• 【朱國鳳專欄】退休後錢從哪裡來?五項銀髮金融商品有解


    負利率「妖風」終於從歐洲吹到亞洲,日本也在今年一月底正式實施負利率,雖然央行總裁彭淮南表示,在他的任期內,「台灣不容易出現負利率」,但是老本放定存的銀髮族仍然憂心忡忡。
     

    (圖片來源:401(K) 2012-Flickr) 


    零利率或負利率政策,簡單講,就是政府要把錢從銀行趕出去,逼銀行放款、逼定存族解約做投資,而定存族中受創最大的就是銀髮長者。


    因為投資有風險,銀髮族已經沒有承擔風險的本錢,譬如股票波動大,心臟也跟著七上八下;把錢放到債券基金,又怕領到債息、蝕了本金;當包租公,也有租不出去,或租到奧房客的危機。


    銀髮族的苦惱,當然是金融業者的商機,因此有越來越多的銀髮商品問世。所謂的銀髮商品,說白了,就是業者在打銀髮族多年攢下來的資產的主意;但是換一個角度思考,銀髮族如果懂得善用,就有機會「越老越有錢、越老越安心」;中壯年族,如果提早規劃,也能為自己打造一個「晚美人生」。


    這些銀髮商品,主要有保險公司推出來的「即期年金險」、「保單活化」、「長照險」;與銀行推出來的「以房養老」、「安養信託」等。


    值得注意的是,這些銀髮商品已經出現混搭包裝趨勢,混搭越複雜、消費者越不容易判斷,本文先提供各銀髮商品的基本認識。

     

    ◎金融業者將積極推動的銀髮商品
     


     

     以房養老「老蝸牛」也能有春天 
     

    (圖片來源:pixabay)


    很多台灣的長者,因為老本有限、膝下無子,或是子女無力可以奉養,即使有一間市價數百萬、上千萬元的房子,也不敢把房子變現;實在是怕越老越租不到房子,因此晚年的生活過得相當拮据。


    現在「老蝸牛」的晚年開始露出曙光,透過「反向抵押貸款」,就能將不動產變成動產,更吸引人的是,仍然可以在自宅終老據銀行業者透露,申請以房養老的長者,有的開始忙著逛旅展,不再只是眼巴巴的看著老友們分享出來的各國風景照;有的長者索性搬到照護品質更佳的養生村,自宅還能出租貼補生活金。


    如果是單純的「以房養老貸款」,在長者往生後,子孫或另一半如果願意償還所借的本金與利息,仍然可以取回產權。目前已有合庫、土銀、台企、第一銀行、華南銀行,推出商業型的「以房養老貸款」。


    以最早推出商業型以房養老產品的合庫「幸福滿貸」為例,貸款對象須年滿65歲,貸款額度最高可到7成,貸款年限最長為30年,採平均法按月定額撥付。目前已有跟進的銀行,將年齡下限降到60歲,貸款額度甚至可到8成。


    原本需在每月撥款時就要先扣除的利息,也有業者在符合條件時,允許先掛帳不扣,讓每月實領金額不至於縮水,等借款期滿再一併結算。當然銀行不是慈善事業,市值1千萬元房產,就算貸到7成,如果再扣除利息總合,借款人實際得手的金額可能只有原先市值的一半上下。


     

    ✵ 安養信託-專款專用,專剋失智失能 
     

     

    (圖片來源:Kat Northern Lights Man-flickr) 


    老伴走了、子女住國外,獨居的許爸爸開始出現一些怪異行為,不是把衣櫥當冰箱,衣櫥裡不時會找到一堆生鮮食物;就是天天要跑理髮店,「因為好久沒理髮了」。


    其實許爸爸已經出現明顯的失智症症狀,當人、事、時、地、物都開始錯亂時,當然也失去財務的處理能力。如果許爸爸有申請「安養信託」服務,業者就能依約代為支付生活金、照護金、醫療費用等等,確保許爸爸仍能獲得妥善的照護。


    銀行針對高齡者及身心障礙者提供的安養照護信託業務,可由本人或是親屬,將一筆資金、或是有價證券、不動產等財產,交付信託,信託契約裡可以選擇將資金專門用來支付安養照護、醫療給付等項目,因為信託帳戶裡的資金有指定用途,能確保老本不會被盜領,而且能夠專款專用 


     

    ✵ 保單活化把終身壽險用在自己身上 
     

    (圖片來源:Sami Paju-flickr) 


    任爸爸年輕時為了讓家人有安心保障,買了一張終身壽險,受益人是小孩,現在小孩已經獨立成家,任爸的重擔卸下,但是退休在即、老本還不夠,該怎麼辦?


    當初為了「愛家人」而買的終身壽險,可以申請轉為「愛自己」,也就是所謂的「保單活化」。


    金管會因應高齡化的趨勢,已經開放「保單活化政策」,允許保戶將終身壽險轉換為年金險、醫療險、或長照險要注意的是,目前不是所有壽險公司或是所有終身壽險保單都有提供活化選擇。


    目前以老牌壽險公司最積極提供活化服務,因為老公司擁有較多早年推出的高預定利率保單,這些保單面臨「利差損風險」(即目前的低利率收益,無法支應早年承諾的高利率收益)。


    如果你有老公司的終身壽險保單,繳費已經期滿,家庭責任重擔已經卸下,就可向投保公司詢問,該張保單是否可以活化?有幾種轉換選項?(年金險、醫療險、長照險)轉換費率多少?


     

    ✵ 即期年金險­沒有「三光危機」,保證活到老、領到老 


    即期年金險,就是當屆臨退休時,躉繳一筆保費給保險公司,然後保險公司就會即刻按年(季、月)給付給你生活費你或許會想,我把錢放銀行,也是可以按月領取當生活費啊。


    話是不錯,但是把錢放定存、放股票、基金、不動產,都有可能面臨「三光」危機,就是被賠光、騙光,或是被不肖子孫與自己花光,剩下來的日子卻還很長。只有「年金險」可以按期領取,保證活到老、領到老。


    為什麼年金險不用擔心三光危機?解釋之前要先介紹所謂的「保證期」,在保證期間,不論被保人是生是死,被保人或受益人都可依約領取年金,而且被保人也可以申請提前給付未提領完的年金餘額。


    但是保證期滿後,就不能再中途解約、或是保單借款也就是資金完全失去變現性了。這時不管是自己、子女、詐騙集團都無法再「染指」這筆資金。變現性雖然被「繳械」了,但是被保人活多久、就能領多久,真正保障了活太久的「風險」,通常是到110歲保單滿期才失效。


    當台灣被冠上「詐騙天堂」的惡名,而政府還無法用嚴刑峻法遏止時;或是擔心養老防兒、內賊比外賊更難防時,能夠確保老本專款專用的年金險,可以當成選項。

     
     

    ✵ 長照險-不是請了長期看護,就能申請給付 
     

    (圖片來源:pixabay) 


    八十多歲的王媽媽,終於聘雇到長期看護了,她是否能據此申請到長期照護險的理賠呢?答案可是未必。還要看王媽媽目前的身心狀態,是否符合該張保單的理賠條件。


    目前長照險的理賠標準主要分成兩大類:失能狀態、失智狀態,理賠條件都頗為嚴格。


    譬如小張雙臂全斷,無法自行更衣、沐浴、進食,但是雙腿健全、仍然可以到處趴趴走,若該張投保保單要求的理賠條件,除了必須無法自行更衣、沐浴等狀態,還有條款要求:「時常處於臥床狀態,無法在床鋪周遭以自己的力量步行」的話,小張就無法領到理賠金了。


    長期照護的風險,其實還有另一種選項:意外險+殘廢險(殘扶金)意外險費率最便宜,但是理賠條件嚴格,必須符合「外來、突發、非疾病」三要件。因此搭配不限意外與疾病都可理賠的殘廢險(殘扶金),也能架起長期照護風險的防護網。


     

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    專欄作家|朱國鳳

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