努力工作30年，算算你能領多少退休金？這樣做，退休金從3萬變7萬

他觀察到，很多人誤解勞退會破產，不敢把錢交給政府；而且，其實勞工自提的總額，可以從個人綜合所得總額中全數扣除，上限是10萬8千元，等於有節稅好處。

天下雜誌

2020/01/20

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文／天下編輯部

勞工人口1千多萬，而勞保再7年就要破產，比軍公教僅63萬人的年改更加嚴重！但你知道「勞保」跟「勞退」是不一樣的嗎？工作30年後，要怎麼算能領多少退休金？從現在開始，我可以先做什麼，以後才有機會領更多錢，甚至能節稅？

▍勞保、勞退傻傻分不清？勞保會倒，勞退不會倒

勞保怎麼算？
（1）給付金額：依約定每月給付退休人固定金額。
（2）錢從哪來：這一代的退休金，由下一代來繳。
（3）破產與否：會，因為人口結構改變（人口老化＋少子化），年輕人愈來愈少。

勞退怎麼算？
（1）給付金額：個人帳戶集中管理。
（2）錢從哪來：工作時存多少，退休就領多少。
（3）破產與否：不會，因為是自己存多少、領多少。

▍比軍公教年改更慘！勞保2026就破產，還要繳嗎？領不到怎麼辦？

中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，「目前政府社會保險退休基金財務危機愈來愈大，以前大家都相信政府不會倒，沒有自己為退休做好準備、也都沒有去做投資規劃。」

目前勞保每月繳的保費，和保戶退休後每個月可領的老年給付，都是管理單位預先用公式算好的。但是人口老化與少子化，在繳錢與領錢公式不變的情況下，讓勞保基金從2017年就開始入不敷出，像水壺裡的水愈來愈少，並即將在2026年完全乾涸。

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加上，國發會預估，再過7年，台灣就要步入超高齡社會。每10個台灣人中，就有4位是65歲以上的老人。如果勞保破產，企業不願改善超低勞退提撥率，全台上千萬勞工的退休財源，就要搖搖欲墜。因此，除了靠政府、個人理財，企業幫員工規劃退休亦值得鼓勵。

▍勞保會破產，勞退不會，企業能主動為人才做什麼？

假如一名30歲年輕人，月新3萬5千元，預估每年調薪3%，工作30年後退休，屆時月薪8萬2476元，勞保每月可領1萬7038元，勞退則可能因為企業的不同做法，有2種不同發展：

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▍除了冀望企業加碼，你自己還能主動自提再節稅

根據台灣人壽的調查，45%的民眾認為「勞退新制會破產」，對退休金制度認識不足。同時，很多人都不知道，自己可以再提撥最多6%薪資到退休金專戶，而且還可以減稅。目前，自提率只有8%，比例極低。

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說，勞退新制上路14年，由於政府未強制勞工自提，結果國人自提的比率僅8%。他觀察到，很多人誤解勞退會破產，不敢把錢交給政府；而且，其實勞工自提的總額，可以從個人綜合所得總額中全數扣除，上限是10萬8千元，等於有節稅好處。

學者認為，很多勞工不清楚勞退分為企業提撥和員工自願提撥，因此企業可以針對此部份實施員工教育，鼓勵員工從月薪提撥一部份金額到勞退基金。

王儷玲表示，台灣在職業退休金這塊，有很大的改善空間。她建議，勞工自提的部份，可以優先開放自由運用，協助勞工建立存退休金的習慣。

✔如果勞保還沒倒，我可以領多少？

自己算算看：勞保年金給付試算、勞退新制試算

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