退休要存多少錢才夠？請從「自己需要多少錢」開始做規劃－《一個人的生活》

每個人都應該要知道自己究竟需要花多少錢，才能夠維持基本的生活。這似乎是個可怕的問題，但是，為了確保未來的人生在財務方面無後顧之憂，這是一個最需要了解的問題。

新自然主義

2018/03/12

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作者／ ORANGE PAGE 編輯企劃

只有自己一個人生活，但願不會發生金錢方面的困擾，這絕對是真心話。本書此次訪問的專業理財師，金子祐子女士也表示：「人生當中有三大支出，其一就是『子女的教育費用』。對獨居的單身朋友來說，少了這筆財務負擔，全部的收入都可以用在自己的身上，似乎有更多的餘裕能夠安享晚年，但事實並非如此，有餘裕的說法僅止於仍有收入的就業期間。

現代人的壽命越活越長，時至今日早已今非昔比。」我們在有工作、有收入的階段以及在沒有工作、沒有收入的階段，都要面對開支問題，但要知道這兩個階段的財務狀況是截然不同的。

做好規劃，養老生活大不同

現在日本女性的平均壽命大約是八十六•八歲（按二 ○

一五年統計資料），若以過去的退休年齡六十歲來計算，未來還有二十五年的日子要過，該如何規劃才能讓這將近三分之一人生的時間不為金錢所苦？我們確實有必要設計一套屬於個人的全新財務計劃。

「常常有人問我：『老後的資金到底要準備多少錢才夠？』這個答案不能一概而論，每個人想要過的生活都不一樣，需要多少錢來養老？

取決於個人想要過什麼樣的生活，不同的生活品質自然有不同的數額相對應。其實，大家只是對未來感到茫然而已，卻都沒有採取計算之

類的具體行動，這樣只會無止境的擔心下去。」

以現在一個月的生活開銷做計算基準

老後究竟需要多少養老金做後盾呢？兩千萬日圓？不，至少需要五千萬日圓。看到這樣一個喊的正經八百的數字，根本不用放在心上，因為它毫無根據。

首先，每個人都應該要知道自己究竟需要花多少錢，才能夠維持基本的生活。這似乎是個可怕的問題，但是，為了確保未來的人生在財務方面無後顧之憂，這是一個最需要了解的問題。

那麼，我們該如何算出具體的必要金額呢？「想要知道自己需要多少養老金，

並沒有想像中的困難。最理想的算法就是以自己現在每個月的生活費做計算基準，把一個月的生活費乘以十二個月，就是一年所需的費用，六十歲以後還有二十五年的餘命，

把剛剛算的一年份的費用再乘以二十五年，就是未來所需要的養老金了。」

簡單公式就能算出所需的基本生活費用

對獨居的單身朋友來說，由於家中沒有其他人同住，所以，金流非常單純，也因此計算起來簡單的不得了。

不過，一看到計算的結果……。

「大家看到數字的那一剎那，應該都會瞠目結舌。」金子女士說道。

假設現在每個月的生活費大約二十五萬日圓，未來二十五年持續不變的話，六十歲以後所需的總金額就是二十五乘以十二乘以二十五，等於七千五百萬日圓。這的確是個令人膽戰心驚的數字。

養老金

「算出了一個龐大的數字，對吧？就算年金領得再多，也無法全部支應這個數字。退休後減少生活開支或許是一個因應選項，不過，人很難在一夕之間降低生活水平，但如果繼續以有收入時的生活費水平過日子，退休後恐怕得卯吃寅糧，朝不保夕了。如果事先對這樣的情況有所了解，或許就能重新檢視自己的花錢習性，進而提早規劃財務儲備計劃了。」

光靠年金收入，不足以支撐退休生活

個人所需要的養老金該如何準備呢？就來源來看，最能夠仰賴者，當然是政府提供的年金。然而，現在請領年金的法定年齡已經延後，無形中形成一道壁壘。

「以現時點來說，一九六六年四月二日以後出生的朋友都需要等到六十五歲才能領，換句話說，從六十歲起，往後整整五年的生活費必需靠自己去籌措。」

自滿六十五歲起就可以領取年金，直到本人身故為止。雖然如此，但

光靠這一筆年金收入，很多時候並不足以支撐退休生活。

退休生活

(圖片來源：pixta)

「尤其是女性的收入一向比男性低，假設大學畢業後、二十二歲開始工作，到六十歲退休的話，每個

月大約可領十四萬日圓，但想要領到這個金額是有前提的，那就是本

人終身都有正式職業，而且年收入必需在四百五十萬日圓左右。」

自由工作者、派遣工，老後的處境更艱難

年金的計算方法十分複雜，累計投保的年資短或者年收入低者，每年能領到的給付金額就會下降。

薪資不固定的非正式職員和自由工作者所面對的處境更是艱難，他們不像任職於公司行號的正式員工另外有「厚生年金（譯註：針對上班族的年金，保費由員工和企業各出一半）「可以領，也不像公務人員能夠額外領取﹁共濟年金（譯註：針對公務人員的年金，保費由個人和政府各出一半）「，他們只有﹁國民年金）譯註：日本法律規定，所有二十歲以上、六十歲以下的國民都有加入國民年金保險的義務，又稱為老齡基礎年金，保費由國庫補助二分之一）「。就算領到滿額，每月平均也只有六萬五千日圓（平成二十七年度）。