掌握財務成長曲線

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理財規畫不是要預測未來，而是透過盤點自己財務的現況，以及想完成的財務目標。

文／張佳瑩

2020年是充滿挑戰的一年，年初新冠肺炎疫情打亂了現況與計畫，但危機就是轉機，機會總在絕望中產生。

回顧這一年，我們深刻體會到「超前部署」的重要性。超前部署是一種「居安思危」的觀念，正巧與理財規畫的概念不謀而合。

理財規畫不是要預測未來，而是透過盤點自己財務的現況，以及想完成的財務目標，釐清自身價值觀與擁有的資源，才能夠在變數出現時，知道自己有多少彈性與空間可以緩衝，不至於在混亂中迷失了方向。

除了疫情影響，2020年台灣金融保險業也出現了重大變革。6月底因應金管會新規範，要求保單回歸保障本質，年底又停售保證給付型失能險，許多民眾都出現了「我該加買嗎？」、「該搶停售保單嗎？」的疑慮。另外也有已規畫長照險的民眾，被業務員鼓吹「解舊買新」，解約已投保的保單，投保將停售的險種，種種現象都讓不少人感到徬徨、無所適從。

理財規畫的目的，是現在就替將來做打算，讓自己有機會擁有更好的生活條件。因此我會建議大家，先盤點自己的財務現況，運用簡單的收支表、資產負債表，掌握財務狀況及金錢流向，當遇到無法預期的狀況，例如2008年金融海嘯、2020年疫情引起的無薪假或失業時，才有緊急預備金可因應，並能從容調整步調，將衝擊降低。

其次是做到理財「斷捨離」，像是定期檢視保單，保單並非有錢就可以買得到，還需考量體況、年齡與經濟負擔能力。若面臨「捨舊買新」的問題，一定要想清楚自己的需求與負荷能力，倘若沒有全盤考量，很有可能發生「解了舊卻買不了新」的窘況，只能被迫風險自留。

理財不應頭痛醫頭、腳痛醫腳，而是要針對全生涯規畫，掌握財務成長曲線，才能妥善分配金錢資源，不致將比重過高的金錢分配在保單或單一的金融工具上，錯過了時間帶來的複利效果。

最後是投資應該要多元配置。「投資」並不侷限於財富上的投資，在這個快速變動、充滿不確定性的時代，我們更應該要用心投資自己。而由於疫情的關係，愈來愈多的實體課程轉為線上教學，反倒意外地讓學習打破了時間、場地的限制，只要有心，隨時都可以學習，培養更多興趣，成為斜槓工作人！讓我們一起為理財做超前部署，迎接全新的2021年吧！（本專欄作者為國際認證理財規劃顧問（CFP®）、台灣理財規劃產業發展促進會理事）

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