• 65歲以上,需要被長期照顧有6大原因:失智、腦中風、還有...

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    國內自1990年起推出商業長期看護險,因投保人數比例極低、早期商品給付條件嚴格,所統計的理賠經驗,竟高達61%為腦中風,更無法真正了解國人實際需長期照顧的各種原因為何。

    國內長期照顧發生的原因,過去政府長照十年計畫,欠缺此項統計,所以不容易理解老人家需要長照的原因。
     
    長照

     
    另國內自1990年起推出商業長期看護險,因投保人數比例極低、早期商品給付條件嚴格,所統計的理賠經驗,竟高達61%為腦中風,更無法真正了解國人實際需長期照顧的各種原因為何。
     
     

    ▍   參考他國的例子:日本老人長照原因排行榜
     

    慕尼黑再保公司2011年曾針對美國保險公司長期照顧保險理賠事故統計分析,美國保戶需要長照理賠的原因,分別是老年癡呆(24%)、中風(12%)、關節炎(10%)、癌症(10%)、外傷(10%)、心及心腦血管疾病(10%)、其他(24%)。美國人與我們在種族、飲食、生活習慣頗多差異,參考就好。
     
    日本政府在2000年開辦長期照顧保險(介護保險),
    因日本人與我們在種族、高壽、飲食、生活習慣上較為接近,其保險給付以老人為主,所以日本老人需要被長期照顧的原因,就對我們極具參考價值。
     
    照顧
    (圖片來源:pixta)
     
    日本介護保險限40歲以上投保,主要保障65歲以上老人,40到64歲間若發生老化有關的15種疾病,也受到保障。根據日本厚生省(相當於我國衛福部)在2013年發布報告,40歲~64歲間只有4.3%給付長照保險,絕大多數都是65歲以上老人。
     
    老人需要長照(要介護度別)的原因,分別是:
    1. 腦中風(17.2%)
    2. 失智症(16.4%)
    3. 高齡衰弱症(13.9%)
    4. 骨折與滑倒(12.2%)
    5. 關節炎疾患(11%)
    6. 心臟病4.7%
    7. 其他類合計24.6%。
     

    從首圖可看出,腦中風、失智症、高齡衰弱症、骨折與滑倒、關節炎疾患、心臟病這六類總計75.4%。
     
     

    ▍   重點整理!長照、殘扶險的給付規則
     
    長期照顧保險

     
    不論疾病、意外、體質衰弱,符合生理或心理(認知功能)障礙,達到需要被長期照顧的狀態,自診斷確定符合長期照顧狀態之日起持續90日仍處於長期照顧狀態,就開始給付。
     
    當恢復健康,不需要被長期照顧,給付暫停。認定長期照顧不以治療與否為前提,不以是否永久失能為限制。
     
    照顧保險
    (圖片來源:pixta)
     
    殘廢照護保險

    不限疾病、意外,以身體組織、器官殘廢失能符合九個類別,自保險事故日起,除缺損外,原則上經180日以上治療後,症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果,按照其殘廢程度所定比例給付。
     
    而通常不會因殘廢失能改善後而中止給付。認定殘廢前除可立即判定(如眼球已摘出、肢體已缺損)外,需有治療的過程,並需能診斷為永久性殘廢。
     
     

    ▍   重點看這裡!老後主要長照原因與保險功能
     
    1. 腦中風

    無疑長照險與殘扶險都能保障得到,而較輕的中風,殘扶險可從較輕殘廢等級理賠。
     

    2. 失智

    保障範圍、理賠定義和診斷方式上,長照險的規範很明確。
     

    3. 高齡衰弱症

    常見身體各方面功能退化,肢體肌肉萎縮(肌少症)或骨質疏鬆無力,合併有高血壓、糖尿病、慢性心臟肺臟腎臟疾病、關節炎等等。
     
    符合需要被照顧,長照險啟動;器官、組織出現障害,個別符合殘廢表定義,殘扶險啟動。
     
    小結來說,高齡衰弱症,以需要被長期照顧狀態為定義的保障較明確。
     


    4. 骨折與滑倒

    老人家不經摔,同樣的摔倒和骨折,年輕人治療休養一段時日多能恢復健康,老人家則易造成臥床、甚至死亡。符合需要被照顧,長照險啟動;骨折與滑倒看損傷部位的障害是否達殘廢程度,殘扶險啟動。
     
    小結來說,老人骨折及滑倒,以需要被長期照顧狀態為定義的保障較明確。
     

    5. 關節疾病

    類風溼性關節炎、退化性關節炎,常讓老人關節活動度惡化,伴隨其他身體功能退化,往往需長期照顧。
     
    關節退化

    (圖片來源:pixta)
     
    如果發生在髖關節,就此長期臥床,符合需要被照顧,長照險啟動;關節疾病致殘的程度(如機能喪失、顯著運動障害)和障害關節的數量,決定了殘廢等級。
     
    小結來說,
    當老人家手腳關節活動度差,尤其髖或膝關節活動障害、機能喪失,仰賴下床、行動、沐浴、如廁等幫忙,以需要被長期照顧狀態為定義的保障較早可啟動。
     
    以殘廢狀態為定義的保障看關節治療一定期間後障害數量 (至少兩隻腳6大關節都有運動障害,或4大關節有顯著運動障害)可啟動分期給付保險金。
     

    6. 心臟病

    老人心臟病盛行,同樣的心臟衰竭程度,老年人比年輕人活動力喪失許多。符合需要被照顧,長照險啟動;符合心臟機能遺存顯著以上障害的殘廢定義,決定等級。
     
    保險給付
    (圖片來源:pixta)
     
    長照險免責期90日過後給付,殘扶險治療達半年以上、症狀固定、再行治療仍不能期待治療效果後的結果判定殘廢,開始給付。
     
     

    ▍   總結
     
    老年人與非老年人,傷病後的狀態有很大差異,老年人需要長期照顧的比例非常高,同時有些長照原因並非源於殘廢(如高齡衰弱症),或者說雖屬殘廢,在殘廢認定上可能較輕殘(如一個髖關節機能喪失是第8級殘)。
     

    殘扶險在各方面身體殘廢有很好的保險功能,給付年限相當長,對青中壯族彌補長期療養、收入中斷是目前最好的商品選項。但考慮到老後長期照顧的原因,以老後長照為規畫目的,宜將長期照顧保險納入。
     
     

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