• 救命保單 該怎麼保?

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    「到五十五、六十歲,即使你還健康,很多保險公司就已不太願意承保了,」袁曉芝說。如果年輕的時候不做準備,到老來才開始要投保,不但保費將會非常昂貴,也可能因為保險公司考慮到年齡因素,遭到拒保。

    文/林昭儀
     

    你仔細檢查過你的保單嗎?很多人不知道,有些醫療保單年過七十五便失效了。等到發現時想再投保,卻為時已晚,被保險公司拒保。老年醫療支出是年輕時的三倍,該如何確保不怕老來病?
     
    王奶奶在九年前跌斷了大腿骨,花了半年才復原。開刀住院的那十天,光住院費和各種雜支就花了四、五萬元。「我媽什麼保險都沒有,這些費用當然都要我們自己出,」身為護士的王瑞芳回憶說。還好家人可幫忙照料,不需看護,否則開支可能更加驚人。
     
    俗話說,「人生七十才開始」,但面對七十歲後的生活,是高枕無憂,還是擔心受怕?
     
    截至今年八月,台灣已有一八二萬人,年齡超過七十歲。但醫療支出平均為年輕人三倍的老年階段,卻只有不到八%的人,在健保之外還有投保
    醫療保險。而這不到八%的人,又有一大部份人,在七十六歲生日那天,就會失去他們的醫療保障,因為,大多數保險公司目前的定期醫療保單,頂多都只保到七十五歲。
     
    醫療險
    (圖片來源:istock)
     

    ▍活得愈老 保障愈少?
     
    保險公司之所以把醫療保障期限訂在七十五歲或更低,是因為過去的保單參考的生命表,平均餘命約在七十五歲上下。但截至去年,國人的平均餘命無論男女,都已經超越七十五歲(見表)。而經建會的台灣人口推計預估,到二○四○年時,六十歲的女性活到九十歲的機率,是五五.八%,男性則是四一.八%。
     
    活得愈老,風險愈高,保障卻極為有限,該如何做好準備?
     
    保險事業發展中心精算處處長袁曉芝指出,六十五歲以上人口中,有投保終身醫療險的比率不到一%,但這些人應該是在更年輕時,就已經未雨綢繆、做好了準備的。
     
    「到五十五、六十歲,即使你還健康,很多保險公司就已不太願意承保了,」袁曉芝說。如果年輕的時候不做準備,到老來才開始要投保,不但保費將會非常昂貴,也可能因為保險公司考慮到年齡因素,遭到拒保。
     
    「與其那時買保單,還不如趕快存錢,因為保單的費用,大概就和醫療的支出差不多了,」袁曉芝說。
     
    至於有終身
    壽險,但作為附約的醫療險是定期險的保戶,仍有一些基本的保障。因為現在大多數的終身壽險保單,都已經有批注條款,在保戶醫療保單到期後發生的住院醫療,提前給付保費的二%或每天兩、三千元,作為住院費用的補貼,但沒有其他醫療費用的給付。
     
    終身醫療,以日額為主,一些像標靶藥物、重大疾病等需要自費的項目,就得看個別保單條款是否列入支付。此外,終身醫療保單比定期保單昂貴很多,在投保時,需要把負擔能力列入考慮。
     
    袁曉芝建議,消費者如果預算有限,可先以最便宜的傷害險,做第一層保護,因為這個險種,任何年齡和健康與否都可保。「其次是終身壽險,搭配定期醫療險,分日額型和實支實付型,是意外和疾病都給付,」袁曉芝說。
     
    壽險
    (圖片來源:pexles)
     
    壽險公會秘書長洪燦楠表示,所有的保險,都是愈年輕開始保愈划得來。如果付不起終身醫療險,也可以用終身壽險搭配一年期的醫療保障,每年續保。現在有產險公司也賣一年期的醫療保單,雖然比壽險公司便宜,但不保證第二年續保,是需要注意的一點。
     
    洪燦楠指出,現在也有遞延的醫療保單,年輕時開始買,但六十歲前,只有基本的住院或意外給付,但六十歲後,不管是住院、手術、醫療等費用,都能給付,很適合老年醫療支出增加的需求。




     

    ▍通膨吃掉醫療保障?
     
    已經買了保險的人,應該就可高枕無憂了吧?但您是否定期檢視自己的保障額度,是否足夠呢?
     
    二十年前日額兩千元的保單,當時覺得已經相當足夠,但到了今天,如果想藉由補健保差額提高醫療品質,恐怕這個額度能做的相當有限。
     
    各大醫院單人與雙人病房費用,持續上漲。某外商保險公司在今年九月中做的統計顯示,台北的榮總、馬偕、慈濟、長庚、振興、北醫等大型醫療機構,升等為雙人房,平均得補差額一千六至兩千五不等,單人房則需再加三千至一萬多不等。
     
    外縣市的病房費用相對較低,但也便宜不了多少。「通膨真是個無解的難題,」袁曉芝苦笑說。但已有不少壽險公司,看到消費者的這層擔憂,推出標榜保障增額、抗通膨等的外幣或台幣保單。有的還可在保單繳費期滿後選擇轉入投保終身年金,保障
    退休生活所需。
     
    「定期檢視保單還是最基本的動作,」服務於外商壽險公司的Sophia Huang說,「否則等真的因疾病或意外住院,才發現自己當初保的額度不敷支出,那就慘了。」
     
    她說,好的業務員會定期幫客戶做「保單健檢」,協助客戶把手上所有保單的保障,進行統整列表,哪些保單保障什麼,額度多少,哪時繳費期滿,一目瞭然。充分掌握自己的保險狀況,也比較不會發生因人情壓力,買了好幾張日額型保單,或是買了一堆昂貴的儲蓄型保單,卻在罹患癌症等重大疾病時,才發現醫療保障極為有限。
     
    保單
    (圖片來源:pexels)
     
    Sophia認為,保險是為了不可預期的風險所做的保障準備,保障額度不應該隨市場而波動,若要投資,就該用投資工具進行投資。
     
    「當然每個人能忍受的風險,和所想要的投資收益不一樣,但一定要認清自己真正的底線和需要,才做購買的決定,」袁曉芝說。
     
    洪燦楠認為,一次給付的重大疾病(如
    帕金森氏症等)保單,因為一般人罹患的機率非常低,或許不需要做為優先投保的險種。「倒是現在因為高齡產婦比較多,嬰兒得罕病的機率較高,反而更應該保,沒事就好,如果有事,就可以有足夠的保障來付醫療費用,」洪燦楠說。
     
    洪燦楠說,很多沒任何保險的人都是嫌保費貴,覺得船到橋頭自然直,但等年紀大了,要保就更貴了,甚至來不及了。
     
    「如果車子一百萬,保全險至少每年要五萬,就算只買碰撞險,也得花個兩三萬,如果沒出車禍,一毛錢都拿不回來,」洪燦楠說,「保險本來就是未雨綢繆,老年出意外和需要醫療的支出更多,不為自己的未來準備,難道人不如車嗎?」
     

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