【退休理財】存退休金，要排在買房成家後？記住，晚10年開始投入金額要加倍

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假設你預計在65歲退休時，並期望要有1,200萬元的退休金，如果你從25歲就開始利用年報酬率7%的投資工具來準備，那麼在這40年的時間內，你平均每個月只需要準備4,572元來投資就足夠。

撰文／鄭　杰

什麼時候該開始存退休金？答案是「現在」！

許多人儘管知道儲備退休金，對於因應人生下半場的重要性，但是，許多人卻也往往因為覺得退休還是20年、30年，甚至40年之後的事情，還未迫在眉睫，所以容易一再拖延退休金的準備計畫，總是把退休規畫放在人生順序名單的最後。但小心，這樣做浪費的將是你珍貴的「時間紅利」。

(圖片來源：pixta)

摩根投信在2017年針對國人的退休狀況進行調查，發現台灣民眾雖然普遍對於累積退休財富的有所提升，但是卻「眼高手低」，僅僅只是意識提升，但是行動面卻明顯不足。

證據就是，無論是20世代、30世代、40世代、50世代、60世代都普遍認為退休準備金應該要有1,400萬以上的水準。但實際狀況是，無論是哪一個世代，準備好的退休資金卻跟理想都至少有1,300萬元以上的差距，讓退休「理想」轉眼間就變成遙不可及的退休「夢想」。

為什麼會有這樣的狀況呢？最大原因不外乎兩個，「時間」跟「投資工具」，其中時間更是重要因素，因為時間能夠帶來的是威力驚人的「複利效果」，隨著時間愈長，複利替你退休金準備增值的效果就愈加明顯，也就是愈早開始準備退休金，你前期準備所需投入的資金就愈少，負擔的壓力也相對更小。

複利威力的道理人人都懂，但是光只是這樣說，多數人可能都很無感，讓我們來實際算給你看！

假設你預計在65歲退休時，並期望要有1,200萬元的退休金，如果你從25歲就開始利用年報酬率7%的投資工具來準備，那麼在這40年的時間內，你平均每個月只需要準備4,572元來投資就足夠。

但若是你起步晚，等到35歲的時候才開始籌備退休金，一樣也運用7%報酬率的工具，想要在65歲時擁有1,200萬元的退休金，那這時你就必須每個月拿出9,837元才能達到，此時每月所需投入的資金足足是25歲就開始投資的2倍以上！

可以想像，若是再更晚開始準備退休金，每月所需要投入的金額就會要更多。

或是，若你不想要提高每月的投資金額，但一樣想要達到同樣的退休目的，那麼此時你就需要選擇更高報酬率的投資工具。

(圖片來源：pixta)

然而，報酬跟風險是相應而生，高報酬的另一層意義也就代表你必須要承擔更高的風險，對於以存退休金為目的一般人來說，高風險的投資工具並不是很理想，因為若是操作不當，承受的損失也會很可觀。

人的一生各個階段當然會有各個不同的財務目標或是慾望，有的人可能是要先還就學貸款、要購車、要旅遊、要成家、要買房等，總是會有新的事情跑出來妨礙你存退休金。

於是，存退休金這個財務目標，就很容易因此在當下被人忽略，總是會想著「反正離退休還遠」、「我以後再多努力賺錢、投資來補退休缺口」，但是當這樣的想法跑出來的時候，你一定要有所警惕，因為準備退休金這件事，你愈早開始愈省力，反之開始的愈晚，你在退休路上恐怕就會走得更加辛苦，因為花的心力、資金就要更多。

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