用「安養信託」建立老後依靠


      

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台灣2020年新生兒人數低於死亡人數,已經正式邁入「生不如死」的階段。影響所及,除了勞動力人口不足、稅收減少外,也凸顯高齡人口安養照顧需求的迫切性。

文/駱潤生

台灣2020年新生兒人數低於死亡人數,已經正式邁入「生不如死」的階段。影響所及,除了勞動力人口不足、稅收減少外,也凸顯高齡人口安養照顧需求的迫切性。為此,金管會於2020年9月1日發布信託2.0——「全方位信託」推動計畫,期許信託業務能「飛入尋常百姓家」,作為老後安養的依靠。信託」是一種「信賴託付」的契約關係,財產移轉給值得託付的受託人,可以達到保護財產專款專用的效果。安養信託」本質是種金錢信託,以對象論,用來照顧自己,就是自益信託,如果用來照顧他人,就是他益信託。

舉例來說,現在不婚族非常多,年老時會擔心如果沒有自理能力或者罹患失智症,就算有錢也會被有心人覬覦,無法獲得妥善照顧。若能事先安排好自益型的安養信託,找適合的銀行當受託人,自己當受益人,就可以讓財產在信託的保護下,專款專用照顧自己。

若是子女當委託人,共同提撥孝親費成立安養信託來照顧父母,就是他益型的安養信託。需要提醒的是,他益型的信託因委託人與受益人非同一人,必須注意贈與稅的安排。

信託契約也可以安排信託監察人,
監督受託人是否有遵照信託意旨行事,或是當年幼委託人受到他人惡意驅使,欲終止契約,這時監察人就擔負起守門員的責任,守護信託可以依約而行。 監察人可以是自然人或法人,自然人通常會安排信任的親友或是專業人士,如律師、會計師,但自然人的生命有限,建議要安排次順位監察人。也可以委託法人擔任信託監察人,目前一些特定社福團體有擔任監察人的職務,另外也有一些私法人機構可以擔任信託監察人。法人團體當監察人的好處是可以永續執行監察人的任務,較不受時間限制。 信託財產的創新運用,也是未來趨勢。例如活化不動產創造現金流,目前常用的方式是留房養老安養信託,或是以房養老加信託,希望充分利用不動產的價值,創造現金流。 此外,資產管理界也在尋求創新,比如目前有推出AI機器人理財的投顧公司跟銀行合作,透過紀律的機器人理財機制,協助客戶管理信託財產,並透過資產配置、定期再平衡等方式長期投資,讓信託財產能以正確的方式成長。 以安養信託為中心,連結如資產管理、長照、醫療、保險等產業的創新服務,不但可以解決各種問題,也能發揮綜效,提供民眾更完整到位的安養服務,是我們所樂見的。
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