失智家庭注意！請儘早做好財務規劃日本失智症患者持續增加，資產領不出來變「死錢」2030將達215兆

日本65%的資產持有人，年紀在60歲以上。也就是說，如果持有人因為疾病無法自理財產，又沒有事先做好規劃，導致錢全部卡在銀行，不只使社會經濟流動困難，家屬也無法用患者的存款支付龐大的醫療費用。

卡羅

2018/10/08

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文／卡羅

如果您是正在照顧失智症患者的家庭，除了熟悉各種照顧技巧外，更要趁早規劃患者的財產。以免到時候錢領不出來！根據《日本經濟新聞》報導，最新一項研究指出，隨著日本高齡化加劇，失智症患者存款持有數也不斷上升，預計2030年，將達到215兆日圓。

但這些錢財卻因為缺少事前規劃，無法提領。換句話說，到時候，日本國內生產毛額（GDP）的四成，會處於「凍結」狀態。可能造成嚴重的經濟問題，日本政府與企業正聯手提出解決方法。

▍監護人制度普及化

高齡化的問題不只在「人口結構」上，連資金也進入「高齡化」！截至2014年的統計，日本65%的資產持有人，年紀在60歲以上。也就是說，如果持有人因為疾病無法自理財產，又沒有事先做好規劃，導致錢全部卡在銀行，不只使社會經濟流動困難，家屬也無法用患者的存款支付龐大的醫療費用。

而解決的對策，就是讓「監護人制度」普及化。

監護人制度，就是預防人因為失智等疾病判斷力下降，無法自理金錢時，就可由成年的監護人代為管理。目的也是防止患者財產遭盜用。可是，目前日本只有21萬人使用此一制度，不到失智人口的百分之5。

可能的原因在於，家庭人口減少，患者身邊可信賴的家庭成員也減少。如果請非血緣關係的專業人士（律師等）代管，每個月還要支付2～3萬日幣的酬勞。這對收入有限的長輩當然是一筆高額負擔。

或是改找親人、專業人士以外的人，也是所謂的「市民監護人」制度。雖然不必每個月支付報酬，也可以解決家庭人口的問題。但是非親非故，又非專業「實在無法信任」這是許多人的心聲。

▍將存款分成生活用及投資用

提高市民監護人的使用率，是解決失智症患者金錢難以流動的重要方向。而要消除其疑慮，日本銀行協會、法務省、金融廳等單位，聯合提出了新的存款服務。就是把存款，分兩個帳戶取用。一個作為日常生活的開支，監護人可以自由運用的範圍較大，而投資用的戶頭則會經過法院、金融機構的嚴格審核。

(圖片來源：photoAC)

以上的方式，或許可以讓「市民監護人」的制度更普及，但卻沒有辦法解決失智症患者的投資型財務難以流動的問題。畢竟股票及債券的投資有賠本的風險，日本法院並不認可這樣的行為。因此股票買賣所得的錢財，都會變成存款。

▍ 臺灣對失智症患者的財產保護制度

臺灣與日本一樣都有高齡化及失智症患者逐年增加的趨勢，日本遇到的高齡經濟難題同樣也值得臺灣借鏡。臺灣目前針對失智症患者的財產處理，也有類似的「監護人」制度，可分為以下四種：

1.公益信託
2.監護宣告
3.輔助宣告
4.註銷註記

詳細說明可以看此篇《守護失智病患的財務安全家屬可以協助的幾件事：財產信託、輔助宣告、監護宣告、註銷註記》

失智症不只病症本身勞心勞力，患者後續的財物問題，更牽動著家庭乃至整個社會的經濟發展。因此提醒大家，不妨在病症初期時就多多與親友或信任的理專溝通，做好財務規劃。

(圖片來源：pexels)

參考資料：
日本經濟新聞

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