政府的長照保險  不是真正的保險?


      

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長照保險為什麼一定會倒? 現在長照的經費來自菸捐和遺贈稅,屬於稅收的一種。真的保險可以根據客人的風險來調整保費,以達到所有保戶的最大利益,而保險公司也獲得合理的利潤,讓這個制度可以一直持去下去。

文/幸福醫療服務 周本正 藥師

先不提監理制度可不可以提高服務品質,我們來討論:長照保險為什麼一定會倒?(當然倒閉的速度,要看政府的智慧)


▍  長照保險不是真正的保險?

現在長照的經費來自菸捐和遺贈稅,屬於稅收的一種。但即使以後採全民繳保費的方式,還是屬於稅收的手段。

真的保險可以根據客人的風險來調整保費,以達到所有保戶的最大利益,而保險公司也獲得合理的利潤,讓這個制度可以一直持去下去。

比如高齡、帶病、家族病史、職業風險、性別、出險頻率等等,都是差別收費的依據。但是健保或
長照保險依上述方式差別收費,總統肯定要下台。其實不管健保或政府的長照保險,都只是一種變相的徵稅方法


▍  美國大法官持同樣的看法

美國歐巴馬醫保方案,被他認為是任內最大政績之一。

簡單的說:所有公民納保,且保險公司不得因過往病史,拒絕投保或索取不同保費。(跟台灣全民健保很像吧)

有人就把這件事提起大法官釋憲:到底政府有沒有權,逼人民購買商品。後來大法官在2012年6月28日判決:歐巴馬醫保方案部分違憲、部分符合憲法。

違憲的是政府無權強迫人民購買商品,符合憲法的是:
歐巴馬醫保法案不是真正的保險,而是向低風險的人徵稅,再向高風險的人發放補貼
 
長照保險
(圖片來源:pixta)


▍  為什麼長照保險一定倒?

如果長照保險是向低風險的人徵稅,那錢就是從青壯年身上獲得。

但是台灣是全世界人口老化最快的國家之一,根據國家經濟發展委員會中推估:民國150年每100個青壯年,就要扶養98.6個老人+小孩。你覺得我們下一代還繳的起長照保險嗎?

 
扶養比


▍  政府想不到解決辦法嗎?

辦法很簡單,就是開放保險公司自由定價。

如果擔心價格壟斷?可以開放很多家保險公司承保。 但是沒政治人物敢這麼做。經濟學有一個名詞叫:
公地悲劇 Tragedy of the commons

一塊沒有主人的土地,所有的牧羊人都可以自由放牧。但是別人多養一頭羊多吃一份草,自己就吃虧了。所以牧羊人們就會拼命增加自己羊的數量,最後導致土地枯竭寸草不生。

政治人物一任四年而已,不管爭取上位或尋求連任的,無不爭相加碼福利來博取選民支持。福利喊少了,自己的政治利益就吃虧了,最後悲劇的自然是長照從業人員了。



▍  要怎麼辦呢?

就是不要去想有長照保險這件事了,民眾就把自己的健康顧好,經濟許可的話早點買商業保險。對於醫療或長照從業人員,努力充實本職學能,提供普羅大眾優質平價的長照服務(平價不是廉價)。把政府的補貼,都留給經濟弱勢的族群吧。
 
少子化
(圖片來源:pixta)

原文經翻轉醫療同意後轉載,原文請點此


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