將每年負擔的債務上限控制在24萬8,000元~31萬元。

在做好資金安排後,接著要搭配收支管理。何英翰建議將家庭收入分流成4個帳戶管理:


1. 固定開銷帳戶:用以支付房租、各類帳單,以及還債的金額等。

2. 生活開銷帳戶:用在飲食、治裝、家庭娛樂等花費。

3. 儲蓄帳戶:只進不出,至少要有6個月~1年的家用支出作緊急預備金,無緊急狀況盡可能不動用。

4. 投資帳戶:從儲蓄帳戶多出來的錢,轉至此帳戶作投資用途。

何英翰認為,雖然 Penny儲蓄率高,但若直接將每月存下的錢用來還債,並不是最好的安排。因 Penny的母親有正職收入,每月也按時還款,本利約1萬5,000元;而 Penny因有購屋計畫、緊急預備金不足的問題,何英翰建議 Penny再提高每月儲蓄率,3年後可望存到購屋自備款,而若挑選到合意且可負擔每月房貸的房子後,可減輕母親的房租支出負擔,而能增加還債的金額和速度,讓 Penny的理債和購屋計畫都將能夠達標。



本文經Smart智富同意後轉載,原文請點此




繼續閱讀:
 
• 靠子女養老有六大風險:低薪、裁員、意外……少子化時代,最好的計畫,就是不要退休

別再問多少錢才能安穩退休?應該從「實際收入」規劃老後生活


    
Smart智富

關於作者-Smart智富

《Smart智富》成立於1998年,提供保險、退休規畫、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務,以及透過旗下臺灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等財經暢銷書,全方位服務投資族群需求。
 
更多精彩文章請見「Smart財經好讀」:

http://smart.businessweekly.com.tw/Reading
 
Smart粉絲團:

https://www.facebook.com/smartmonthly


 

更多福利補助、長照資訊,每日傳遞給您,
快來加入愛長照Line↓


      

關鍵字
Smart智富    財務規劃    負債    還款計畫    房貸   



愛長照謝謝您長期的支持,如果您對內容有任何疑問,或想提供更多更新的長照資訊給我們,歡迎聯絡我們:
service@ilong-termcare.com


最多人關心
1比癌症更駭人!失智海嘯襲來,12年燒...
2當最重情重義的臺灣人遇到離開家鄉工作...
3阿公阿嬤過胖需要減肥嗎?營養師建議慎...
4出院準備01/復健、買輔具、離職照顧...
5首爾熟齡不一樣,50歲成為社會新契機...





© 2016 i Long-term care All Right Reserved.



會員註冊

忘記密碼/重寄認證信

請輸入您的註冊電子信箱
系統將重新寄送「忘記密碼」信件
至您的電子信箱中