當意外發生...怕失業更怕失能？殘扶險是最好的保險嗎？

勞保被保險人月投保薪資明顯偏低，不管是失能一次金還是失能年金，都跟投保薪資息息相關，失能年金尤其需要較長年資才具有實際的收入與生活費津貼效果。

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2017/05/12

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青壯年時候，正在經歷職場歷練、成家立業、升官發財。青壯期，有三怕～怕失才、怕失業、怕失能。江郎才盡，再學就有：失業賦閒，再找就有；失能了呢？

（圖片來源：Pexels）

▍ 正值青壯突然倒下

高雄一位郭豐O先生，2012年結婚才一周，孩子還沒出生，因為一場車禍意外變成植物人。郭太太每周帶著兒子到醫院為他呼喚、打氣，終於在兩年多後甦醒過來。

郭先生一家何其不幸，也何其有幸，有多少植物人能甦醒過來。郭先生仍須面對漫長的復健之路，這輩子還有沒有機會工作養活家庭，需要社會持續的關懷與支持。

比起生命告終、離別摯愛，一生當中最怕遇到的兩件事：不能工作與不能照顧自己，所帶來家庭負擔與經濟困頓實難計數。

▍ 一年超過28起車禍，衝擊家庭經濟支柱

交通部運研所統計，民國102年發生近28萬起車禍，造成37萬人受傷。傷者當中，傷到頭部、頸部的人佔6.24%，傷到腰部、背脊的人有1.72%，這些部位嚴重到會損害腦部與脊髓的中樞神經，導致癱瘓、昏迷、神經功能受損、癲癇、下半身不遂等等創傷。

傷及胸部腹部的有1.71%，嚴重的需要切除部分器官。手、腳受傷的合計佔26.15%，輕則骨折，重則切除。更多的是近6成5的傷患是合併多處傷害。

車禍帶來的重度創傷會使得青壯年面臨工作能力減損，甚至終身不能工作的噩運。

▍ 重疾、意外、車禍、職傷四大殺手

不說不知道，說了想不到。國人身障人數從民國88年的64.9萬人，超快速增加到102年的112.5萬人，14年來增長73.4%。增長最大的致殘成因是「疾病」，增幅達107.6%（88年是31萬人，102年為65萬人）。

天災人禍、交通事故、職業傷害等意外因素，14年來佔比還下降，僅12.41%。多數成因是疾病，佔了57.45%。而疾病造成的殘廢部位，最多的分別是肢障（如中風）、重要器官失去功能（如洗腎）、慢性精神病、多重障礙（如中風）、聽覺障礙。殘廢輕則減損工作能力，重則終身無法工作。

▍ 勞保薪資過低失能給付杯水車薪？

國內勞工保險的失能給付，當勞工終身失去工作能力，在98年以前已經有勞保年資的人，可以選擇申領失能一次金或失能年金，工作能力減損超過70%，難以返回職場，可以申領失能年金。

但問題來了，勞保被保險人月投保薪資明顯偏低，不管是失能一次金還是失能年金，都跟投保薪資息息相關，失能年金尤其需要較長年資才具有實際的收入與生活費津貼效果。

看看勞保局103年12月的統計，全體992萬投保勞工當中，月投保薪資級距在30,300以下者高達57.99%。

35歲以上勞工被保險人的月投保薪資30,300元以下的比例才開始低於平均值。也就是說，34歲以下的青年是低投保薪資的主要族群，越年輕越低薪，而且佔比例最多的薪資級距是19,273元。

▍ 勞保失能給付不利青壯年

一位大學畢業、退伍後工作了5年的30歲年輕人，平均月投保薪資19,273元，一場車禍造成殘廢6級失能，被判定再也不能返回職場，他能領多少失能年金？答案是4,000元。

未來人生長達數十年不能工作，只能領微薄的4,000元，簡直是一場惡夢開始。即便是35歲以上，年資10年，薪資級距來到最高的43,900元，第4至第6級失能領取的失能年金也不過是6,805元。

很顯見，勞保失能給付對投保薪資越低、年資越短的人越不利，而青壯期正需要養家活口時，這樣的保障能解決問題嗎？

一場意外、一場疾病，在家療養復健的日子比在醫院治療的時間長許多，經濟上的缺口難以由醫療保險補足。當更嚴重到不能工作，勞保失能給付不夠，怎麼辦？

因此，透過商業保險規劃殘廢生活扶助保險，是繼醫療保險後更值得青壯族群認真準備的安全防護網。

（圖片來源：pixta）

▍ 殘扶險可補勞保不足守護自己與摯愛

殘扶險提供了類似勞保失能一次金（殘廢保險金）、失能年金（生活扶助年金）的設計，第1至第6級可同時獲得兩類給付。其優點是不用再繳保費，直到身故後再將保費加計利息返還受益人，有去有回。

30歲的男性投保，不幸發生一級殘，可領取100萬殘廢保險金，同時每年領取40萬的生活扶助年金，這樣的保費，大概一天70元就能搞定。

假使在75歲時身故，無論有無領取理賠金，都會將所繳保費加上利息當作身故保險金，遺愛家人。

▍ 老年生活多一道長期照護安全網

而且，殘廢生活扶助保險（簡稱殘扶險）可以替代勞保失能給付保障中斷（註：退休開始領取老年給付即終止保障）。

另外，除了精神障害、中老年失智症、正常老化減弱自我照護能力的保障外，殘扶險具有長期失能健康照護的功能，為老年最常見的腦中風、帕金森症等建構一道健康照護機制，是非常適合青壯年投保，顧家、顧尊嚴，讓年輕時失能有靠山，老年失能也有備案的保險規劃。

（圖片來源：pixta）

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