• 急調頭寸?別忘了「保單借款」最高貸9成

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    相較信用貸款、信用卡預借現金等借款管道,保單借款具有利率低、申辦簡便、申辦管道多元、撥款快速、免手續費、還款時間彈性等6大項優勢。

    撰文/陳佩儀
     

    隨著時序漸漸進入年末,民眾對資金的需求也愈來愈大,對有急迫資金需求、想要調頭寸的人,不妨考慮從保單著手,不僅利率低、撥款快速,借款金額最高可貸到保單價值的9成。

    保單是可靈活運用的資產,相較信用貸款、信用卡預借現金等借款管道,保單借款具有利率低、申辦簡便、申辦管道多元、撥款快速、免手續費、還款時間彈性等6大項優勢,是短期急用周轉的好工具。
     
    保單

     
    ▍擁保價金、保單帳戶價值 保單才具借款資格
     
    目前國內各保險公司都有提供
    保單借款服務,但不是每張保單都能借款,需具有「保單價值準備金」(簡稱保價金)或「保單帳戶價值」,例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、利變年金險;投資型的變額萬能壽險、變額年金險等可累積保費的保單,才是可以借款的保單類型,其他像是意外險醫療險或1年期商品等則不能辦理保單借款。

    此外,保單借款並不是任何人都可以申請,只有該張保單的「要保人」得以提出。即使要委託代辦,也必須附上要保人的身分證正本,並事前親簽委託申請書。

    當手邊有多張可借款的保單,則以利率較低、且可貸額度較高的保單作為優先借款標的,不過隨保單類型不同,借款利率和可貸金額上限也不盡相同,會依據新台幣或外幣、傳統型或投資型保單而有差異。
     
    借貸

     
    國泰人壽商品部協理凃薏如表示,保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定,以新台幣保單為例,通常預定利率愈高,借款利率也愈高,不過,多數保險公司也有訂出借款利率上、下限,且各保險公司的訂定作法不同,實際保單的借款利率,建議於借款前應向保險公司詢問確認。

    另外,各保險公司會在特定時間推出保單借款利率減碼、甚至是祭出免息優惠,例如每年
    報稅季、開學季、年底,若於專案期間內辦理保單借款,可再降低借款成本。

    一般來說,傳統型新台幣保單的可借貸金額上限為保單價值準備金的7~9成左右,投資型保險商品為保單帳戶價值的4~6成左右,非投資型外幣保單最高可到保價金的9成,實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
     


    ▍按日計算利息 未繳款則扣除保單價值
     
    值得注意的是,申請保單借款時,保險公司不會收取額外的手續費用,也沒有還款期限;借款後不必本利攤還,且利息可彈性繳付,若按時清償利息,依舊可擁有保單保障。
     

     
    公勝保經事業部經理邱筱琪指出,保單利息是以撥款的隔天開始,以「日」計算、採年繳方式,每年的保單週年日(即保單購買日)寄發繳款單,繳款單上會列出本金、利息、本息的金額,可依自己目前經濟狀況彈性還款。
     
    當未償還的本息超過保單價值準備金時,保險公司會寄出保險契約停效通知書,告知要在30天內交付,否則保單會停效。
     
    一旦保單停效,得在停效日算起2年內,向保險公司提出保單復效申請,並清償保險費、墊繳息、其他費用,否則保單會失效。
     
    需注意的是,保單一旦停效超過6個月,在申請復效時,保險公司可能會要求保戶自費體檢,若被保險人健康狀態已達拒絕承保程度者,保險公司得拒絕其復效,讓保障出現缺口。
     
    最後,凃薏如提醒,
    若被保險人不幸於借款期間、且保險契約尚未停效下,發生保險事故,保險公司將在應給付之保險金中,先扣除尚未清償的本息後再給付予受益人;若於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠,保戶申請保單借款前應注意,以免產生糾紛或影響自身權益。
     
    貸款

     
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