沒有子女的老後生活 「２件事」一定要提前規劃！

文／橘世代理財攻略

現代人愈活愈長壽，國人平均年齡來到81.3歲，對於沒有子女的退休族，更要提前透過預立醫療和遺囑來安排，自己決定想要的臨終該怎麼做。《橘世代》【理財攻略】整理，沒有子女的老後規劃，有2件事一定要先處理，分別是預立醫囑和財產分配遺囑，才不至於遇到突發狀況，造成無人處理身後事的窘境。

真正的自主權，不只是做醫療決定，還要檢視是否有相對應的現金或保險可以支應。

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠建議，沒有子女的族群針對老後規劃，首先要決定臨終醫療方式，同時回頭檢視財務規劃是否涵蓋所有想指定的範圍；若希望遺產用來照顧哪些人，也要提前規劃好相對應的工具，才能真正依照自己的意志執行。


▍必知１：預立醫療決定 先看看自己的保險

預立醫療決定的精神是把「主權」放在自己身上，在意識清楚的時候，可以針對五種特定臨床條件，及早表達自己希望「接受」或「拒絕」醫療照護的意願。

然而真正的自主權，不只是做醫療決定，還要檢視是否有相對應的現金或保險可以支應。也就是在做醫療決定時，也應該同時把必要的資源準備好，真的執行時才不會造成其他人的負擔。

王琦惠建議可以先檢視自己的保單：


1. 如果決定「拒絕」醫療：

要看責任問題，例如有的保單有生命末期提前給付的附加條款，可以將臨終前產生的醫療費用還清，避免債留其他親人。


2. 如果決定「接受」醫療：

要看保單是否有保障到這些範圍，例如可能延伸出安寧緩和照顧，可以檢視自己的醫療險是否把緩和安寧列在除外不賠項目。

「這樣才真正做到由自己來決定，可以自己照顧好自己。」王琦惠說，檢視的目的是讓自己有個心理準備，確定保單是否有符合自己預立醫療決定的需求，假如沒有，可以補強加進去。

▍必知２：遺產分配時 先決定要照顧的人 再選擇工具

遺產安排上，首先要先留意自己的法定繼承順位。沒有小孩的人第一順位可能是配偶，單身者可能是父母。如果都很單純，就讓家人幫忙處理即可。

其次，則看看自己有沒有要特別安排，例如有特別想要照顧的人。這種狀況下，可以成立遺囑信託，讓受益人可以從信託財產獲得經濟照顧，或者用保險指定受益人來分配。

最後，若沒有其他責任，也可以想一下有沒有想做的公益。如果有的話，可成立以不特定多數人之利益為目的公益信託，提供獎助學金、推動社會福利或藝文活動等。

例如，有些人因為自己很喜歡音樂，也知道有些家庭的孩子想學音樂可能沒這麼多錢，希望自己剩餘財產可以提供他們獎助學金，便成立或捐贈公益信託，指定讓有音樂背景的人來申請，一圓自己的心願。

雖然華人文化中忌諱談論死亡，但這也是人生中必須面臨的課題，對於沒有子女的人來說，身後的財產如何得到完善的運用，更是重要。不妨透過預立醫療和財產分配遺囑，讓自己在人生的最後階段也能放心無罣礙！想了解更多「無子老後理財術」，請見《橘世代》【理財攻略】。
 

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