• 失能、失智風險如何挑選保單?長照險、失能扶助險優缺點比較-《一生平安的保險規劃》

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    保單對於「失智」的認定,也因長照險與失能扶助險有不同的認定標準,長照險是以對「時間」、「人物」、「場地」三項認知功能中有兩項無法分辨做為失能的條件;而失能扶助險則以是否達到「失能等級表」認定的失能等級來判定。

    文/吳鴻麟

    在醫學上認定的失能程度,可分為以下三級:(1) 輕度失能:一至二項ADL 失能者或僅IADL 失能之獨居老人。(2) 中度失能:三至四項ADL 失能者。(3) 重度失能:五項(含)以上ADL失能者。 我國長照2.0也是以此做為判定依據。


    至於在保單上關於「失能」的認定,目前國內區分為兩類:

    (1) 長期照顧(看護)險,以上述ADL 判定為標準,亦即需由專科醫師透過巴氏量表評估,需被保險人在「進食移位如廁洗澡、平地走動、穿脫衣物」六項日常生活活動功能中有三項以上無法完成,才符合理賠的條件。

    (2) 國內近兩年新推出的「失能扶助險(原名:殘廢扶助險)」,則將失能的認定,改以保險公司過去使用的「意外險殘廢等級表」來做為判定標準,但不限意外事故,含括疾病造成的失能都在理賠的範圍。

    由於一般民眾對於這樣的認定標準接受度高,加上
    保費比較便宜,因此推出後即成了熱賣的商品,一掃過去長照險乏人問津的窘況。

     
    輪椅
    (圖片來源:pixabay)


    所謂「失智」,是一種慢性、持續退化的腦部疾病,俗稱老年癡呆症,分類上有「阿茲海默性失智症」、「血管型失智症」、「混合型失智症」、「額顳葉型失智症」等等。

    失智症最常見的類型是阿茲海默症,起因是大腦神經微纖維糾結或老年性斑塊形成。確切病因不明,由於此疾病會使大腦神經細胞壞死,而使得與記憶有關的乙醯膽鹼物質減少,進而影響
    記憶和學習。也有些因子會促發此疾病的發生,如:年紀增長、病毒感染、鋁中毒、新陳代謝障礙、基因遺傳等。

    保單對於「失智」的認定,也因長照險與失能扶助險有不同的認定標準,長照險是以對「時間」、「人物」、「場地」三項認知功能中有兩項無法分辨做為失能的條件;而失能扶助險則以是否達到「失能等級表」認定的失能等級來判定。

    因此,若單從認定標準及理賠條件,很難以二分法來判斷長照險與失能扶助險兩者孰優孰劣,兩類商品有重疊、也有互補的地方,如果保費預算足夠,當然可以考慮兩種商品都規畫。但如果個人預算有限,因為失能保險認定標準較長照險明確,保費也比較便宜,尤其是純保障型失能險的保費更親民,可以優先做為規畫的考量。

    由於失能扶助險在國內屬於新種商品,推出時的保險費率僅是精算推估,並無實際理賠經驗值可參考,但此商品推出至今僅僅三年時間,已經陸續出現理賠案例,因為實際賠值高於假設值,尤其是有最低保證給付期間的失能扶助金理賠數字更為驚人,因此,從2018年底起,已有多家保險公司據傳因再保公司不願承接,而陸續停賣有最低保證給付期的失能扶助險。

    隨著人口老化、醫藥技術進步及世紀文明病「失智症」的盛行,未來高齡人士面臨長照的風險也愈來愈高,而一旦因為「失能」、「失智」必須接受照顧時,照顧時間的延長及照顧的醫療、看護費用都將是一大負擔,如果沒有規畫好長期照顧保險,就很有可能「家有一老、全家累倒」,甚至出現照顧一個失智者或長期臥病在床者,就把一生的積蓄花光的慘況。




     

    尊嚴老化保單的規畫重點與注意事項

    表3-4 是四、五、六年級生規畫長期照顧保險時,應優先考量及注意的事項,但建議讀者仍須依個人及家庭狀況做調整,以發揮最大的保障功能。

     
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