骨質疏鬆就算殘廢嗎? 長照險、殘疾險有理賠嗎?


      

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關於骨質疏鬆,可以這麼看:當骨質疏鬆造成身體殘廢,或到了需要被長期照顧時,殘扶險和長照險便能發揮保險功能。

有一次在咖啡廳與準保戶討論保險規劃,不經意間聽到後方,盡管壓低聲音,仍然清晰可辨的聲音:「骨質疏鬆也會賠喔!」我的保戶同時聽到,順口問我:「那你這個方案有沒有賠骨質疏鬆?」
 
骨頭
 
類似經驗也發生在某次課程中,一位業務員問我:「是不是骨質疏鬆只有殘扶險能賠,長照險還賠不到,您的看法是什麼?」
 
在解說這個問題前,不妨先問個問題:高血壓等於長照狀態或等於殘廢嗎?
 
 

▍  骨質疏鬆
 
正常人骨質密度T值≧ -1,當T< -2.5時,叫做骨質疏鬆,是說一個人骨質流失到一定程度,好比收縮/舒張血壓值≧(140/90)mm Hg,是高血壓的意思一樣。
 
骨頭在幼年、青年時發育很快,但過了三十歲,骨頭細胞死掉的速度比新增的快,結果就是骨頭內的孔洞越來越多,骨頭因而變薄、變得脆弱,不僅容易骨折,骨幹的負重力也會下降,
特徵是肢體較無力,不耐久站、走遠、上下樓梯。女性停經後骨質流失加快,高齡的長輩常見老年性骨質疏鬆。
 
衛福部所發布「骨質疏鬆症臨床治療指引(100年)」中指出:「骨密度T值小於 -2.5者為骨質疏鬆症;骨密度T值小於 -2.5,且加上骨折時,即為嚴重骨質疏鬆症」、「骨質疏鬆症是個隱性的疾病,若非有疼痛、畸型或生理機能受損,常不會覺察到它的存在」。
 
可以這麼說,骨質疏鬆本身是個慢性疾病,如果因此有骨折、疼痛、無法行動、臥床等臨床症狀,就有長照險、殘扶險保障功能的發揮機會。
 
02
 
四肢因骨鬆骨折,多半還能慢慢痊癒,倒是有兩處骨折非常麻煩,一個是脊柱、一個是髖部。
 
因骨鬆,脊椎體長期負荷身體重量,久而久之發生塌陷,慢慢地背就駝起來,身高縮短。外力傷害也會導致。這種叫壓迫性骨折,壓到神經,非常疼痛,可能造成下肢無力,或是需仰賴行動輔具才能維持行動。
 
發生骨折後有的採用支架保護塌陷的椎體,有的注射骨水泥增強椎體的功能,治療效果都不錯。治療一段期間後脊柱有運動障害問題,可要看殘扶險「軀幹類」是否已可符合殘廢定義。(詳情可參看
僵直性脊椎炎與殘扶險中關於脊柱運動障害的認定方式)
 
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(圖片來源:699pic.com
 
高齡長者髖關節發生骨折,沒有適當治療,往往就此臥床不起,甚至引發肺炎,死亡率高。
 
人工髖關節置換手術實施成功率高,術後適當復健,能恢復良好行動能力。如果仍遺存顯著運動障害,兩個髖關節都有顯著運動障害就符合殘廢給付(參看
換人工髖膝關節與殘扶險)。
 
部分髖關節因骨鬆骨折、股骨頭缺血性壞死、類風溼性關節炎而受到侵犯的人,特別是高齡的人,如體況不適合實施置換人工關節手術或積極性的治療,後來診斷為髖關節機能永久喪失(治療達六個月以上症狀固定,再行治療仍不能期待其治療效果),殘扶險為第8級殘廢。
 
兩側髖關節均永久喪失機能,殘扶險為第6級殘廢。而無論一個髖關節還是兩個髖關節機能永久喪失,常處於臥床狀態,維持生命必要的日常生活多需要仰賴他人幫忙,長照險(經三個月免責期後)無疑可以適用之。
 
因此,關於骨質疏鬆,可以這麼看:
當骨質疏鬆造成身體殘廢,或到了需要被長期照顧時,殘扶險和長照險便能發揮保險功能。
 
 

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