• 從5面向執行保單健檢

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    通常保單健檢的時機,包含家庭狀況的變動:當發生結婚、生子、離婚、死亡、購屋等變動,可能造成家庭責任的增減時,就有調整保障額度的需要。

    文/駱潤生

    人們注重身體健康,通常會定期安排健檢,看看身體是否出現異常,好及早因應;而家庭財務是否健康,通常也需要透過財務健檢,如記帳及家庭財務表,檢視收支是否平衡、負債比率是否恰當等。

    另外有一項重要的理財工具常被忽略而忘記檢視,那就是保單。在財務規畫面向,保險主要扮演將家庭可能遭逢的巨大風險向外轉嫁的重要角色,因此保單的健檢也是必要的。

    通常保單健檢的時機,包含家庭狀況的變動:當發生結婚、生子、
    離婚、死亡、購屋等變動,可能造成家庭責任的增減時,就有調整保障額度的需要;外部環境的變動:例如失業、疫情,造成家庭財務狀況及風險承受能力的變化;又或是保險公司被購併,業務人員離職,都可透過保單健檢,了解自身權利有無受影響。而保險的檢視重點,則可從人、事、時、地、物5個面向來看:

    人:受益人的指定、順位及比例的安排,關係到是否能照顧到該照顧的人。要保人、被保險人、受益人,以及繳款人,這些關係人的安排可能涉及相關稅務問題,如遺產稅、贈與稅、所得稅及最低稅負制,或實質課稅原則等考量。

    事:當婚姻關係改變,如結婚或離婚;家庭成員增減,如出生或死亡;因人生各階段財務目標造成的責任缺口,如買房而背負貸款;系統性風險增加,如疫情使工作收入受影響;政府政策改變,如社會福利制度的變動等,就要重新評估家庭風險。





    時:很多人第1份保單是小時候由父母投保的,如果一直沒有檢視,可能已跟不上現今趨勢。例如早期一般醫療險附約的續保年齡多為65歲、70歲,但如今市場有續保年齡到85歲的醫療險,這時就該檢視是否要加保或調整。

    地:當通訊地址或電話等個資變更時,也要檢視保單資訊並加以調整,它關係到保單重要資訊的送達。

    物:指的是檢視險種保費是否適當,保額是否足夠。

    有時民眾保單買太多,不知如何查詢,最便利的方式就是請業務人員協助,或申請各家保險公司的官網會員以列出投保明細;若忘記自己投保哪家保險公司,可透過
    壽險公會投保紀錄查詢專區付費查詢。而在保險事業發展中心的官網,則可以查詢到2004年後開始建檔的各家保險公司商品資訊。

    其實保險就像穿搭衣服,人生各個階段及場合都要穿搭不同的衣服,所以定期檢視保單內容,除了掌握家庭保障適足程度外,也能應付人生的突發狀況,以應對不時之需。(本專欄作者為國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)、台灣理財規劃產業發展促進會商業模式召集委員)

     

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