長照有多燒錢？到底多少錢才夠用？-《台灣長照資源地圖》

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長看險或是類長看險，就像醫療險、健康險，愈年輕投保，保費愈便宜；活得愈久，失能失智風險愈高，愈有可能理賠，保費也就愈高。兩者相較，長看險的保障範圍較廣，一般年繳保費約六萬元至十萬元，又因女性的平均壽命高於男性，所以保費負擔也相對較高。

作者／陳清芳、林芝安、劉惠敏

截至二○一五年年底，市面上大約有近三十種相關的商業保險，其中，長看險是針對經由專科醫師診斷，在無法自行走動、進食、下床、沐浴、如廁、更衣這六種狀況中，符合任二至三項以上，須專人長期照顧，且超過九十天觀察期時，提供保戶失去日常生活能力時的經濟保障。

除此之外，還有類長期看護險（類長看險），但其保障範圍限制在十三種重大傷病，包括：腦中風、癱瘓、阿茲海默症、漸凍人、重度類風溼性關節炎、巴金森氏症、嚴重頭部傷害等。

長看險或是類長看險，就像醫療險、健康險，愈年輕投保，保費愈便宜；活得愈久，失能失智風險愈高，愈有可能理賠，保費也就愈高。

兩者相較，長看險的保障範圍較廣，一般年繳保費約六萬元至十萬元，又因女性的平均壽命高於男性，所以保費負擔也相對較高。

許多像周文珍這樣的中年保戶，每年花個五、六萬買張保單，儘管類長看險鎖定特定疾病、保障範圍較窄，但保費沒那麼高，比較負擔得起。

不過，長看險和類長看險有個共通點，就是不保本，即使沒用到也不能領回保費。只有在出現符合理賠條件的情況時，每個月有兩萬元至六萬元的現金給付。換算下來，大約就是可以請一個外籍看護，或是入住機構的費用。

周文珍說，再怎麼偏僻的鄉下，都可以看到東南亞的看護移工，月薪大約兩萬元出頭，這表示，「兩萬元就是自費照顧能力所及的範圍。」

(圖片來源：freeimages)

▓　考驗口袋深度　▓

商業長看險的保費不便宜，它的現金理賠該多少才夠用？這就得看失能程度而定。台灣長期照顧發展協會全國聯合會理事長崔麟祥提供了台北市的參考數字：
重度失能者住在住宿式長照機構，每個月的基本照顧費用大約是三萬三千元至四萬五千元。

老本比較厚的老人家，住得起每個月四萬元至五萬元起跳，地段好，還有無障礙環境、居家安全監測、共聘看護、護理師訪視的高檔老人公寓；至於插著鼻胃管、喉頭裝了氣切管、離不開呼吸器，只能以護理之家、呼吸照顧病房為家的失能者，就得花至少六萬元，才能取得醫療協助。

全台共有上千家大大小小、各種類型的住宿機構，綜合內政部、衛福部的調查，大致來說，有行動能力、沒有特殊疾病或身心障礙的長者，在機構安享晚年，每月不含膳食雜支，費用大約是一萬元出頭至兩萬元，中南部地區則會比北部再便宜一些。

如果是臥床癱瘓的重度失能者，就要三萬元至四萬元月費的住宿養護，不包括膳食營養以及尿布、鼻胃管、尿管等耗材；至於需要醫療輔助介入的重度失能者，住在醫院附設的護理之家，月費大約六萬元起跳，上看八萬元。

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