老後保障，為何首選長期照顧保險？3大重點為你解惑

這幾年來，商業保險公司發行的長期照顧保險、殘廢照護保險，報章網路、銷售人員，較不著重解說不同年齡長照原因，分辨兩者保障功能上的差異，可能讓保戶因為資訊不對稱而處於弱勢。

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2017/05/18

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常常，我們因為「失能」這兩個字產生概念上的混淆，規劃保險時，不易確信該如何選擇，什麼才是自己真正的需要。

這幾年來，商業保險公司發行的長期照顧保險、殘廢照護保險，報章網路、銷售人員，較不著重解說不同年齡長照原因，分辨兩者保障功能上的差異，可能讓保戶因為資訊不對稱而處於弱勢。

透過本文三個重點解構，盼有助於保戶評估適合老後保障的險種商品。

▍ 失能有三種

失能，代表失去生理或心理能力，可能是暫時性失能，也可能是永久失能。

失能有三種狀態：第一種，指的是生理或心理失去正常的功能，例如兩個腎臟失能，需要洗腎，心理憂鬱，需要長期治療，無論洗腎或憂鬱症治療，都會影響身心健康與工作能力。

第二種狀態，是工作能力的失能，例如雙眼失明、腦傷後併發智力、語言能力退化、情緒障礙等，返回職場困難。

第三種狀態，是失去維繫日常必要生活活動的能力，比如吃飯、上下床、上廁
所、洗澡、走動、換衣服、處理日常事務（使用電話、購物、備餐、家務、洗衣、外出、服藥、提款）等。簡單說，是失去照顧自己生活的能力。

失能的三種狀態，可能同時發生，也可能只有第一或第二種狀態。但統計上，同時受三種狀態所苦，越高齡比例越高。實際上老人家生理、心理已經存在一定程度的退化，發生傷病後帶來的健康損傷比年輕的要嚴重許多，復原更慢。

有沒有可能只是因為年邁、退化、衰弱，需要長期照顧呢？

▍ 越老越可能照顧自己失能

內政部在99年進行人口及住宅普查，針對家庭長期照顧人口實施調查和統計。

結果發現，24歲以下人口，每341人有1人需要長期照顧，25至44歲人口，每182人有1人需要長期照顧，45至64歲間，每61人有1人需要長期照顧，65歲以上長者，則是每8人就有1人需要長期照顧。

第二個圖表來自衛福部身心障礙統計，身心障礙涵蓋了身心失能、工作失能、生活失能三種狀態的失能。

民國99年國人共有107.6萬人領有身心障礙證明，每22人就有1人處於身心障礙。

分齡統計，17歲以下人口，每73人有1人是身心障礙者，18至44歲，每41人有1人是身心障礙者，45至64歲，每17人有1人是身心障礙者，65歲以上，每6人就有1位長者是身心障礙者。

（到104年身心障礙總數為115.6萬人，每20人就有1人身心障礙，各年齡身心障礙比例與99年相當。）

從全人口看，身心障礙人數高於長照人數，身心障礙不等於長照。但兩項不同目的的調查，指出一個事實：65歲以上一旦身心障礙，幾乎都需要被長期照顧。

64歲以下人口，身心障礙比例，比需要長期照顧的比例要高許多，也指出第二個事實：較年輕人口，身心障礙比例高，但需長期照顧比例低。較年輕人口最大的風險是身心障礙後需要長期健康療養、收入減少或中斷帶來的經濟困難。

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（圖片來源：pixta）

3. 【長期照護】預防再次失能！日常照護技巧10重點

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