高儲蓄險明年恐絕跡？搶購前弄懂3重點

也就是說，未來民眾買到的儲蓄險，死亡保障將拉高、生存金則減少，高儲蓄保單將因此絕跡或提高保費成本。

Smart智富

2019/06/30

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文／陳佩儀

台灣人愛買儲蓄險，根據金管會保險局統計，2018年新契約保費收入高達1兆3,800億元；其中，儲蓄型保單銷售約7,452億元，占市場比重高達54％。為了讓保險回歸到保障的本質，金管會主委顧立雄出重手，要求保險公司少賣儲蓄型保單，特別是高儲蓄型保單，最快明年起恐將絕跡。

所謂的儲蓄險，指的是保障額度較低（貼近累積總繳保費），且繳費期滿後會退回一筆錢的險種。這些保單雖然名稱叫保險，但通常沒有提供太多的死亡保障，投保的主要目的就是打敗定存，因此又被稱為「類定存保單」，吸引不少民眾搶進，成為國人最愛的理財工具之一。

為整頓國人愛買儲蓄險的風氣，金管會研議建立「傳統型人壽保險門檻比率」，提升投資型人壽保險門檻比率（即死亡給付對保單帳戶價值），確保保險業有承擔一定的死亡風險。也就是說，未來民眾買到的儲蓄險，死亡保障將拉高、生存金則減少，高儲蓄保單將因此絕跡或提高保費成本。

高儲蓄保單即將成為末代保單，近期市場傳出有業者以高儲蓄保單將絕跡作為宣傳，提醒投資人要買要趁早。這也確實引起不少民眾詢問：「高儲蓄險以後就買不到了，現在是不是應該搶購一波？」對此，國際認證理財規劃顧問許郁氛提醒，在決定投保前，應先搞清楚注意3件事。

（圖片來源：pixabay）

1.買儲蓄險的目的

在投保前，需了解自己買儲蓄險的目的是「儲蓄」還是「投資」。許郁氛說，如果買儲蓄險的目的是投資，而且希望在短期內看到收益，那可能要再三思考一下，因為儲蓄險不適合短期操作，至少要超過6年才能看見好的效益；如果是長期投資，將資金放在保險，慢慢去產生儲蓄的效果出來是可以的。

另外要搞清楚，預定利率不等於實質報酬率。常常聽到很多業務員跟客戶說：「這張儲蓄險預定利率3％，遠比銀行定存高上許多，所以放心啦！」這句話沒有錯，但很容易讓民眾誤以為報酬率是3％。

她強調，預定利率不等於實質報酬率，民眾投保前一定要再確認，這張保單的實質報酬率為多少，說不定算下來只比定存高一點。

2.儲蓄險的繳費年期

儲蓄險繳費年期非常多種，常見的有躉繳（1次繳清）、2年期、6年期、10年期年、20年期，許郁氛說，實務上有不少業務員把期繳當躉繳在賣，只跟民眾說：「如果你買100萬的保額，6年期滿會有3.5％的報酬率喔！」，民眾不清楚繳費次數，以為只要繳1次，等到第2年要繳費的時候才發現，原來是每年要繳100萬、繳6年。

許郁氛說，萬一在儲蓄險繳費期間內，因繳不出保費而提前解約，不僅損失利息，提前解約可能不保本，可說是賠了夫人又折兵。

3.儲蓄險的受益對象

如果說買儲蓄險的目的是想贈與給小孩，在投保時就以小孩當要保人。許郁氛解釋，不少父母替小孩買儲蓄險時，習慣性選擇自己當要保人、小孩為受益人，但依稅法規定，保單要保人和受益人非同一人，在滿期後發生贈與事實，滿期金若超過每人每年贈與免稅額的220萬元，超過的部分需繳納贈與稅。

若直接以小孩當要保人，因要保人跟受益人為同一人，就沒有滿期金贈與的問題，不過要注意的是，子女若無繳費能力，保費由父母帳戶扣款，變成贈與的是保費，當年度所繳保費金額仍要控制在220萬元以下，超過部分需繳納贈與稅。

許郁氛說，商品沒有好壞，儲蓄險沒有不好，並不需要太過於妖魔化，但民眾購買前一定要充分了解商品的特性，不要單聽業務員說就衝動性購買，這才是最重要的事。
　

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