撰文／劉姵呈　

劉媽媽習慣在傍晚時帶孫子去公園散步，但她發現最近天空總是灰茫茫的，新聞報導也說，全台空氣品質糟，部分地區甚至已到「紫爆」的危險等級。

空污、飲食習慣改變，種種致癌因子增生，讓癌症仍位居十大死因之首，過去國人習慣投保癌症險轉嫁相關風險，但現在保障是否足夠？該怎麼替自己與家人檢視保障內容？

▍  傳統型癌症險已無法完全符合現代醫療需求

公勝保經台中業務中心彰南事業部經理蔡數梅表示，很多人早期買的是傳統型防癌險，理賠項目包含癌症住院、手術及放射線治療、化學治療，每一個項目採定額理賠，但都需住院才能進行申請。

蔡數梅說，現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院即可進行，傳統型癌症險可能無法完全解決實際費用支出。她認為，應透過5個重點，檢視手上的癌症險是否符合現代醫療需求：

檢視1▶ 初次罹癌保險金理賠夠不夠

一般傳統癌症險都有一個一次給付的「初次罹癌保險金」，若是癌症住院日額保險金1,200～1,800元來看，「初次罹癌保險金」大多只有5萬至10萬，金額太低。

若想選擇積極性的新型治療或使用較好的標靶藥物，單次療程的花費至少要100萬至200萬，她建議若檢視手上的傳統型癌症險，初次罹癌保險金不足，可以參考倍數型防癌險，一次金給付金額會比較足夠。

檢視2▶ 一次金的險種

另外可檢視初次罹癌保險金的理賠項目是否包含原位癌、或有某些特定癌症會加強賠的，在相同保費支出的情況之下，就可以選擇這樣的險種，既有保單或是要新加保都可以依此為挑選重點。

(圖片來源：photo AC)

檢視3▶ 門診相關給付及計算限制

現在許多癌症治療不需要住院，而改成門診進行；但無論是檢查或治療，應定期檢視自身持有之癌症險保單之相關給付，是否包含門診檢查或治療的給付。

另外，有些保單針對門診治療設有條件，像是限制每年次數、限制總理賠金額；有的則是「療程定義」限制，必須要有積極治療的才理賠，建議條件愈寬鬆愈好。

另外，癌症險的門診手術理賠條件各家保單不一，需看條款而定，但可檢視理賠範圍是否較寬鬆，像是癌症及併發症之門診手術理賠範圍最大，其次為治療癌症必要的手術、惡性新生物門診手術切除及限切除病灶門診手術。

檢視4▶ 有無提供生活扶助金

治療癌症的過程中，可能無法繼續工作、收入中斷，這時若癌症險有提供「生活扶助金」或是「照護金」，就比較不用擔心生活費用的負擔。

照護金有「年給付」也有「月給付」；但多設有給付條件，例如有的保單最多給付100個月；有的則設有最低給付保證，例如保證給付36個月。照護金或生活扶助金可讓剛回到工作崗位的保戶，還會有一筆照護金可以領。

檢視5▶ 有無包含其他理賠項目

1. 併發症：治療癌症的過程中，發生併發症的機率是很高的，此時保單理賠範圍若包含相關併發症，就會更好。

2. 安寧病房：住院理賠大多僅限於「積極性治療」，但大多保險公司認為安寧病房並不是積極性的治療方式，這點可以先詢問保險公司，若有開放更好。

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