失能、失智風險如何挑選保單？長照險、失能扶助險優缺點比較－《一生平安的保險規劃》

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保單對於「失智」的認定，也因長照險與失能扶助險有不同的認定標準，長照險是以對「時間」、「人物」、「場地」三項認知功能中有兩項無法分辨做為失能的條件；而失能扶助險則以是否達到「失能等級表」認定的失能等級來判定。

文／吳鴻麟

在醫學上認定的失能程度，可分為以下三級：(1) 輕度失能：一至二項ADL 失能者或僅IADL 失能之獨居老人。(2) 中度失能：三至四項ADL 失能者。(3) 重度失能：五項（含）以上ADL失能者。我國長照2.0也是以此做為判定依據。

至於在保單上關於「失能」的認定，目前國內區分為兩類：

(1) 長期照顧（看護）險，以上述ADL 判定為標準，亦即需由專科醫師透過巴氏量表評估，需被保險人在「進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣物」六項日常生活活動功能中有三項以上無法完成，才符合理賠的條件。

(2) 國內近兩年新推出的「失能扶助險（原名：殘廢扶助險）」，則將失能的認定，改以保險公司過去使用的「意外險殘廢等級表」來做為判定標準，但不限意外事故，含括疾病造成的失能都在理賠的範圍。

由於一般民眾對於這樣的認定標準接受度高，加上保費比較便宜，因此推出後即成了熱賣的商品，一掃過去長照險乏人問津的窘況。

（圖片來源：pixabay）

所謂「失智」，是一種慢性、持續退化的腦部疾病，俗稱老年癡呆症，分類上有「阿茲海默性失智症」、「血管型失智症」、「混合型失智症」、「額顳葉型失智症」等等。

失智症最常見的類型是阿茲海默症，起因是大腦神經微纖維糾結或老年性斑塊形成。確切病因不明，由於此疾病會使大腦神經細胞壞死，而使得與記憶有關的乙醯膽鹼物質減少，進而影響記憶和學習。也有些因子會促發此疾病的發生，如：年紀增長、病毒感染、鋁中毒、新陳代謝障礙、基因遺傳等。

保單對於「失智」的認定，也因長照險與失能扶助險有不同的認定標準，長照險是以對「時間」、「人物」、「場地」三項認知功能中有兩項無法分辨做為失能的條件；而失能扶助險則以是否達到「失能等級表」認定的失能等級來判定。

因此，若單從認定標準及理賠條件，很難以二分法來判斷長照險與失能扶助險兩者孰優孰劣，兩類商品有重疊、也有互補的地方，如果保費預算足夠，當然可以考慮兩種商品都規畫。但如果個人預算有限，因為失能保險認定標準較長照險明確，保費也比較便宜，尤其是純保障型失能險的保費更親民，可以優先做為規畫的考量。

由於失能扶助險在國內屬於新種商品，推出時的保險費率僅是精算推估，並無實際理賠經驗值可參考，但此商品推出至今僅僅三年時間，已經陸續出現理賠案例，因為實際賠值高於假設值，尤其是有最低保證給付期間的失能扶助金理賠數字更為驚人，因此，從2018年底起，已有多家保險公司據傳因再保公司不願承接，而陸續停賣有最低保證給付期的失能扶助險。

隨著人口老化、醫藥技術進步及世紀文明病「失智症」的盛行，未來高齡人士面臨長照的風險也愈來愈高，而一旦因為「失能」、「失智」必須接受照顧時，照顧時間的延長及照顧的醫療、看護費用都將是一大負擔，如果沒有規畫好長期照顧保險，就很有可能「家有一老、全家累倒」，甚至出現照顧一個失智者或長期臥病在床者，就把一生的積蓄花光的慘況。

尊嚴老化保單的規畫重點與注意事項

表3-4 是四、五、六年級生規畫長期照顧保險時，應優先考量及注意的事項，但建議讀者仍須依個人及家庭狀況做調整，以發揮最大的保障功能。