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「當意外來臨，有足夠的錢照顧自己嗎？」如何用保險規避長壽風險
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2023/09/01
作者 愛長照企劃編輯 -
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文／愛長照企劃編輯
避免2025年台灣就要邁入超高齡社會，據統計全台有115萬照顧人數，平均每日照顧時長14小時，照顧年數近9年，人均總花費高達600萬，隨著人口老化所衍生的生活風險和醫療長照開支越高，即便台灣有長照2.0制度，但補助金額有限，如何有餘裕支應老後不斷攀升的長照支出，是大家必須正視的課題。
▍善用「保險槓桿」以小搏大，減輕長照負擔
(圖片來源：第一金人壽)
想要規避老後因意外或長壽帶來的疾病風險，導致自身喪失生活自理能力，需要長期照顧，保險是有效避險的方式之一，在健康時用可負擔的錢轉嫁最大的風險，但是，據金管會統計顯示，截至2021年國人長照險的投保率卻只有3%，顯示民眾對長照問題仍缺乏風險意識，長照保障明顯不足。
長照險是保障「需要長期照顧狀態」、「完全失能」兩種情形發生的理賠，主要給付對象為失能和失智者。
「需要長期照顧狀態」：需經過專科醫師評估認定，分成生理和認知功能障礙評估，生理失能的給付判定依據是「巴氏量表」，而認知功能障礙-失智則是以「CDR量表」判定。
「完全失能」：指四肢功能喪失、視力喪失等失能情形。
一般保險金給付會分成一次性或分次拿取，可思考長照費用金額、平時的金錢管理等狀況，評估哪種方式較適合自己。
(圖片來源：第一金人壽)
此外，可依人身保障、家庭責任、健康照護三面向，思量其他保險配置，如：醫療險、防癌險、健康險、意外險、傷害險。依據金字塔模型由下而上規劃，將人生風險規避、彌補損失的措施安排好，再進而往上進行財富投資以及資產傳承。
▍保險金節遺產稅，請留意8大地雷違反「實質課稅原則」
無論資產多寡，都應該做好生前遺產規劃，才能避免身故後因分配問題而造成的家庭失和悲劇，常見的資產傳承方法大致可分為：贈與、繼承、保險、信託，但資產傳承同時可能會面臨詐領保險金、不擅管理挪用花完、喪失財產的控制權、手足鬩牆等等風險情況。
依據《保險法》第112條、《遺產及贈與稅法》第16條 第9款 法規規定，因身故保險金不列入遺產，一定額度內也不會向受益人課徵所得稅，就被繼承人而言，個人財產總額因保險費支出而減少，可降低遺產總額，以繼承人角度而論，還能用身故理賠金繳納遺產稅，可免於擔憂繳不出遺產稅而無法順利繼承問題，故成為許多人為子女預留稅源的工具。
《保險法》第112條
保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。
《遺產及贈與稅法》第16條 第9款
左列各款不計入遺產總額：
九、約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。
但須留意若違反「實質課稅原則」，上述法規則不適用，以下八種投保特徵可能會被課徵遺產稅，是保險節遺產稅的地雷區，需多留意：
1. 躉繳：投保時一次繳清保費。
2. 高齡：例如時超過70歲，仍積極地購買壽險。
3. 短期投保：在身故前因罹患重病、高齡等原因投保。
4. 密集投保：在短時間內投保數張保單，保單類型多為理財型商品。
5. 帶病投保：在罹患重病後或臥病在床時投保。
6. 鉅額投保投保金額大幅超過保障需求，違反投保常態。
7. 舉債：利用舉債方式投保。
8. 保險給付相當於或低於已繳保費：當保費合計超過保額時，購買保單可推測違反保障精神。
總體來說，保險是一個有效避險及保障老後生活的方式之一，可以幫助民眾在未來需要長期照護時的費用支付，減輕照顧負擔，同時也能作為保護個人的儲蓄和投資理財配置，但投保前仍應審慎評估自身需求和預算，選擇最適合自己的保險產品。
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無論資產多寡，都應該做好生前遺產規劃，才能避免身故後因分配問題而造成的家庭失和悲劇，常見的資產傳承方法大致可分為：贈與、繼承、保險、信託，但資產傳承同時可能會面臨詐領保險金、不擅管理挪用花完、喪失財產的控制權、手足鬩牆等等風險情況。 -
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