尋求各種資源：商業保險，未雨綢繆或是杞人憂天？－《一位長照服務員的30則感動記事》

商業保險是一種自我救濟，也是尋求任何支援前的第一選項。前提是你可能得稍微節衣縮食、減少一點點食衣住行的物慾，強迫儲蓄的結果理所當然讓我們的未來能比別人多出一些選項。

愛長照編輯團隊

2017/09/13

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作者／老么

大學畢業後一心只想協助父親改善家庭經濟，評估自己性格恐耐不住一成不變的教職生涯，又不允許自己熱情減退忝為人師，幾乎不加思索的一頭栽進金融壽險的浩瀚大海，展開長達二十餘年競爭激烈的挑戰，只因當年它提供的薪資最為誘人。

儘管，台灣的投保率遙遙落後於歐美的成熟市場，更遑論想撼動日本百分之幾百投保率市場的一根汗毛。但不可小覷台灣商業保險每年都以穩定，亮眼的績效快速地攻城掠地。尤其是防癌和醫療保險更是兵家必爭之地，壽險市場短兵相接的肉搏戰實非外人所能想像。

幸虧，保險，是一個永遠不會飽和的市場。當然，商業保險不是聖誕老人，壽險業者也不會扮演慈善大亨，羊毛終究出自羊身上。每件商品的問世，早已經過千錘百煉的精算再精算。

曾見過同業推出一張錯誤百出的烏龍保單，推出後盛況空前的買氣連業者都震驚、錯愕不已。業者兀自摸不著頭緒的當下，豈料業界早已風起雲湧鼓勵保戶搶購該張保單，甚至很多同業都發動親友購買。不出二個月，業者發現該張烏龍保單精算錯得離譜，短期解約金竟遠遠超過所繳保費，乃當機立斷停賣止血。

(圖片來源：photo AC)

縱然如此，事後的殘局收拾、協調，只怕得耗費更長的物力、人力、財力，而這都還不包括烏龍保單空前熱賣潛藏的鉅額損失呢！業務員的佣金，該怎麼追回？會不會賣得愈多懲處愈重？真是夠勁爆又讓人難忘的烏龍啊。

醫療負擔日漸沉重之餘，民眾漸漸懂得以商業保險為任何將來可能的意外未雨綢繆，市面上琳瑯滿目的商品更讓人目不暇給。多年前也曾出現專門以醫療理賠訴求打遍天下無敵手的壽險公司，掀起不肖醫師與保戶、業務員聯手詐取理賠的歪風，造成業界極大的困擾和一股龐大的解約風潮。

不擇手段的邪魔歪風虛矯了幾年的錦衣夜行，席捲了鉅大金額後宣佈破產。執政當局秉持對財團永遠的以德報怨，數百億的坑洞毫不手軟的又一次全民買單，這個家族最後的下場著實讓人不勝唏噓。多年以來，院診醫師與被保人間早已自成默契，診斷書的開立向來奉被保人的口諭猶如聖旨。

其實自始以來，法院在審理保險的理賠糾紛時，都會以最大的善意站在被保險人的立場設身處地立論。個人非常同意這樣的善意推論，否則我們這些毫無立錐之地的小蝦米拿什麼來對抗那些金融保險的金控怪物啊。政府都只能被打不還手、罵不還口了，咱們小老百姓可千萬別頭髮試火呀！

(圖片來源：photo AC)

個人也很樂見院診醫師對被保險人提供的善意配合，讓需求的患者可以獲得應得的彌補來減輕醫療負擔。但是對於少數被保險人的行徑，無需住院硬賴醫院，無需開刀硬要醫師隨便劃個小刀，甚至拿掉子宮、拿掉部分器官企圖符合殘障等級的申請作為……個人不敢苟同，更期期以為此風誓不可長。

商業保險是一種自我救濟，也是尋求任何支援前的第一選項。前提是你可能得稍微節衣縮食、減少一點點食衣住行的物慾，強迫儲蓄的結果理所當然讓我們的未來能比別人多出一些選項。

我常語重心長的提醒周遭的朋友：投保要趁早。

不同的經濟有不同的保法，投保也可以分階段的，確實針對眼前的需求尋找對應的保單。不人情投保、不跟隨盲從、不超越負擔、要及早開始、要多做比較、要堅持到底。

原來投保也有三不三要，再多一要好了：要記住啊！也許，它會成為任何可能意外的避風港（夠強的話就是防護罩、更強的話就是堡壘了）

也許，它的保單質借或解約剛好能幫你度過燃眉之急。

也許，它會提供我們在不經意和親人告別時家屬的最大經濟支柱。

也許，它會變成你我老年安養時最盡職的啞巴孝子。

試試看吧，量力而為！