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【朱國鳳專欄】業務推薦買「特定傷病險」，真的能對抗中風與失智的風險嗎？
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2017/03/20
作者 前資深媒體人 朱國鳳 -
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秀明的大學同學LINE群組，傳來班代中風的訊息，群組中滿是驚嚇的貼圖。秀明的先生說，他們班上也有同學前一陣子「小中風」，秀明想起中風後臥床多年才過世的父親，心裡蒙上一片陰影。
(製圖者：愛長照編輯)
過一段時間，保險業務員來收保費，順便拿出一張「XX人壽真心照護終身健康險」的DM，業務員指著DM上的「腦中風」、「阿茲海默病」等字樣，強調這張保單專「剋」中風與失智，秀明決定幫先生與自己都各買一張。
秀明不是杞人憂天，根據衛福部103年死因統計，國人10大死因的第3位就是腦血管疾病，該年度平均每45分鐘就有1人死於腦中風。
但是中風最讓人害怕的並非死亡風險，而是終身殘廢的風險。因為中風而導致失能，是台灣成人殘障的首要原因。
根據「台灣腦中風學會」資料，中風可以概分成兩種：1.出血性中風（即腦血管破裂）、2.缺血性中風（即腦血管阻塞）。
「出血性中風」致死率雖然遠高於「缺血性中風」，但是中風患者中有八成以上是屬於「缺血性中風」，換句話說，大部分的中風患者，不會面臨立即性的死亡風險，而是面臨漫長的中重度殘廢風險。
例如令人緬懷的前行政院長孫運璿，從腦溢血到病逝，時間甚至長達23年，秀明父親的中風病史也有十幾年，秀明深知中風的代價......除了中風之外，秀明也開始注意到，有越來越多的長輩，陸續傳出有失智症狀。
依據台灣失智症協會的調查推估，台灣65歲以上的老人，平均每13人就有1位患有失智症；到了80歲以上，更是每5人就有1位「中獎」。失智症惡化到中重度時，甚至會失去生活自理能力，使得許多人聽到失智症就「聞病色變」。
(圖片來源：pixta)
▍ 長期照護令人愁 保險真能降低風險？
因此秀明想靠這張附約保單，對抗她最擔心的中風與失智。業務員舉例，假設保額買4萬元，經醫生診斷確定發生這兩個傷病項目時，每個保單週年日都會理賠保額10倍的保險金，也就是40萬元，長期看護也不用愁了。
秀明買的這張保單，名稱雖然叫作「健康險」，但這只是一個廣義的泛稱，更精確的定義是：「特定傷病險」。
＊如何知道保單屬於「特定傷病險」？只要保單給付項目中有「特定傷病保險金」的字樣，就是「特定傷病險」。
用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。
思考角度 1：保障範圍
中風與失智，為何令人愁？因為不僅失去工作能力，還失去生活自理能力，必須要有專人看護，代價就是：「原有的現金流入中斷+現金持續流出」。
但我要提醒的是，就只有中風與失智，會造成「現金流入中斷+現金持續流出」嗎？當然不是。
其實只要是中重度的殘廢，都會對家庭財務造成上述的重大衝擊，我們要對抗的不是中風與失智，而是中風與失智可能帶來的殘廢，中風與失智，不過是眾多致殘原因中的兩項。
就以秀明買的這張特定傷病險為例，在保單條款中所列出的特定傷病項目有：
1. 腦中風、
2. 癱瘓、
3. 多發性硬化症、
4. 主動脈外科置換術、
5. 運動神經元疾病、
6. 重度類風濕關節炎、
7. 阿茲海默症、
8. 帕金森氏症。
但是會致殘的疾病種類繁多，例如嚴重的「糖尿病」，甚至可能失明、截肢，而特定傷病險雖然專「剋」中風與失智，但是並不包含糖尿病，也就是說，糖尿病造成的失明或截肢，就無法申請理賠。
就以最嚴重的全殘為例，其中的「雙目均失明」，成因就有腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離、細菌性腦膜炎、化學品腐蝕、意外傷害等，特定傷病險就無法保障到上述原因所造成的雙目失明。
即使是號稱專「剋」失智的特定傷病險，保障範圍也只有失智症中的其中一種：阿茲海默症。
根據榮總高齡醫學中心資料，阿茲海默症約占失智症成因的55~60%，但是其他成因還有額顳葉型失智症、路易氏體失智症、巴金森氏病合併失智症、血管型失智症、硬腦膜下出血、中樞神經系統感染、腦瘤、常壓性水腦症、甲狀腺低下、肝腎功能不佳合併腦病變、藥物或重金屬中毒等。
如果我們要對付的是「殘廢」，而不是致殘成因其中的少數幾項、特定幾項，「特定傷病險」的保障範圍顯然就太「特定」、太狹隘了。
思考角度2：理賠條件
很多人會認為保單是「有買就有保庇」，事實是符合理賠條件才有「保庇」。
以「特定傷病險」的腦中風為例，可不是醫生判定是腦中風就能申請理賠，還必須符合下列殘障要件之一者：
1. 植物人狀態、
2. 一肢以上機能完全喪失者、
3. 兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者、
4. 喪失語言或咀嚼機能者。
特別是第3項，「兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者」，保單條款中還特別註明所謂「無法自理日常生活者」是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。
曾經參與長輩進行過「日常生活量表」（ADLs）的人就知道，ADLs是「個人自我照護能力」的指標，包括進食、移位、如廁、洗澡、平地移動、穿衣等6項，只要其中幾項低下，就表示自理能力已有問題，但是「特定傷病險」要求「六燈全亮」，理賠條件顯然較嚴。
(製表者：愛長照編輯)
要特別說明的是，這張特定傷病險的理賠條件較嚴，並非保險公司特別刁難，而是因為一旦發生事故，保險公司必須依約給付保險金到「本附約終止時為止」。
根據保單條款，有幾種情況會認定附約效力的終止，其中一種是「被保人保險年齡屆滿99歲時」，也就是「要保人」若未主動申請終止附約、或是「被保人」未身故，保險公司就要年年給付保險金到99歲為止，等於是一張「終身的防護網」。
因此保險公司必須將長壽風險納入精算，一種是反映在費率，一種是提高理賠門檻。
綜合上述思考，「特定傷病險」的保障範圍只有特定疾病造成的殘廢風險，而且雖然是「終身防護網」，但是理賠門檻比其他都高，如果希望保障範圍較廣，或是理賠條件較寬的消費者，還有另一種選項：殘廢險。
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用「特定傷病險」來對付中風與失智，是否是最適方案呢？我建議可以用兩種思考角度，第一種是「保障範圍」，第二種是「理賠條件」。 -
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- 理財記者 前資深媒體人 朱國鳳
- 從台灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線，擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。 有感於網路興起，碎片般的知識更容易產出與取得，自我期許在眾聲喧嘩的年代，提供整合性、系統性的建議。
朱國鳳專欄： http://www.ilong-termcare.com/Expert/Detail/8
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