【愛長照照顧暖心小聚】如何用保險照顧好自己？談風險保障、財富累積、資產傳承（10/06線上場次）

「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」事情需要時間的累積，長期效果之下，就越能夠完成自己的目標，希望大家能透過選擇適合的工具，妥善規劃自己的退休生活。

愛長照編輯團隊

2022/10/11

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整理／愛長照編輯團隊

台灣預估於2025年成為超高齡社會（20%人口為老年人），到2040年平均兩個人需要負擔照顧一位老年人，長壽會帶來的生活風險和醫療長照開支，已成為大家心中正視的課題。

本次來賓第一金人壽徐長新經理用「財富金字塔」的觀念和新聞案例貫穿小聚的分享，讓大家對於保險、財富和退休金預備有基礎的概念。

▍無法預知未來式保險規劃規避風險、彌補損失

一場KTV火災導致某位年輕人喪生、一位知名導演因心肌梗塞驟逝，徐經理以第一銀行的客戶案例喚起大家對於金字塔基底－風險保障的意識，當中包含人身保障、家庭責任、健康照護三面向，如：醫療險、防癌險、健康險、意外險、傷害險、長照險。徐經理特別提醒，金字塔是由下而上的規劃概念，人生需將風險規避、彌補損失的措施安排好，再進而往上進行財富投資和資產傳承。

上述愛長照粉絲最為關心的長照險，則是保障「需要長期照顧狀態」、「完全失能」兩種情形發生的理賠，前者需經過專科醫師的評估認定，將分成生理和認知功能障礙評估；後者所指四肢功能喪失、視力喪失等失能情形。而通常保險金給付會分成一次性或分次拿取，可思考長照費用金額、平時的金錢管理等狀況，評估哪種方式較適合。

▍財富累積3概念：72法則、切披薩理論、所得替代率

要如何快速計算投資工具助財富增長的時間？可以記下「72法則」，若選擇年化報酬率1%的工具，72數字固定當「分子」，報酬率數字當「分母」，72÷1=72，表示選用該工具財富增長一倍，需要花72年；若是年化報酬率8%的工具，則需要花9年。

第一金人壽徐經理提及，可將自身財富設想為切披薩，將每一塊做不同的配置，如：可置於風險相較低的定存、保守型的債券，亦可選擇高報酬高風險的期貨，不過高報酬工具也伴隨著高風險，切記雞蛋別放在同一個籃子裡。

那麼需要準備多少退休金，才能夠照顧好老後的自己？其實沒有標準答案，核心要思考的是，自己想要過什麼樣的生活。

徐經理分享一種計算方式－所得替代率估7成，若退休前有每月有10萬收入，退休後每月仍保有7萬收入，是一個理想狀態，故我們需要於退休前多設想規劃，而年金正是一種「活得越久、領得越多」的概念，於退休前累積、退休後獲得給付。

（圖片來源：photo ac）

▍保險金做為資產傳承　常見風險和遺產稅關聯

詐領保險金的案件層出不窮，這是保險金傳承的常見風險之一，另有不擅管理挪用花完、喪失財產的控制權、手足鬩牆反目成仇等等情況，而根據遺產及贈與稅法第16條列出不計入遺產項目，其中第9款提到：「約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。」，這就是保險金和節遺產稅的關聯。

但若違反實質課稅原則，上述法規則不適用，如：於生病後投保、短時間投保多張保單、一次將大筆現金投入保險、投保年齡超過正常範圍等等。

小聚的最後，徐經理分享巴菲特的金句：「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」事情需要時間的累積，長期效果之下，就越能夠完成自己的目標，希望大家能透過選擇適合的工具，妥善規劃自己的退休生活、留給家人的是愛，不是遺憾。