定期險轉終身險、保費卻變貴?你可以善用保單「轉換權」


      

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「轉換權」是在特定的定期險,加上「保單轉換選擇權」的規定,讓保戶持有定期險的特定年度,可依自己的生涯階段需求或收入狀況,選擇將定期險轉為終身,且可按當時投保約定年齡的終身費率,繼續繳交未來的續期保費,享有終身保障。

撰文/林竹 
 

現在年輕人起薪低、支出大,為減輕保費支出對經濟的負擔,不少保險公司與理財專家均建議,年輕人初投保,可以以保費較便宜的定期險為主,減輕支付的壓力,依然可享有保障,等未來收入成長後,再投保終身壽險。
 
這樣做固然可降低負擔,但也可能會遇到3種狀況:
 
1. 等到定期險滿期後,身體健康不佳、體況變差,可能會被保險公司拒保或被部分理賠情況被除外。
 
2. 另一個狀況是,投保年齡較大,若又正好遇到預定利率走低,可能保費會變得更貴。
 
3. 最後一個情況是,恐怕已無當初想要的保單可投保。
 
其實,有些公司為解決這種狀況,推出「轉換權」的設計。在特定的定期險,加上「保單轉換選擇權」的規定,讓保戶持有定期險的特定年度,可依自己的生涯階段需求或收入狀況,選擇將定期險轉為終身,且可按當時投保約定年齡的終身費率,繼續繳交未來的續期保費,享有終身保障。

以具有保單轉換選擇權的10年期定期壽險為例,一開始就設計了定期繳費與終身繳費2種費率,且僅開放在第5與第8保單年度,可讓保戶使用「保單轉換選擇權」,將定期壽險轉為終身壽險,但需繳滿至第20保單年度。
 
保險
(圖片來源:photoAC)
 
若25歲男性投保10年期定期險,保額100萬元,年繳保費為1,800元,到了第5保單年度,他啟動「保單轉換選擇權」,將定期壽險轉為終身壽險,則保險費改適用終身費用率,但仍以投保當時的25歲為計算基礎。
 
年繳保費為3萬1,320元,需再續繳15年,但終身可享100萬元的壽險保障。
 
但要注意的是,這種
「保單轉換選擇權」不是每一張定期險都有,且也不是每一保單年度都可啟動,通常會限定在特定保單年度,若過了該年度,就無法申請。
 
若是沒有轉換需求的保戶,當然可持續持有定期險,且依定期險的費率繳交保費,並不是一定要轉換不可,建議仍是要釐清保單的內容與自身需求,選擇對自己最有利的作法來執行。
 

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