【退休理財】為什麼愈記帳愈窮？你可能踩到這些富人地雷

大家都知道富人公式是「收入－儲蓄＝支出」，記帳時，也是先儲蓄再支出，但是要小心！儲蓄如果沒有規畫及合理分配，這樣的方式只會讓你苦哈哈的過日子。建議最好的辦法是要在收入進帳以前就分配好資金用途，顧及生活基本開銷，才不會因省錢過頭導致心理不平衡。

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2017/06/25

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撰文／劉姵呈　

很多人都知道理財的基本功就是「記帳」，因為記帳的同時可以做一次當天花費的回顧，檢視自己消費的狀況。

然而，光是記帳，就能變成有錢人嗎？很多人都有種錯誤的觀念，以為只要記錄好每個逐項花費，也檢討了自己在哪個區塊花費最大，特別注意就好，那你就有可能會「愈記愈窮」了！

迷思1》只要落實富人公式，強迫儲蓄就會有錢！

大家都知道富人公式是「收入－儲蓄＝支出」，記帳時，也是先儲蓄再支出，但是要小心！儲蓄如果沒有規畫及合理分配，這樣的方式只會讓你苦哈哈的過日子。

建議最好的辦法是要在收入進帳以前就分配好資金用途，顧及生活基本開銷，才不會因省錢過頭導致心理不平衡。

迷思2》只要每天勤於記帳，我就會能省到錢！

記帳只是方便「檢視」，但應該要想想看每天勤於記帳的目的在哪？記帳不代表你記錄也檢討了，錢就會省下來！雖然記帳是記錄現在的收支狀況，但是這樣好像跟未來的目標一點關係都沒有，你該思考的是下個階段哪裡需要用大筆的錢，必須一邊記帳時一邊估計要省下多少錢，以及如何合理的安排伙食費，才不會愈記愈無感，只在記流水帳！

除了每天記帳外，使用年度收支總表也是一個不錯的方法！建議每個月要設立預算總額，記錄實際花費金額，以及算出差異額及達成率。

每月一次小檢討，年度一次大檢討，不但清楚看到整年度的現金流向，也透過達成率讓自己掌握各項支出預算。

迷思3》小錢零頭忘了就算了，不需要記錄！

記帳的時候，有時候真的會因為一些零頭小錢而忘了要記錄，但其實積少成多、積沙成塔，這些小錢累積起來可能也是一筆大數目。如果真的容易忘記，建議隨身攜帶一個「行動銀行」零錢包，預先規畫並記錄這筆固定費用，當需要的時候專門可以從裡頭支付，每個月檢視的時候，可以看裡頭還剩多少，再投入差額到預設的固定金額。這樣不但可以預先記錄，花得剛剛好也可以，如果有剩下也能繼續累積到下個月使用，如此一來，也有一種撿到零頭的感覺！

迷思4》若有年度大筆支出，再從儲蓄裡扣除就好！
這是非常錯誤的觀念！儲蓄的功能就在於強迫存下一筆未來可以用的基金，通常是固定的金額存款，若是有年度的大筆支出，像是繳稅、年繳的保費或其他大額可預期支出的話，你需要預先將一部分的收入分配給這個項目。

要記得每個月領到的薪水其實是「稅前收入」，每年都要繳稅，那你就必須固定撥一筆款項存起來，或是主動提撥6%的退休金，這樣就可以從當年度的個人綜合所得總額中扣除免稅，不無小補，強制提撥也可以減少在繳所得稅的當月有入不敷出的情況！

迷思5》線上刷卡只記錄必要支出！

不要只顧著記流水帳，除了控制每個月現金的開銷之外，最容易忽略的是無形中付出的「線上消費」，也是不少刷卡族的記帳盲點。

在這裡一定要有個觀念是，刷卡項目會有「必要支出」與「非必要支出」，前者你早就預先規畫好，因此記帳只是記錄在檢視而已，然而你該小心的是後者。當你刷「非必要支出」的時候，這些花費無法反應在放入皮包的現金中，並不會像必要支出在事前就提撥，只是延遲付款，所以一定要記下「非必要支出」，才不會無節制地花費。換個角度說，這樣就會記錄下來我「即將」花掉多少錢了，也會有警惕的效果，也養成「有那筆錢才刷卡」的習慣。

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