小資族買投資型保單　省壽險保費又能累積資產

投資型保單的特色是，讓有壽險需求的保戶，可以「較低的成本購入保額」。但是投資型保單的壽險保額保費，採自然費率計算，也就是保費會隨著投保年齡增長而變高，這點要特別注意。

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2018/01/24

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撰文／林　竹　

2017年景氣逐漸走揚，連帶讓投資人進入市場的意願升高。在保險商品中，與投資較有關連的投資型保單也因而大賣，根據中華民國人壽保險商業同業公會公布的資料顯示，2017年1～10月投資型保單新契約保費收入突破新台幣3,000億元，較2016年同期成長1倍。

投資型保單同時兼顧保障與投資，尤其是對收入、資金有限的小資族來說，投資型保單更是一舉多得。中國人壽副總經理蘇錦隆即認為，投資型保單可協助小資族或預算有限的民眾，及早參與金融市場及享有保障，是個不錯的選擇。因為它具有以下3大特色：

▍ 特色1：拉高保額，保費成本相對較低

有壽險規畫需求的小資族，過去總是以終身壽險、定期壽險為選擇購買的保單，但終身壽險的保費較高、定期壽險雖然保費便宜，但保額固定無法調整。

但投資型保單不一樣，它的特色是，在相同投保年齡與保額的條件下，保費較終身壽險來得便宜；保額又能隨個人需求調整，例如年輕有家庭負擔時，保額可規畫較高；年紀漸長、不需壽險保障時，就可調降保額，小資族可藉投資型保單拉高保障、負擔又不會太重。

投資型保單的特色是，讓有壽險需求的保戶，可以「較低的成本購入保額」。但是投資型保單的壽險保額保費，採自然費率計算，也就是保費會隨著投保年齡增長而變高，這點要特別注意。

▍ 特色2：定期定額投入，有多餘資金可追加

投資型保單的另一個特色，即是保費可「定期定額」投入，也可「額外投入」。傳統型保單如壽險、醫療險，通常年繳保費會比季繳、月繳保費來得便宜，但在投資型保單來說，年繳保費與季繳、月繳換算成年繳的保費，都是一致的，因此很多投資人會選擇月繳，例如每月繳3,000元的方式，類似定期定額繳費，連結基金投資。

另外，傳統型保單是無法在既定的繳費時間點外，再額外繳費的，但投資型保單因有投資功能，因此當保戶有多餘的資金，想投入投資型保單，拉高保單價值時，投資型保單是可以接受的。對小資族來說，既可定期定額投資，也能彈性繳費拉高資產成長。

▍ 特色3：可加保附約，強化醫療保障

最後一個特色，即是投資型保單可以附加附約。通常投資型保單都是主約出單，若保戶想投保附約出單的險種，例如實支實付醫療險，就可附加在投資型保單之下。

但要注意的是，主約若消失、附約也會跟著消失，若保戶將投資型保單解約，或停繳保費、帳戶價值不足以代墊繳費導致保單失效，附約的保障恐會也跟著消失。

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