【星展銀行 防詐專欄】信用卡被盜刷，爭議款拿得回來嗎？金融防詐筆記學起來

文／星展銀行（台灣）

隨著數位化生活的普及，詐騙手法日新月異，金融詐騙案件層出不窮，截至2024年12月中旬，全台受詐騙財損金額已達新台幣160億元，犯罪集團利用信用卡盜刷、約定帳戶等金融詐騙手法掏空被害人的積蓄，讓人防不勝防。本篇將帶您深入了解如何透過防詐知識守護您的資產安全。

▍信用卡詐騙、被盜刷怎麼辦？3步驟保障自身權益

疫情解封迎來出國旅遊潮，不少民眾透過手機APP綁定信用卡訂房，卻不幸遭遇金融個資詐騙或信用卡盜刷憾事。詐騙團體經常透過釣魚簡訊、一頁式購物網站、或下載手機APP時安裝惡意程式來竊取持卡人資料及OTP驗證碼，並「複製」個資盜刷，以下3步驟措施是保障自身權益的關鍵：

1. 第一時間（24小時內）連繫銀行＆掛失或停卡

請於24 小時內立即撥打銀行掛失專線或登入網路銀行APP進行卡片暫停或掛失，並檢具理由及證明文件，防止更多損失，若被盜刷後，主動向銀行通報申請補發新卡並更換新的卡號。

2. 提交「爭議款項」申請，並配合銀行調查

卡片沒有弄丟卻被盜刷，多數為消費或線上購物刷卡時致信用卡資料外流，發生疑義帳款時，可向發卡銀行提出「爭議款項」處理，於當期繳款截止日前，透過24小時客服專線提出申請。發卡銀行將協助協助台端循爭議帳款交易程序處理，但並不保證能夠取回所有爭議款項，主要是因為根據信用卡國際組織規定，若持卡人在交易中已輸入一次性安全驗證密碼（OTP）即視為持卡人同意完成該交易，即對該筆交易負有清償責任。

3. 報警

向警方報案並索取報案三聯單，保留所有交易憑證與可疑通訊紀錄並提供給警方，包含通話記錄和交易明細以利警方調查。

對金融機構的爭議帳款處理結果有疑慮，可以找誰申訴？

若對金融機構的爭議帳款處理結果有疑慮，可以向財團法人金融消費評議中心提出申訴，評議中心進行調查後，將衡酌具體情形以公正的第三方裁決責任歸屬。

▍警訊響起！揭露常見金融詐騙手段

✔ 約定帳戶遭濫用詐騙

高雄一名70歲長者，接到詐騙集團假冒警察的來電，聲稱被害者因涉嫌洗錢防制法，需要依照指示至銀行設定「約定帳戶」轉帳，而導致嚴重財務損失。

金管會指出約定帳戶被不法利用是當前金融詐騙中最常見的手法之一，詐騙集團常假冒銀行客服，以「帳戶安全檢查」為由，誘騙民眾將特定帳戶設為「約定帳戶」，一旦設定成功，詐騙者便能規避銀行轉帳限額，快速轉移大額資金。

什麼是約定帳戶？
客戶在銀行預先設定約定帳戶，即可在進行ATM或網路銀行轉帳時，使轉帳金額不受 ATM 轉帳或是網路銀行單筆或單日的轉帳限制。以星展銀行為例：臨櫃辦理約定帳戶時，行員會進行關懷提問，提醒詐騙風險，若客戶確認有設定約定帳戶的需求，在完成設定後，使用星展網銀/行動銀行digibank進行台幣轉帳交易，如轉入帳戶為「台幣約定帳戶」，則單筆轉帳最高限額為新台幣200萬元，當日累計轉帳最高限額為新台幣300萬元；與「非約定帳戶」單筆限額為新台幣3萬元，當日最高限額為新台幣3萬元有很大差距。
 

✔ 解除分期付款詐騙

  

解除分期付款詐騙主要是由網路購物所衍生的詐騙手法，詐騙者利用部分電商平台資安防護措施的不足漏洞，駭入並竊取消費者的個人資料和交易紀錄。隨後，假冒電商客服或銀行人員致電消費者，謊稱誤設分期付款等錯誤，以「協助解除分期」為名義誘導受害者提供個人資料或金融機密訊息並要求操作ATM或網路銀行轉帳。

內政部警政署提醒民眾，ATM和網路銀行並不具備解除扣款或取消訂單的功能，即使對方能準確說出交易明細，也不應輕易相信並謹記以下預防重點。

1. 核實來電身分：
若接到可疑電話，應掛斷後自行撥打官方客服電話確認情形。

2. 提高警覺：
聽到要求提供個資或ATM操作關鍵字如「解除分期付款」、「重複扣款」請保持高度警覺。

3. 了解金融操作：
熟悉ATM和網路銀行的功能，並明白它們無法執行解除分期付款等操作。

4. 報告可疑活動：
如懷疑自己可能成為受害者，應立即聯絡銀行並報警。

✔ ATM無卡提款詐騙

  

隨著支付方式的多樣化，許多銀行提供無卡提款服務，讓用戶能夠透過手機應用程式產生無卡提款序號或QR碼，方便地從ATM提取現金。然而，這一便利性也被不法分子所利用，尤其是如周杰倫演唱會這類的熱門活動，更容易讓詐騙集團針對追星族的急迫心理進行詐騙。

利用追星心理進行詐騙
詐騙者利用粉絲迫切購得門票的緊迫心態，在社群媒體上發佈假票出售信息，許多粉絲因為渴望參加演唱會而主動聯繫，過程中，詐騙者會要求受害者開啟「無卡提款」功能，聲稱這樣可以快速且安全地處理付款。具體操作流程：

1. 要求開通無卡提款：
誘騙受害者透過銀行APP產生無卡提款序號或QR碼，以便完成付款。

2. 轉移資金：
一旦受害者產生序號並提供給詐騙者，後者便可迅速提取資金，受害者可能在未收到票券的情況下發現自己的帳戶已經被凍結或資金被轉走。

3. 人頭帳戶問題：
有時，詐騙者還會將受害者的帳戶資訊提供給其他買家，使得受害者不僅失去金錢，還可能成為人頭帳戶，被捲入法律問題中。

▍全方位防詐防盜：銀行守護計劃及個人自保訣竅守護金融安全零死角

針對金融詐騙的預防措施，銀行和個人都可以採取積極的行動來降低風險。以下是針對兩個面向的具體措施：

  

✔ 銀行方面的預防措施

1. 強化監控機制：
銀行應加強監控，利用人工智慧技術即時偵測異常狀況，並主動通知客戶。例如：客戶在使用星展銀行digibank app時，若系統偵測用戶短時間內登入之IP位置在不同國家之間異常跳動，會主動發送電子郵件通知客戶留意。

2. 主動通知每筆消費：
每筆超過設定金額的交易將透過簡訊、官方LINE或網銀APP通知客戶，讓客戶能即時掌握動態。以星展銀行為例單筆刷卡金額新台幣3,000元以上，或國外網購交易連續5筆（含）以上，皆會以即時簡訊或信用卡APP推播提醒，且星展Card+ app可自行設定交易通知金額，一元也可發送推播。

3. 信用卡綁定服務通知
為防範信用卡盜刷，以星展銀行為例，在發送信用卡交易/綁卡OTP及啟用第三方支付等服務之通知簡訊時，簡訊中會有”小心詐騙”文字提醒客戶用卡安全。

4. OTP（一次性密碼）機制
為進行信用卡網路交易或銀行非約轉帳戶交易生成即時動態密碼，可大幅降低被攔截或盜用的可能性。

5. APP偵測惡意軟體功能：
以星展銀行為例，其APP具偵測惡意軟體功能，如客戶手機遭安裝惡意軟體或已開啟螢幕分享，開啟APP時會跳出警示視窗，提醒客戶留意資料安全。

6. 推動客戶教育：
主動提供防詐資源，包括官方網站、辦理講座與社群的防詐教育，提升大眾警覺性。

7. 加強員工培訓：
銀行員工需接受定期的反詐騙培訓，以提升其識別詐騙行為的能力，並在臨櫃服務中主動關懷客戶。


✔ 個人方面的預防措施

1. 提高警覺性：
在網路上接收到可疑訊息時，應保持警惕並查核驗證，不隨意點擊不明連結或提供個人資訊。

2. 設定交易通知：
為銀行帳戶和信用卡開啟即時交易通知，以便及早發現未經授權的交易。

3. 定期檢查帳戶明細：
定期查看自己的銀行帳戶和信用卡消費明細，及時發現異常交易並立即聯繫銀行。

4. 雙重驗證＆定期動態安全更新：
採用雙重驗證和複雜密碼來增強帳戶安全性，並定期更新密碼、手機及應用程式至最新版本。將不常用的功能關起來，如關閉信用卡海外消費交易功能，等到需要時再開啟，避免海外消費被盜刷之風險。

5. 避免公共Wi-Fi進行敏感操作：
在使用公共Wi-Fi時，避免進行網路銀行或輸入敏感資訊，以減少被駭的風險。

透過這些措施，銀行和個人可以共同努力，提高金融安全性，有效預防詐騙憾事的發生。
 


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