撰文／劉姵呈　

很多年輕人在剛出社會的頭幾年，趁體力還能負荷的時候，拼命的工作賺錢，甚至不少人下班、假日兼差，一心只想著賺錢跟存錢，為的就是想要盡快累積人生的第一桶金。　

但認證理財規畫顧問（CFP）王麗文建議，打拚的年輕上班族尚未成家，可能也還未買車、買房，萬一在這樣的黃金累積期，不幸發生重大意外，比如上班途中車禍、參加大型戶外活動發生意外等，光靠自己或家人的既有積蓄，恐也無力負擔。

因此她建議。在努力累積資產的同時，也要做好風險規畫。

雖然年輕人預算有限，但年紀輕、保費便宜是其投保優勢，可依序購足以下4個基本保障，為自己架構好基本防護網。

順序1▶ 醫療險：雙實支實付醫療為主，定期日額為輔

現行健保制度下，住院手術費大部分健保會給付，且醫療技術的進步，也不會住院太久，但手術耗材等相關費用會提高。

若預算較少，就以實支實付住院醫療險為主，若擔心給付不足或保障太少，可投保2張實支實付住院醫療險，提高雜費項目保額，以減輕高額自費材料的負擔。

(圖片來源：Photo by Priscilla Du Preez on Unsplash)

順序2▶ 意外險：一般意外加保燒燙傷附約，意外醫療可用公司團保

一般意外險提供殘廢保險金、身故保險金2種給付，建議可加保燒燙傷附約，取代一部分失能險的功能；另外意外醫療險也是採實支實付與定額理賠為原則。

王麗文提醒，年輕人可了解公司的團保是否有此保障，因為年繳保費會比個人投保意外醫療險便宜。

順序3▶ 癌症險：一次給付＋分項給付

一旦罹癌，龐大的長期醫療花費經常壓垮家庭經濟。

基本上最好是先有「一次給付型」的保障內容，可以給付確診初次罹癌後，單筆大額支出；第2層為可以「分項給付」的日額型防癌險，可以同時提供住院日額、手術、放療、化療等醫療給付。

順序4▶ 壽險：定期壽險取代終身壽險

終身壽險保費相對比較高，對尚未成家、無貸款、孝養負擔低的年輕上班族來說負擔較大，其實可用定期壽險代替，不僅保費較便宜，又能兼顧基本保障；再者，勞保其實也有提供身故的喪葬津貼，也可做為身故保障的來源之一。

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