• 【朱國鳳專欄】你也有可能淪為「下流老人」?10種意想不到的狀況,今天不準備,明天變老窮

    對華人來說,「下流」與「無恥」是同義字,但是對日本人來說,「下流」其實是指「中低收入戶」,與「上流社會」相對的底層階級,「下流老人」指得就是「又窮又孤單的老人」。



    最近有一本暢銷書,書名很聳動-《下流老人》,我很好奇都是甚麼樣的人會買,因此逛書店時特別偷瞄觀察。
     

    我發現到,會拿起來翻一翻的,老人當然不用說,值得注意的是,這本書對於中年人、甚至青年人來說也很吸睛,原來書名的副標是:「即使月薪五萬,我們仍將又老又窮又孤獨」。
     

    (圖片來源:pixabay) 
     

    根據我國主計處統計,104年平均薪資為48,490元(工業及服務業受僱員工),這個數字已經包含「經常性薪資、獎金、加班費」,而且還是創歷年新高。
     

    但是這個平均薪資,還攀不上副標所提的月薪5萬元。
     

    而作者警告,即使月薪5萬元,都可能變成又窮又孤獨的「下流老人」。表示大多數的台灣上班族,都被壟罩在「下流老人」的暴風圈內,難怪這本嚇人的書會擠進暢銷榜啊。
     

    被嚇到的人,當然要掏腰包了,我不想等到老後才發現自己又窮又孤獨,因此也趕緊捧了一本回家拜讀。原來作者藤田孝典是一位日本的社會工作者,於第一線參與了窮人的援助活動,其中包括相當數量的老人。
     

    (圖片來源:pixabay) 
     

    對華人來說,「下流」與「無恥」是同義字,但是對日本人來說,「下流」其實是指「中低收入戶」,與「上流社會」相對的底層階級,「下流老人」指得就是「又窮又孤單的老人」。
     

    根據作者的描述,他們求助社福機構的原因有「付不出房租」、「沒錢就醫」、「沒錢繳健保費、戒護保險費(類似台灣之前要推動的長照保險)」等。全書讓我最有感的一段是:
     

    「受諮詢(來求助)的老人都異口同聲的說:『完全沒想到自己會陷入這種狀況』 一片寂靜之中,他們垂著頭說出來的這句話,聽來相當沉重。」(第55頁)
     

    到底是哪些「沒想到」的狀況,讓他們從原本的中產階級最後淪為下流老人?這也是我購買這本書的主因。
     

    作者舉了四個案例狀況,包括:

    1.  因為照顧生病雙親而在中年退出職場的加藤先生。

    2.  因為照顧憂鬱症女兒而年金不夠用的永田夫婦。

    3.  因為不斷生病而花光積蓄的無殼老蝸牛山口先生。

    4.  失智且失婚的藤原先生。
     

    當然,「沒想到」的狀況絕不只有這四種類型,我想幫作者補充更多的可能,補充之前,要先找出下流老人的共同面貌、特徵,而簡單地講就是「沒錢」且「沒人陪伴」。
     

    我認為,如果沒錢、但是有人陪伴;或是有錢、但是沒人陪伴,都還可以慶幸自己不算是「下流老人」。
     

    哪些想不到的狀況,會讓原本有錢,老後卻沒錢?原本有伴、老後卻沒伴?根據我多年來在理財界的採訪經驗,歸納共有以下10種狀況。
     

     

    (圖片來源:pixabay) 

     

    1.  想不到雙親會病殘
     

    在書中的第一個案例:加藤先生,就是因為雙親都病倒了,所以在40歲時辭職回鄉照顧,等到雙親都過世後,加藤已經55歲了,中高齡的他,二度就業艱難,就算勉強找到工作,薪資也相當地低。
     

    薪資低、年資短(因為長達15年沒工作),領到的厚生年金(類似台灣的勞保年金)當然也很微薄。
     

    嚴格來說,第一種原因不能歸類在「沒想到」,因為雙親一定會老,演變到重病或重殘的機率自然會升高,很多人不是「沒想到」而是「沒去想」,等到事到臨頭時,才去想、才去面對。
     

    但如果你是獨子或少子,長輩又沒有充足的積蓄,就要提早準備。
     

    否則這種「一代倒下、拖垮兩代、甚至三代」的案例,在蘋果日報慈善基金會的報導中經常出現。
     

     

    (圖片來源:pixabay) 

     

    2.  想不到自己會病殘
     

    我在採訪中經常發現,很多人在為老後做準備時,多是用正常開銷去設算退休生活費,卻往往「沒想到」老後病殘的風險。
     

    書裡舉的四個案例,有兩位都是老後罹患糖尿病與心肌梗塞等疾病,因為醫療費用大增的緣故,吃掉了原有的養老存款或年金。
     

    特別是很多人都會輕忽「中風」與「失智」的危害,一個是屬於生理機能的障礙,一個是屬於心理機能的障礙;目前的醫療水準,無論是中風或失智,都是不可逆轉的疾病,因此當病情進入重度狀態時,都需要專人長期照護。
     

    長壽風險有兩大項,第一項是要準備足夠的生活費,第二項是要準備足夠的醫療費(照護費)。
     

    生活費屬於確定的開銷(除非碰到嚴重通膨),主要靠年輕時的儲蓄或投資去準備;而醫療費、照護費屬於不確定的開銷,則需要靠保險去轉移,包括醫療險與殘廢險。


     

    3.  想不到子女會病殘
     

    如果「沒想到」自己老後會病殘,應該就更「沒想到」子女也可能會病殘。其實子女病殘的風險,比自己或父母病殘更嚴峻,因為子女的餘生漫長,會吃掉更多原本可以安度晚年的準備。
     

    根據公路總局統計,機車事故死傷年齡以18~24歲最為嚴重,其中主要是大學生與研究所。
     

    臺灣年輕人喜歡以機車代步,特別是男生,當考上大學或研究所後,便會吵著要父母買一輛機車,或是自己打工賺錢買。
     

    除了嚴重的機車事故會造成重殘意外,在2015年暑假前發生的八仙塵暴事件,更是讓父母們想都沒想到的意外。
     

    因此要特別提醒,越年輕越需要重殘的保障。
     

     

    (圖片來源:Marc Wathieu-flickr)

     

    4.  想不到子女會啃老
     

    在以往的台灣社會,子女啃老確實是屬於一般人「想不到」的風險,但是現在養兒「妨」老,已經不再令人意外。
     

    在月前有一位退伍後就啃老長達18年的案例,他一直到父親病逝,再也領不到每月一萬多元的榮民退休俸後,這位資深的啃老族,才願意開始找工作。
     

    如果膝下有子女,就算不指望他們奉養,父母還是要多花點心思透過身教以及言教,讓他們得以人格獨立與經濟獨立。否則,始終飛不出去的雛鳥變成成鳥後,被擠出鳥窩的,可能就是老鳥自己了。


     

    5.  想不到會被騙失財產
     

    一則則臺灣年輕人在海外涉入詐騙案的新聞不斷傳出,忍不住讓我們感慨,我們的年輕人還真是揚名海外、行「騙」天下啊。即使警政署設了165反詐騙專線,但騙術還是不斷地在翻新,讓人防不勝防,特別是與社會逐漸脫節的老人家們,更容易上當。
     

    幾年前,我公公就被騙了30萬元,因為歹徒來電恐嚇他:「你兒子作保還不出錢來,現在我們手上……」
     

    心急如焚的公公,趕緊去銀行領錢,並依照對方指示,將錢放在公園邊的舊衣回收箱上。
     

    事後公公很懊惱:「沒想到我會被詐騙集團騙!」
     

    我們只能安慰他,幸好小叔平安、而且損失還能承受。
     

    但觀看新聞,有更多的案例是被騙數百、上千萬元,甚至連房子、土地都被騙轉手。
     

    只要人類存在一天,詐騙就會存在一天,年長後也不應與社會脫節,要經常關心新的詐騙手法,或許是最簡單的自保之道。
     

     

    (圖片來源:pixabay) 

     

    6.  想不到會財產重創
     

    什麼狀況會造成財產受重傷呢?投資失利,是最常見的原因,特別是用高槓桿投資。
     

    槓桿投資是一把雙面刃,高槓桿雖然可以創造高獲利,但是看錯方向,也可能會賠到破產。投資風險通常是「想得到」,但是還有一種狀況真是「想不到」。
     

    譬如今年(2016年)發生的臺南地震,維冠大樓倒塌,受災戶的房子貸款還沒繳清,房子卻在瞬間變成一堆廢墟。
     

    銀行頂多暫緩催繳,如果善款不足以償還貸款,房貸加上另覓他處的房租,雙重現金流出,不需要等到老後,現在就變窮了。
     

    用適當的產險保護財產,仍然值得考慮。


     

    7.  想不到會有賠償意外
     

    2013年有一則社會新聞,讓人印象深刻,標題是:「75歲駕駛,腳麻煞不住,撞壞五輛車」
     

    這五輛車裡竟然有兩輛賓士、一輛BMW、一輛保時捷,估計車損至少三百萬元。(OS:開車到台中要特別小心,名車多如過江鯽啊!)
     

    我們或許會說,75歲時不會再開車上路了,但去年一輛車價1,600萬元的賓利車被撞,肇事人則是40歲不到。
     

    賠車損還算事小,如果撞壞的是扛家計者,法官依計算賠償金額,可是會按受害者因此中斷的年收入為準,因此受害者的年收入越高,賠償金額會越驚人。這些「想不到」的賠償,都是會傷筋動骨,甚至影響老後的。
     

     
     (圖片來源:pixabay) 

     

    8.  想不到房租如此沉重
     

    《下流老人》中舉的四個實例,有三個都是租屋族,共同困境都是租金吃掉大半的退休年金。
     

    這本書指出,日本單身老人有33.9%是租屋狀態(根據日本總務省統計局),而臺灣的單身老蝸牛,應該也有相當比例。
     

    年金微薄、又要被房租吃掉,因此「一天只能吃一頓飯」、「到超市時只能拿廉價小菜去排隊」,就是「下流老人」的寫照。
     

    如果有一點意外,連房租都付不出來時,又找不到社福機構收容,甚至會淪為街上的遊民。


     

    9.  想不到老後租不到屋
     

    房東願意租給老人還算幸運,根據「崔媽媽文教基金會」的一項調查,臺灣只有0.45%的房東願意租給獨居老人租賃市場上的年齡歧視,是一直存在的,很多房東接到詢問電話,一聽是蒼老的聲音,通常會謊稱房子已經租出去了。
     

    房東的忌憚,主要是因為兩個擔心,第一個是擔心日後收不到租金,硬下心腸解約的話,又會遭到輿論圍剿;第二個是擔心老人在屋裡出意外,為免日後的麻煩,乾脆「謝謝再聯絡」。
     

    老無所居、老無可歸的結果,追溯回到年輕時,就是因為沒有一間自己的房子。這也是我一直認為,年輕時至少要咬牙存一間房,以後靠著「以房養老」貸款,就能住在自宅、同時又能把自宅變出養老金,不至於淪為「下流老人」。
     

    (圖片來源:Elisa Paolini-flickr)

     

    10.  想不到老後無伴
     

    前述1~9都是屬於經濟原因,第10項則是非經濟原因。
     

    原本有老伴,老後卻孤單一人,原因不外乎是離婚與喪偶。原本有子女,老後卻無人承歡,原因不外乎是子女移民、早逝、或是斷了親子關係。
     

    無偶、無子,也無親、無友,完全是孤鳥一隻,表示人際關係幾乎斷鏈,其實自己也要負起相當的責任。
     

    有一次在綜藝節目上聽到藝人羅璧玲笑談,大意是說,如果確定不婚,就要好好對待子侄。我還有一位單身同事,也是打算以後要跟老友一起買屋養老。
     

    社區有一位伯伯,雖然是獨居老人,但是經常熱心幫助鄰里,或是參與慈濟資源回收,當他身體有恙,一、二天沒現身,左鄰右舍就會主動關心。
     

    他獨居、但是不孤單,因為他與社會緊密連結,當然就不用擔心自己會變成無人關心陪伴的「下流老人」了。
     

    胖子不是一口吃出來的,當然「下流老人」也不是一朝一夕而形成的,只要願意早一點去想一下這些「沒想到」的原因,並早一點做因應的計畫和準備,就不用擔心自己會不會「又老又窮又孤獨」了。


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    專欄作家|朱國鳳
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