伊佳奇：碰到失智或失能，1500萬元退休金不夠用

媒體報導，「2015退休金大調查」顯示，臺灣民眾認為退休金要1000萬到1500萬元的比率大幅上升，較2014年激增約12個百分點。
 

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但我要提醒，如果是只準備這退休金，只能維持健康的老年人生，卻不要失智或失能，因為如果失智或失能需要長期照護時，這費用就不夠了。

我在《趁你還記得》這本探討失智症整合照護的書中，就有一章專門探討如果家庭有失智症長者時，財務上要如何規劃。保守估計12年至少需要準備預算1392萬元，尚未包括家庭平常基本的生活費用。

當然如果是失能或中風，這費用支出可能會比失智症來的少些，但也需看失能的程度及時間的長短。

隨著老年人口快速成長，失智症與慢性病及其造成的功能障礙，盛行率將急遽上升。

根據2014年發表在PLoS ONE的「台灣失智症人口調查」，年齡65歲以上符合輕度認知功能障礙者占了 18.76%，而符合失智症的比例則高達8.04%，推估台灣有23萬的失智症人口，80歲以上，平均4位就有一位失智症患者，90歲以上，3位就有一位患者。

在規劃退休金時，能不將這長期照護費用考慮進去嗎？ 
 

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根據美國研究發現，一位失智症患者平均每年照護費用，約為17萬4000美元，約新台幣520萬。最新Genworth 財務「照顧成本年報」指出，在美國，如果健康老人住進長照機構的單人房間中位數費用，現在一年是9萬1250美元，約新台幣282萬9000元。

當然兩國生活指數、物價有所不同，台灣住進長照機構費用沒那麼高，但如果是失智或失能的長期照護費用，仍是非常可觀。

臨床研究指出，阿茲海默症患者可存活平均8~12年，如以每個階段4年來看，輕度預算：NT$60,000  X 12個月 X 4年 = NT$2,88萬元。

中度預算：NT$80,000  X 12個月 X 4年 = NT$3,84萬元

重度預算：NT$100,000  X 12個月 X 4年 = NT$4,80萬元，外加上每年的醫療準備金20萬 X 12年，要240萬，保守估計預算12年要準備1392萬元，這並未包括家庭平常基本的生活費用。

至於輕度的6萬元是如何估算？如果入住機構，平均每月是6萬元，如果住在家中，聘用外籍看護，每月支出至少2萬2000元，包括：薪資、勞健保、就業安定基金、仲介費用等；此外，日間照顧中心費用每月平均2萬2000元，剩下1萬6000元可作就醫、藥物、交通等費用準備。



退化後，紙尿布、營養品、醫療器材（鼻胃管、尿管、抽痰器材）、醫療用品、輔具等的費用，都是必要的支出，預算平均每月2~4萬元。

失智症的藥物方面，健保對重度失智症長者，如果在輕中度使用過的藥物，被視為藥效有限或無效，不再給付。通常醫師都會建議家屬，如果家庭經濟條件許可，自費購買，以減緩長者的退化速度，有的醫師建議使用兩種藥物，平均每個月失智症藥物費用要5000元。

所以如果依媒體與民間資產管理公司所作的調查，臺灣民眾認為退休金要1000~1500萬元，那民眾真要好好做好健康人生的規劃，確保遠離失智及失能，因為一旦進長期照護後，這些費用沒有商業保險來支付，就必須靠儲蓄的退休金準備，1000~1500萬元勢必不足以應付。

(圖片來源：photo AC)

本文同步刊登於《康健》，原文請點此。

失智症整合照護專家｜伊佳奇


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