【朱國鳳專欄】對抗長照風險，保單到底怎麼買？兩道防護讓你省錢又安心

前資深媒體人朱國鳳　　　　　　　　

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可以轉移長照風險的保單類型其實不少，包括了：意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。我個人最推薦的組合是：意外險＋殘廢險/殘扶金。

「大一生騎機車自摔，頸部粉碎性骨折，醫生宣告終身癱瘓」、「壯男感冒臥床一周，四肢完全無法動彈」，這些都是真實的社會案件。

（圖片來源：pixabay）

一般人常誤解老人才會面臨長期照護的風險，那可真是誤會大了，年輕人的長照風險，比老年人更加嚴峻。

老年人已經卸下生活重擔，天年也已不遠，但是年輕人的歲月還很悠長，如果不幸發生重殘，無法賺錢養家也就罷了，還需要長時間有專人照護。

用財務術語形容，就是：「現金流入停止＋現金持續流出」，對家庭的財務將造成雙重打擊，尤其需要照護的期間越長、風險就越益沉重。

小康之家、中產階級最需要防護的就是長期照護風險，因為長照風險就是所謂「扛不起的風險」，而且還是「明天就可能發生的風險」，一場車禍、一場疾病，就有可能讓家人的日子支撐不下去了。

可以轉移長照風險的保單類型其實不少，包括了：意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。

我個人最推薦的組合是：意外險＋殘廢險/殘扶金。

▍ 意外險費率最低、但理賠最嚴格

意外險有一項給付：意外殘廢保險金，這項給付可以保障 1~11 級的殘廢風險，需要長期看護的重殘風險，當然也在保障之列。意外險的費率很便宜，但因為保障範圍僅限「意外事故」造成的殘廢風險，影響所及、理賠也最嚴格。

根據衛福部的身心障礙成因統計，意外致殘的比例不到 1 成，反而是疾病致殘的比例高達近 6 成。也就是說，光靠意外險保障長照風險並不夠，最需要保障的應該是疾病造成的長照風險。

意外險雖然只保障意外事故造成的殘廢風險，但是費率便宜，還是可以當成長照風險的第一道防護網，第二道防護網則是殘廢險/殘扶金。

（圖片來源：pixabay）

▍ 殘廢險/殘扶金，不限意外與疾病

殘廢險與殘扶金（全名是「殘廢扶助保險金附加條款」）可以保障意外或疾病造成的長照風險，而且是按殘廢等級給付若干的理賠金。

殘廢險跟殘扶金的主要差異是：殘廢險是一次性給付，保障範圍是 1~11 級，保障範圍較大；殘扶金是持續性給付（每月或每年給付一筆保險金，直到達到一定的給付次數、總額、或年齡），保障範圍大多在 1~6 級，保障範圍較小。

近年來，有業者已推出兩者的綜合版，就是同時提供「一次性給付＋持續性給付」，一次性給付是按 1~11 級殘廢等級與保額比例給付，如果殘廢等級在 1~6 級，則再提供持續性給付。

例如雙腳嚴重萎縮，屬於第 2 級殘，如果購買的是綜合版，可以領取一次性給付（2 級殘給付比例為保額 90%）；再按月領取持續性給付，譬如每月 2 萬元。綜合版推出後已漸漸成為主流，兩種給付都想要，當然費率也較高。由於極重度與重度殘廢，才需要長期照護，如果預算有限，可以優先選擇只限 1~6 級殘的殘扶金保單。

總之，重殘造成的長期照護風險，有兩道防護網最安心。先用便宜的意外險架起第一道，再用不限意外與疾病的殘廢險/殘扶金，做為第二道，就能用較少的預算，去面對原本扛不起的風險。