退休後要二度就業、持續投資嗎？

文／林竹

新冠肺炎（COVID-19）疫情肆虐全球，翻轉社會經濟穩定，也對個人退休生活帶來衝擊。

政治大學商學院與台灣人壽聯手在8月公布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查（本次調查於2021年5月進行，以台灣地區25歲以上民眾為調查對象，有效樣本數1,202份，信賴水準95%、抽樣誤差值為±2.8%），發現每2位未退休族群中，就有1人覺得未來退休金恐將不足（50.4%）；74.1%的未退休族群覺得未來年金給付會再調降，代表未退休族群對未來退休充滿擔憂與不確定。

然而若進一步檢視，此調查中未退休族群對退休規畫的看法，可看出3個有趣的現象：

(1)有50.9%的人偏好儲蓄、定存等保守穩健理財工具，其中年輕的受訪者會選擇零股投資；

(2)逾7成受訪者認為，退休後仍需投資理財，另有6成的人考慮在退休後要再二度就業；

(3)有近65%的人尚未規畫長照保險。
 
對於年輕族群選擇零股投資的現象，政治大學商學院金融系教授楊曉文表示，基於人們偏好低門檻理財工具，政府或民間金融機構，應打造小額退休理財環境，讓年輕族或小資族先以小額資金、定期定額的方式，慢慢培養退休規畫的紀律與動作，未來若有更多餘裕資金，或更熟悉理財工具時，可進行多元化的資產配置，加快退休金的準備速度。
 
參與此次調查、台灣人壽資深副總經理葉栢宏則認為，考量小資預算有限，退休規畫必須「先求有再求好」，但不論這個「有」與「好」之間的距離是近還是遠，都應時時思考估算，自己想要過什麼樣的退休生活、將來需要多少退休金才夠。葉栢宏以行政院家庭消費每月支出調查統計為例，若加計通膨年增率1.12%，30年後個人每月消費支出約2萬6,187元～3萬4,122元，若再乘以平均餘命25年，則平均需準備785萬元～1,023萬元，但這只是退休後基本生活開銷，還未加計休閒娛樂或醫療費用。

至於在理財工具的選擇上，葉栢宏建議，ETF、共同基金，以及投資型保單等，可採定期定額方式投入，資金門檻低又能分散投入時間、標的等風險；至於有保障需求者，能選擇具壽險保額的投資型壽險（編按：即變額壽險或變額萬能壽險），沒有保障需求者，則可選擇純累積資產的投資型年金（編按：即變額年金險），開始小額準備退休金的第一步。

對於在退休後理財與銀髮就業部分，楊曉文指出，一般個人退休金來源可分為：第1層政府年金、第2層企業年金、第3層個人理財。退休後理財應是3層來源都要進行，其中第1、第2層年金在退休後理財管道的嫁接，政府扮演重要角色，應協助已退休民眾，運用第2層年金繼續進行投資理財。像英國就採取年金保險、收入提領（Income Drawdown）2種運用方式，其中的收入提領，楊曉文認為，可讓退休後所領到的退休金，有更靈活的提領條件，沒有領出來的退休金，也能繼續投資賺取收入，這是繼續累積退休金的一個過程，也是台灣政府在進行年金改革、下修民眾將來領到的退休金時，可思考的配套措施與方向。

在第3層的個人理財，退休後又該怎麼打理？葉栢宏認為，進入退休年齡後應注重打造現金流，配置重點在於「穩」，最好是選擇能提供穩定現金流的工具，以保險商品來說，目前有保證給付型的投資型保單（GMDB）及利率變動型壽險，都能提供已退休者穩定的現金流。

至於在銀髮就業議題上，目前勞動部有推出銀髮資源網（https://swd.wda.gov.tw/cht/index.php?code=list&ids=4），供高齡有就業需求者找工作或找人才。但楊曉文認為目前社會上銀髮就業資源與適合的職缺仍有限，必須慢慢扭轉企業對高齡就業者的偏見，希望可借重高齡者經驗，仿效高年級實習生模式，讓他們有機會補充所得收入，且兼顧成就感。


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