車禍撞斷牙齒做植牙花10萬，收據2種不同寫法，理賠金差了2萬元！

文／陳佩儀

曉華日前出車禍，身上多處骨折、上排牙齒被撞斷2顆，醫生建議她做植牙手術，但2顆牙齒植牙的費用至少要10萬元以上，令曉華十分煩惱。植牙費用高昂，對有需求的民眾來說是個沉重的負擔，也讓不少人好奇，商業保險有沒有辦法轉嫁植牙的風險呢？

台灣有許多人深受缺牙的困擾，其中，不少缺牙的人都有裝假牙的經驗，但是傳統假牙有其缺點和限制，因此人工植牙手術成為另一種新興的醫療選項。不過依《全民健康保險法》第51條第11款規定，義齒不列入健保給付範圍，因此目前植牙是自費治療項目。

而依各縣市依《醫療法》第21條規定，「醫療機構收取醫療費用之標準，由直轄市、縣 (市) 主管機關核定之。」因此造成各地醫療院所植牙收費標準與收費項目的命名不一。根據消基會在2016年統計數據，在台灣做一顆人工植牙，總價約需4萬至15萬元，各縣市間之價差約3.8倍。

▍植牙手術有可能透過保險轉嫁風險

面對高額的植牙費用，認證理財規劃顧問（CFP）陳瑀莘說，會需要做到植牙手術的，可能是意外造成，如車禍撞斷牙齒；也可能是疾病造成，如牙周病或齲齒導致的缺牙。不論是意外或疾病而導致要做植牙手術，都可以透過保險轉嫁風險，不過理賠的險種不同。

若是意外造成，可以靠「意外實支實付醫療險」以及「實支實付住院醫療險」轉嫁風險。陳瑀莘說，只要符合保單條款認定的意外傷害事故，自該事故發生起180天內，保險公司會在意外實支實付醫療險限額內給付該意外事故所衍生的實際醫療費用。

實支實付住院醫療險則給付門診手術「當天」的醫療費用。她進一步解釋，植牙手術大多都是多次治療，意外實支實付醫療險只要在180天內治療，不論門診治療幾次，在符合條款的規定下，保險公司都會在限額內給付；但因為植牙手術不需住院，實支實付住院醫療險只會給付門診手術「當天」的費用，其餘治療所花費的費用無法給付。

值得注意的是，門診手術當天收據的寫法不同，得到的理賠也會大不同。舉例來說，曉華有投保雜費限額10萬元、手術費4萬5,000元的實支實付住院醫療險，該保險公司對植牙手術的比例是28％，此次植牙手術總花費為10萬元。
 

若是A醫院的寫法，曉華可以得到3萬2,600元的理賠金（詳見表1）；倘若收據只有寫植牙手術10萬元，則曉華只能獲得1萬2,600元（45,000元×28％＝12,600）的理賠金（詳見表2）。
 

可是若為疾病造成的，就只有實支實付住院醫療險可理賠，但目前市面上只有少數幾張實支實付住院醫療險有理賠牙齒門診手術，陳瑀莘說，如果很擔心未來有植牙風險的人，在選擇實支實付住院醫療險時，要特別注意牙齒門診手術是屬於理賠還是不理賠。

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