「走愈多」保費省愈多，圖解4張超值醫療保單怎麼買

為鼓勵民眾規律運動，金管會鼓勵保險業者研發具「外溢效果」的保險，這類保單除了有保障的效果外，當被保險人達到約定的健康管理條件時，保險公司會提供保費折減、額外增加保額、獎勵金、服務或權利，如健檢、長照服務。

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2018/12/05

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文／陳佩儀

多走路就能省保費？為鼓勵民眾規律運動，近年保險市場推出一款「健走型外溢保單」，只要達成約定條件，就能減免保費或是增加保額，目前市面共有4張健走型外溢保單，各保險公司約定條件、回饋機制都不同，民眾可依自身狀況及需求做挑選。

運動、健身狂潮席捲全球，近年運動人口數大增，不過根據衛福部國健署統計，台灣13歲以上「規律運動」人口比率雖逐年上升，但至2017年仍有高達6成民眾因爲沒時間難以抽空運動。

國健署指出，「身體活動不足」已成全球死亡率第4大危險因子，每年有6％的死亡率與運動不足相關，僅次於慢性病高血壓、吸菸與高血糖。

為鼓勵民眾規律運動，金管會鼓勵保險業者研發具「外溢效果」的保險，這類保單除了有保障的效果外，當被保險人達到約定的健康管理條件時，保險公司會提供保費折減、額外增加保額、獎勵金、服務或權利，如健檢、長照服務，鼓勵被保險人定期健康檢查、持續運動或接觸健康飲食，降低罹病風險，以達到事前預防效益。

目前市面上已有的外溢保單類型大致可分成3類：「健診減免保費」、「健走減免保費」以及「實物給付健診」，其中以健走型成長最快，共有4張，富邦、中壽、台壽以及國壽都相繼推出，各保險公司約定條件、回饋機制都不同，富邦、中壽保戶若達成運動目標，可抵減保費1%～10%，台壽為2%或4%保費回饋，國壽則在第3個保單年度，即可額外增加保額5%或10%（詳細規定如下表）。

目前此類保單銷售最好的是國壽推出的產品，以30歲女生投保，繳費20年期、保額為60萬元為例，年繳保費為1萬6,394元（含自動轉帳1％折減），可享有終身壽險保障60萬（須扣除已領重大傷病保險金）、重大傷病保險金36萬、豁免保險費至99歲。

此外，在前2個保單年度內，累積滿12個月或20個月達到月目標，在第3個保單年度起，於身故、完全失能、或給付祝壽保險金時，將額外給付3萬或6萬元保險金。

規律運動確實能降低癌症和心血管等重大疾病，不過認證理財規劃顧問（CFP）李安昇提醒，目前市面上推出的外溢型保單大多非保障型，因此有「高保費、低保障」的問題。

至於減免保費或是額外提高保額這些優惠，最高也才10％，有沒有其實都無傷大雅，以相同保費，有其他更好的險種可選擇，若有意想買健走型外溢型保單的民眾，建議先檢視自身保額是否已足夠且行有餘力。

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