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急調頭寸？別忘了「保單借款」最高貸9成
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2018/12/03
作者 Smart智富 -
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撰文／陳佩儀
隨著時序漸漸進入年末，民眾對資金的需求也愈來愈大，對有急迫資金需求、想要調頭寸的人，不妨考慮從保單著手，不僅利率低、撥款快速，借款金額最高可貸到保單價值的9成。
保單是可靈活運用的資產，相較信用貸款、信用卡預借現金等借款管道，保單借款具有利率低、申辦簡便、申辦管道多元、撥款快速、免手續費、還款時間彈性等6大項優勢，是短期急用周轉的好工具。
▍擁保價金、保單帳戶價值 保單才具借款資格
目前國內各保險公司都有提供保單借款服務，但不是每張保單都能借款，需具有「保單價值準備金」（簡稱保價金）或「保單帳戶價值」，例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、利變年金險；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等可累積保費的保單，才是可以借款的保單類型，其他像是意外險、醫療險或1年期商品等則不能辦理保單借款。
此外，保單借款並不是任何人都可以申請，只有該張保單的「要保人」得以提出。即使要委託代辦，也必須附上要保人的身分證正本，並事前親簽委託申請書。
當手邊有多張可借款的保單，則以利率較低、且可貸額度較高的保單作為優先借款標的，不過隨保單類型不同，借款利率和可貸金額上限也不盡相同，會依據新台幣或外幣、傳統型或投資型保單而有差異。
國泰人壽商品部協理凃薏如表示，保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定，以新台幣保單為例，通常預定利率愈高，借款利率也愈高，不過，多數保險公司也有訂出借款利率上、下限，且各保險公司的訂定作法不同，實際保單的借款利率，建議於借款前應向保險公司詢問確認。
另外，各保險公司會在特定時間推出保單借款利率減碼、甚至是祭出免息優惠，例如每年報稅季、開學季、年底，若於專案期間內辦理保單借款，可再降低借款成本。
一般來說，傳統型新台幣保單的可借貸金額上限為保單價值準備金的7～9成左右，投資型保險商品為保單帳戶價值的4～6成左右，非投資型外幣保單最高可到保價金的9成，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
▍按日計算利息 未繳款則扣除保單價值
值得注意的是，申請保單借款時，保險公司不會收取額外的手續費用，也沒有還款期限；借款後不必本利攤還，且利息可彈性繳付，若按時清償利息，依舊可擁有保單保障。
公勝保經事業部經理邱筱琪指出，保單利息是以撥款的隔天開始，以「日」計算、採年繳方式，每年的保單週年日（即保單購買日）寄發繳款單，繳款單上會列出本金、利息、本息的金額，可依自己目前經濟狀況彈性還款。
當未償還的本息超過保單價值準備金時，保險公司會寄出保險契約停效通知書，告知要在30天內交付，否則保單會停效。
一旦保單停效，得在停效日算起2年內，向保險公司提出保單復效申請，並清償保險費、墊繳息、其他費用，否則保單會失效。
需注意的是，保單一旦停效超過6個月，在申請復效時，保險公司可能會要求保戶自費體檢，若被保險人健康狀態已達拒絕承保程度者，保險公司得拒絕其復效，讓保障出現缺口。
最後，凃薏如提醒，若被保險人不幸於借款期間、且保險契約尚未停效下，發生保險事故，保險公司將在應給付之保險金中，先扣除尚未清償的本息後再給付予受益人；若於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠，保戶申請保單借款前應注意，以免產生糾紛或影響自身權益。
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