什麼保險最適合你？

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從九成到五成，昔日盛行的儲蓄型保險佔有率正逐年下滑中。消費者究竟要如何根據自己的需求，選擇最合適的保險？

台灣地區最近十年的人壽保險投保率（總保單數╱總人口）快速增加，從民國七十五年的一五．八％，增加到八十四年的六一．九六％，表示每兩個人中，就擁有超過一張的保單。

然而，在購買壽險種類方面，卻有不同的消長。過去國人喜歡購買儲蓄型保險，十年前的佔有率高達九○％以上，近年來逐漸降低至五○％左右。

▍要儲蓄還是要保障？

淡江大學保險系副教授林麗銖歸納保險的目的，就是如果發生重大事故產生損失，讓其他多數人來分攤。保障型的保險就提供消費者這樣的需求，例如死亡、意外、疾病、住院、失能（喪失工作能力）等保險。而所謂儲蓄型保險，則是在原有的保障外，再加上儲蓄。

林麗銖建議消費者必須將保障和儲蓄分開來看。她舉例，以一名三十歲的女性，購買到五十歲一百萬保障的二十年定期壽險，每年保費約二千五百元；可是換成儲蓄型保險，保費就要三萬五千元。很多人就因為高保費負擔太重而解約，平白損失保費又喪失保障。或有人降低保險額度，可是相對保障也降低。

還有，消費者把錢放在銀行，不會支出任何費用；可是放在保險公司，除了保障部份外，連儲蓄部份也要付費用（保費裡有一定比例是給保險公司和業務員的佣金），並不合理。

(圖片來源：pexels)

根據台北市壽險公會總幹事夏銘賢估計，在儲蓄型保險每一百元的保費中，有六十到七十元是屬於儲蓄，只有三十到四十元是購買保障。

可是儲蓄型保險還是有它的功能。安泰人壽公關部副總經理陶孟華分析，儲蓄型保險具有強迫儲蓄的功能，對不善理財的人，其實是有幫助的。其次，年紀愈大，也愈需要為將來退休後生活做準備，儲蓄型保險提供了兼顧儲蓄及保障的功能。

此外，保險的保費可扣減所得稅，保險給付也免繳所得稅及遺產稅，可當做節稅理財的工具之一。

▍個人需求最重要

林麗銖建議消費者，在購買保險之前，必須先想清楚買保險的目的。其次，一定要考量自己的需求和預算。最後，保險計劃必須預留彈性。陶孟華強調，應該要以人生不同時期變化的需求，來做不同保險規劃的改變。

多位專家提出的共同結論是：沒有所謂好不好的保險，只有適不適合自己的保險。真正能掌握自己需求的人，才是保險贏家。