後疫情時代 理財規畫3重點


      

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解封後當收入漸穩,應盡可能縮減不必要的開銷,快速補足至少6個月基本生活費的緊急預備金。

文/廖一聰

防疫措施提升至3級警戒超過2個月,過去只能從新聞報導看到國外的現況,如今卻真實地在我們生活周遭上演,改變了許多人的生活型態。進入微解封、邁向降級在即,民眾渴望生活能盡快回到正軌,但一些體質不好、資金斷鏈的企業或個人,猶如急病患者,需要他人緊急救援。

古有諺語「晴天要積雨天糧。」未來除了需要與病毒共存,其他天災地變也可能發生,檢視過去理財規畫盲點並重新布局是首要任務。這裡提出3點作為檢視調整的開始:


1. 積極儲備緊急預備金

這次本土疫情來得猛烈,無薪假、失業人口遽增,多數行業收入急凍,承平時儲備的緊急預備金恐已用罄。解封後當收入漸穩,應盡可能縮減不必要的開銷,快速補足至少6個月基本生活費的緊急預備金。
 
若每月生活費是收入的60%,每月存下10%收入作為累積緊急預備金,也需要36個月的時間才完成;若能降低生活費為收入的50%,同時提高儲蓄至每月20%收入,只要15個月就可達到安全存量。否則短期間疫情若再次升溫,個人或家庭經濟情況又要再次陷入谷底。



 


2. 全方位檢視保險缺口

台灣自7月起適用最新的第6回生命表,因死亡率、保險理賠成本降低,使壽險保費變少,但健康險保費則因長壽醫療需求增加而提高。

在收入沒有顯著提高且預算有限的前提下,至少應準備年收入10倍的定期壽險保額及20萬元雜費理賠的實支實付醫療險,此外像是
癌症重大傷病、手術津貼等也是可進一步考量的保障險種,現在許多保單也加入外溢機制,鼓勵保戶運動或透過健康管理,享有保費折扣或保障增加的回饋,適度減緩保費調漲的影響。


3. 投資組合要符合個人需求

投資組合要符合個人理財目標,而長期的理財目標因有足夠的準備時間來分散市場風險,故要做好資產配置,透過不同的投資工具平衡市場波動,避免在疫情下嚴重虧損。

過去1年因疫情紓困需要,造成貨幣政策極度寬鬆,因此
股市在帳面上的收穫頗豐,很多人有動輒10%以上甚至翻倍獲利,但有多少人真正落袋為安?投資組合應符合個人的條件及需求,依照理財規畫的程序按部就班、努力實踐,切忌在市場大好時臨時改變策略,將過多的資金投入,若再次發生去年3月疫情爆發初期的熔斷恐慌,怕不易全身而退。

有句話說:「活著才能見證歷史。」祈望我們在這波衝擊過後還能穩健前行,在健康及理財規畫也能回首笑看。(本文作者為國際認證理財規劃顧問(CFP®))



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