骨質疏鬆就算殘廢嗎？長照險、殘疾險有理賠嗎？

關於骨質疏鬆，可以這麼看：當骨質疏鬆造成身體殘廢，或到了需要被長期照顧時，殘扶險和長照險便能發揮保險功能。

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2017/02/24

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有一次在咖啡廳與準保戶討論保險規劃，不經意間聽到後方，盡管壓低聲音，仍然清晰可辨的聲音：「骨質疏鬆也會賠喔！」我的保戶同時聽到，順口問我：「那你這個方案有沒有賠骨質疏鬆？」

類似經驗也發生在某次課程中，一位業務員問我：「是不是骨質疏鬆只有殘扶險能賠，長照險還賠不到，您的看法是什麼？」

在解說這個問題前，不妨先問個問題：高血壓等於長照狀態或等於殘廢嗎？

▍ 骨質疏鬆

正常人骨質密度T值≧ -1，當T＜ -2.5時，叫做骨質疏鬆，是說一個人骨質流失到一定程度，好比收縮/舒張血壓值≧(140/90)mm Hg，是高血壓的意思一樣。

骨頭在幼年、青年時發育很快，但過了三十歲，骨頭細胞死掉的速度比新增的快，結果就是骨頭內的孔洞越來越多，骨頭因而變薄、變得脆弱，不僅容易骨折，骨幹的負重力也會下降，特徵是肢體較無力，不耐久站、走遠、上下樓梯。女性停經後骨質流失加快，高齡的長輩常見老年性骨質疏鬆。

衛福部所發布「骨質疏鬆症臨床治療指引(100年)」中指出：「骨密度T值小於 -2.5者為骨質疏鬆症；骨密度T值小於 -2.5，且加上骨折時，即為嚴重骨質疏鬆症」、「骨質疏鬆症是個隱性的疾病，若非有疼痛、畸型或生理機能受損，常不會覺察到它的存在」。

可以這麼說，骨質疏鬆本身是個慢性疾病，如果因此有骨折、疼痛、無法行動、臥床等臨床症狀，就有長照險、殘扶險保障功能的發揮機會。

四肢因骨鬆骨折，多半還能慢慢痊癒，倒是有兩處骨折非常麻煩，一個是脊柱、一個是髖部。

因骨鬆，脊椎體長期負荷身體重量，久而久之發生塌陷，慢慢地背就駝起來，身高縮短。外力傷害也會導致。這種叫壓迫性骨折，壓到神經，非常疼痛，可能造成下肢無力，或是需仰賴行動輔具才能維持行動。

發生骨折後有的採用支架保護塌陷的椎體，有的注射骨水泥增強椎體的功能，治療效果都不錯。治療一段期間後脊柱有運動障害問題，可要看殘扶險「軀幹類」是否已可符合殘廢定義。（詳情可參看僵直性脊椎炎與殘扶險中關於脊柱運動障害的認定方式）

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（圖片來源：699pic.com）

高齡長者髖關節發生骨折，沒有適當治療，往往就此臥床不起，甚至引發肺炎，死亡率高。

人工髖關節置換手術實施成功率高，術後適當復健，能恢復良好行動能力。如果仍遺存顯著運動障害，兩個髖關節都有顯著運動障害就符合殘廢給付（參看換人工髖膝關節與殘扶險）。

部分髖關節因骨鬆骨折、股骨頭缺血性壞死、類風溼性關節炎而受到侵犯的人，特別是高齡的人，如體況不適合實施置換人工關節手術或積極性的治療，後來診斷為髖關節機能永久喪失（治療達六個月以上症狀固定，再行治療仍不能期待其治療效果），殘扶險為第8級殘廢。

兩側髖關節均永久喪失機能，殘扶險為第6級殘廢。而無論一個髖關節還是兩個髖關節機能永久喪失，常處於臥床狀態，維持生命必要的日常生活多需要仰賴他人幫忙，長照險（經三個月免責期後）無疑可以適用之。

因此，關於骨質疏鬆，可以這麼看：當骨質疏鬆造成身體殘廢，或到了需要被長期照顧時，殘扶險和長照險便能發揮保險功能。

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