買錯保單越買越窮...這5種保險吃你荷包，也難用到！專家揭聰明投保法

文／橘世代編輯部

台灣人愛買保險，根據統計，保險滲透率高居全球前三名，平均每人擁有超過兩張保單。許多人認為「有買有保庇」，但買得多就等於買得對嗎？事實上，許多人陷入「保障過多、錢包過少」的陷阱，甚至因為買錯保單，反而讓財務失衡、愈保愈窮。

《橘世代》快速帶大家盤點５種保單可能吃掉你的荷包：

(１)終身壽險：保費較貴、理賠單一，適合有長期遺產規劃者，預算有限的人不妨以「定期壽險」取代。

(２)投資型壽險：投資型壽險（如變額壽險、變額萬能壽險）是壽險、投資混合，保單管理費通常較高，相對影響投資績效。

(３)終身醫療險 ：常面臨的問題是理賠給付已不符現在潮流，或是重疊購買，例如兩張「實支實付」無法雙倍理賠，徒增支出；又如早期防癌險，只有理賠癌症身故、癌症住院，現在強調癌症的一次性給付、癌症化療、癌症手術、癌症放射線治療等等。

(４)意外險與旅平險：理賠機率低，卻常有過度投保問題，一張一般意外險搭配醫療附約已足夠。

(５)長期照護險／失能險：理賠門檻高，須達「六項失能四項以上」，實際申請不易。

磊山保經天天特許營運處業務協理李正翔補充，醫療險會隨醫療制度變化而演進，舊型保單未必能反映現代需求。以民國102年上路的二代健保為界線，之前的終身醫療險強調「住院日額」給付，給付方式跟不上現在的醫療趨勢，因為現代醫療大多採用微創與短期住院，住院天數縮短，自費手術卻動輒十幾萬，導致這類保單大多派不上用場。

李正翔強調，現代人應補上一張足額的「實支實付醫療險」，才能彌補舊型保單的不足。

▍怎麼知道保險「保過頭」？檢測3面向

李正翔指出，判斷自己是否買太多保險，可從三個角度著手：

(１)結構面：審視重疊與缺口

保險規劃 五大類別包括壽險、醫療險、意外險、重大傷病險及長照／失能險。若發現同一類別重複投保，卻有其他保障缺角，就表示保單結構不平衡。

(２)金額面：保費壓力過高

建議將保費控制在「年收入的10%以內」，若超過比率，代表保障配置可能過度，財務彈性被壓縮。

(３)時效面：未隨人生階段調整

保單應隨婚姻、育兒、退休階段更新，例如單身族不必買太多壽險，有子女後則應提高家庭支柱的保障額度。

▍保單定期整理 聰明投保有撇步

除了調整不必要的保險外，李正翔也提出「聰明買保險」的五個關鍵原則，幫助民眾讓錢真正花在刀口上：

(１)風險優先、理財其次

投資可以慢慢累積，但風險無法預期。保險的本質是保障，不該混入儲蓄或投資功能。

(２)先保家庭經濟支柱

先保障「家庭收入來源者」，如父母；再保障「依賴收入者」，如子女，避免本末倒置。

(３)善用定期保險

定期保險保費低、保額高，能讓家庭財務更靈活，是年輕家庭的首選。

(４)定期檢視與更新

保單應每3至5年檢視一次，確認是否仍符合醫療趨勢與家庭需求。

(５)尋求專業顧問協助

專業保險顧問能客觀分析保單內容，協助刪減重疊或無效保單，讓保障配置更精準。

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